近來，很多大佬們在后臺留言給小馬，關(guān)心個人征信問題。今天，小編就來給大家普及一下征信知識，以及征信花了該如何自救？

以上是一份真實的個人信用報告案例，這是在人民銀行征信中心網(wǎng)站查得的簡版?zhèn)€人征信報告。

這是一份典型的花了的個人征信報告。我們看，里面?zhèn)€人信用卡賬戶77個，未結(jié)清信用卡賬戶32個；購房貸款記錄1條；其他貸款記錄59條，未結(jié)清貸款記錄9條；另有兩年內(nèi)機構(gòu)查詢記錄152條，絕大部分是貸款審批或信用卡審批等“硬查詢”，本人查詢記錄17條。

可以說，這一份征信報告的信息條數(shù)超過一般人的十倍！

花了的個人征信報告有以下典型特征：

1.未銷戶信用卡、未結(jié)清貸款過多

即使是正常還款的信用卡或貸款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5張為宜，超過10張活躍的信用卡賬戶就算過多。信用卡的賬戶數(shù)會體現(xiàn)在征信報告中，賬戶數(shù)過多，有過度授信的嫌疑，以后再申請其他貸款或者申請信用卡都會受到影響。未結(jié)清貸款記錄過多，也是同樣道理。

這里特別注意，未結(jié)清的貸款，如果是銀行貸款還好，如果是小貸、網(wǎng)貸公司的借款記錄，會對申請銀行貸款或信用卡產(chǎn)生很大負面影響。各銀行機構(gòu)普遍規(guī)定，擬申貸或申卡客戶不能有未結(jié)清小貸記錄，有的銀行甚至要求客戶小貸借款結(jié)清超過3個月后才能申請該銀行貸款。

PS：“有的人就辦了一張信用卡，但是在信報里卻顯示出多個信用卡賬戶，這是怎么回事呢？這是因為，該用戶所辦的是多幣種信用卡，一個幣種對應(yīng)一個賬戶，就會出現(xiàn)多個賬戶，包括普通的雙幣信用卡也是這樣的，會出現(xiàn)兩個賬戶，一個人民幣賬戶，一個外幣賬戶。因為，在計算信用卡數(shù)量的時候，按照賬戶數(shù)量來計算，雙幣信用卡不宜過多。多幣種信用卡盡量不辦理。”

2. 待還款的當(dāng)前負債額度過大

如果某客戶征信報告中，有大量的待還款信用卡透支余額或貸款余額，會嚴重影響放貸機構(gòu)對該客戶的信貸審批。因為，像銀行或小貸公司等放貸機構(gòu)，在審核是否批準客戶貸款申請時，都會考察客戶負債比（DTI），即負債/收入，這個比例一般不能超過75%。

PS：“關(guān)于負債收入比的具體的計算方法，可以舉一個例子。收入=大數(shù)據(jù)綜合平均值，默認有房客戶（家庭收入=月供*8倍），有車客戶（家庭收入=月供*5倍），有社保客戶（家庭收入=單位繳存基數(shù)*2倍），有壽險保單客戶（家庭收入=年繳保費*6倍）負債=信用卡已使用額度*10%+信用貸款實際每月還款額+本筆借款每月還款額。”

3. 機構(gòu)查詢記錄過多

個人信用報告最后一部分內(nèi)容是報告說明，是格式條款。倒數(shù)第二部分內(nèi)容是查詢記錄，這個因人而異，放貸機構(gòu)會重點看這部分內(nèi)容，特別是個人信用報告的機構(gòu)查詢記錄。如果近期有大量申請信用卡或貸款的查詢記錄，即“硬查詢”，就會嚴重影響貸款或信用卡審批。一般而言，近一個月內(nèi)，有超過兩條“貸款審批”或"信用卡審批"記錄，就會認為過多。

PS：“有負面影響的查詢記錄主要是機構(gòu)查詢中的貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查三種類型，這三種類型查詢記錄也被稱為“硬查詢”，顯然“硬查詢”越多，意味著申請人信用狀況不佳，貸款越難。為什么“硬查詢”越多，貸款越難呢？因為“硬查詢”是指申請個人貸款而產(chǎn)生的查詢記錄，也是個人主動申請負債的記錄，簡單地說就是借錢的記錄。放貸機構(gòu)放貸時，特別會關(guān)注這些硬查詢，如果某客戶短時間內(nèi)硬查詢太多，說明該客戶非常缺錢，非常缺錢的人一般違約風(fēng)險較高，對這類客戶的審查會特別嚴格，對該客戶的放貸決策也會非常謹慎。”

4. 沒有嚴重的不良信用記錄

這個特征也很重要，它是區(qū)分征信花了和征信黑了的重要區(qū)別。相應(yīng)的，征信花了的客戶，也被稱為征信灰名單客戶，不同于征信黑名單客戶。如果某客戶征信報告里有“連三累六”、信用卡呆賬、不良貸款、失信被執(zhí)行等嚴重不良信用記錄，那可以說，這個客戶是征信黑戶，無法再申請貸款或信用卡。但是，征信花了，不一樣，有逾期記錄，但逾期并不很多，逾期沒有超過90天的，累計逾期次數(shù)沒有超過6次。

PS：“如工商銀行最近24個月內(nèi)逾期超過6次將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期或累計6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。當(dāng)然，對于逾期次數(shù)較多但不黑的貸款人，就是所謂征信花了的客戶，銀行一般會提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個點，這個利息是會嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！”

如何自救呢？

仔細看過以上特征分析，那么自救措施也就出來了！

01

保留適量信用卡活躍賬戶，減少未結(jié)清的貸款記錄。

02

注意合理安排負債規(guī)模和頻率，不在某段時間內(nèi)過度負債或透支。能在銀行借款盡量去銀行，盡量不借或少借小貸公司或網(wǎng)貸公司的錢，借了也要盡快還款。

03

不要盲目申請借款或信用卡，避免產(chǎn)生過多機構(gòu)查詢征信的記錄。特別不要同時申請多家機構(gòu)的貸款或信用卡，避免短期內(nèi)征信查詢記錄集中出現(xiàn)。

04

保持良好的貸款、信用卡還款習(xí)慣，按時還款，積累正面信用記錄。避免出現(xiàn)不良信用記錄，特別是杜絕出現(xiàn)嚴重的不良信用記錄。

征信逾期也能批貸？有這些情況你也可以！

現(xiàn)在幾乎人人都有信用卡，在還款的時候，很多人可能一不小心就逾期了。現(xiàn)在逾期都會上征信，所以不少人開始擔(dān)心，自己逾期了，以后是不是就不能貸款了？

其實也不盡然，以下這四種情況，逾期之后也是可以貸款的。

1、如果信息被人盜用、冒用，被發(fā)現(xiàn)并且產(chǎn)生了不良記錄。

這種情況下該怎么辦呢？那么首先你需要向公安機關(guān)報警，并且到銀行填寫否認辦卡或者貸款的聲明書，同時銀行會啟動最長3個月的調(diào)查處理期。經(jīng)過調(diào)查以后，一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關(guān)，銀行就會立即你的的征信記錄。

2、因為欠銀行卡年費產(chǎn)生的不良記錄。

現(xiàn)在也有銀行開始對年費欠費也要記錄到征信上。你可以到相關(guān)銀行開證明，證明自己是因為年費欠費而造成的不良記錄，一般來說，銀行對于這種不良是會寬容的。

3、小金額欠款沒有還造成的不良記錄。

比如5元10元的欠款，銀行現(xiàn)在有推出容差還款，在將欠款還清之后，銀行會是不會記錄你的此次行為的，信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了就算正常還款，不會上征信系統(tǒng)。一般來說，最低還款額為賬單金額的5%或者10%。”如果出現(xiàn)零頭欠款引起的不良記錄，有的銀行可以為客戶出一份相關(guān)說明。

4、如果你是特殊職業(yè)從事人員。

比如武警、醫(yī)護人員、戰(zhàn)地記者等職業(yè)，或者需要去戰(zhàn)爭區(qū)域、地震區(qū)等連續(xù)幾個月不能回來，而且通信也不方便的的這種情況下，如果出現(xiàn)信用卡逾期，而導(dǎo)致出現(xiàn)信用不良記錄。出現(xiàn)這種情況，你可以到工作單位開具相關(guān)證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對于產(chǎn)生的利息、滯納金給予優(yōu)惠。

如果屬于以上這幾種情況，不要太灰心，還是可以貸款的喲。

另外，大家在選擇貸款機構(gòu)時一定要選擇正規(guī)的貸款機構(gòu)。

到底什么影響你的借款利息？

在借款方面我們經(jīng)常遇到各種各樣的困惑，明明是同樣的來申請借款，為什么自己的利息和別人差那么多？

在我們一頭霧水的同時也頗感無奈，那么，到底是什么影響著你的借款利息呢？

影響借款利息的主要原因在于機構(gòu)對借款人的風(fēng)險評估，一般來說，如果你信用記錄良好，工作穩(wěn)定的話，就可以享受到比較低的借款利率;

如果你信用很差，工作也不穩(wěn)定的話，借款利率便會提高。所以，即使是同一種借款產(chǎn)品，用戶不同，利率也是會大不一樣的。

那么，在排除國家信貸政策、銀行資金狀況等外部條件影響的情況下，單從借款人資質(zhì)層面看，影響借款利率的主要因素有哪些呢？

1、申請人職業(yè)性質(zhì)

對于當(dāng)代社會來說，工薪階層還是占大多數(shù)，從借款方面來看，國有企業(yè)事業(yè)單位員工會比民營的企業(yè)員工更容易申請，他們的利率也會低很多。

這是為什么呢？因為前者有著更加穩(wěn)定的工作和收入來源，還款也會讓人放心很多，但是，如果是普通企業(yè)的上班族，但你信用記錄良好，也有機會享受到更低的借款利率。

2、個人信用狀況

個人信用里包含信用不良記錄，銀行負債情況，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也會影響到利息的高低。

除此之外，如果申請人有太多的負債，機構(gòu)為了平衡風(fēng)險，也會把利息相應(yīng)的上調(diào)。

另外，一些信用記錄空白的申請人在借款利率上也不占優(yōu)勢，也就是我們所說的白戶，盡管沒有負債，但機構(gòu)也無從評估信用，在利率方面便要相對保守啦！

3、申請人還款能力

借款機構(gòu)對于客戶的收入體現(xiàn)主要是通過最近幾個月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個月沒有進帳，每月收入的跨度大小，都會有不同的效果；

另一種就是申請人的財力證明，如果能提供 較多的資產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)、汽車、保單、存款、土地等，是可能降低借款利率的。

4、申請貸款金額和期限

借款期限在一年內(nèi)（含一年）的利率被稱為短期利率；一年以上稱為長期利率。

如果你的借款金額比較高，而且期限比較長的話，那么借款機構(gòu)就要慎重考慮了，關(guān)于資金能夠順利被收回，他們?yōu)榱私档惋L(fēng)險，也會適當(dāng)?shù)陌涯愕睦收{(diào)高。

5、申請人的配合程度

在借款機構(gòu)，有一個不成文的規(guī)矩，如果借款人能夠積極配合客戶經(jīng)理的工作，不論是額度還是利息都有可能得到一些照顧;

相反，如果借款人不配合貸款機構(gòu)的工作，即使條件再好也有可能會被上調(diào)利息處理

所以大家在辦理借款的時候一定要配合客戶經(jīng)理的工作，有可能起到意想不到的作用。