近日，多位車貸平臺人士表示，深圳、上海、廣州等地監(jiān)管正在嚴查貸款公司，其中車輛二押貸款、暴力討債成為嚴查重點。在分析人士看來，車輛二押貸款屬于行業(yè)毒瘤，容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

裸奔的二押貸

借款人李銘(化名)表示，他去年因為著急用錢將家里的車質(zhì)押給了一家車貸公司，借了30萬元，后來因為公司周轉(zhuǎn)不開只能選擇在另一家做車貸的公司又貸了20萬元。因為公司經(jīng)營問題有所逾期，沒想到這家做二押的平臺經(jīng)常進行惡語催收。

按照平臺風(fēng)控，正規(guī)經(jīng)營的車貸平臺很難操作二押貸款，這種二押貸款到底是怎么存在的呢?

一位車貸平臺人士解釋，“以一輛100萬元的車輛為例，通過第一家車貸一般最多可以貸款70萬元。正常情況下，該車在二次抵押時，放款公司一般十分謹慎，估值不應(yīng)超過30萬元。但二押車貸平臺為了謀取暴利，利用一貸平臺(首次給借款人放款的平臺)不押車的漏洞，車主卻可能借款50萬元以上，這種貸款模式基本屬于裸貸”。

此外，也有一些因為審核流程的問題導(dǎo)致二押貸款存在。一位車貸平臺工作人員介紹，車貸二押問題的出現(xiàn)也和平臺審核流程有關(guān)。

該人士舉例稱，客戶在某經(jīng)銷商貸款購車，提交所有的貸款材料給汽車經(jīng)銷商，經(jīng)銷商打個時間差，在A、B兩家汽車金融公司辦理抵押貸款，但是因為車主尚未在A汽車金融公司辦理完抵押貸款，所以B家汽車金融公司就查詢不到相關(guān)的信息，最后A、B兩家同時通過放款，就會造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。

當問題出現(xiàn)時，A、B兩家金融公司糾紛爆發(fā)。該工作人員表示，也不排除車貸公司的部分工作人員為了沖業(yè)績，明知車輛有抵押貸款，仍然發(fā)放貸款的情況。

目前，深圳、上海、廣州、河南等地監(jiān)管正在嚴查車輛二押貸款。

根據(jù)一位知情人士提供的深圳“掃黑除惡專項行業(yè)十大領(lǐng)域打擊重點”顯示，車輛二押貸款指的是不法平臺“明知車輛已經(jīng)抵押，仍以車輛質(zhì)押向車主發(fā)放高息借款，夸大借款金額或簽訂買賣合同，迫使抵押權(quán)人償還借款”。

此前，鄭州警方相關(guān)負責(zé)人在召開新聞通氣會時表示，近年來一些非法車貸擔(dān)保公司，故意設(shè)置各種陷阱、釆取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強行收走車輛，并編造各種理由及費用清單向客戶索要錢財、強拿硬要。

更有甚者如一些職業(yè)收車人員專門向車貸擔(dān)保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進行非法收車活動，對貸款購車客戶實施敲詐勒索，情節(jié)十分惡劣，極大破壞了社會秩序。“最近風(fēng)頭很緊，我們這邊的車貸平臺都被監(jiān)管檢查過，現(xiàn)在連催收都不讓做了”，多位車貸信貸員向北京商報記者說道。

事實上，自網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺后，車貸即成為網(wǎng)貸平臺爭相搶奪的合規(guī)資產(chǎn)。麻袋理財研究院研究總監(jiān)路南指出，車貸出現(xiàn)二次抵押甚至暴力事件，車貸平臺和借款人都有主觀故意的責(zé)任。在平臺方，為了搶占市場，謀取利潤，不惜降低風(fēng)控標準，甚至采取非法的貸后處理方式，也有借款人利用車貸平臺風(fēng)控漏洞，故意在多個平臺多次抵押借款。

三輸局面

在蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋看來，車貸資產(chǎn)端頻頻曝出惡性事件的原因主要在于二押資產(chǎn)權(quán)屬不清，在一個標的上通過時存在多個權(quán)利主體，當出現(xiàn)風(fēng)險事件時，各權(quán)利主體為降低自身損失，都會“不擇手段”地去爭奪并控制車輛，搶先處置彌補自身信貸損失。

二押資產(chǎn)的這種特殊多主體并存的利益結(jié)構(gòu)是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的主因。趙一洋介紹，在汽車金融領(lǐng)域，車貸資產(chǎn)主要分三種：新車質(zhì)押資產(chǎn)、二手車抵押資產(chǎn)(包含多次抵押)以及二手車質(zhì)押資產(chǎn)(包括抵押后的質(zhì)押)，相較而言，新車質(zhì)押資產(chǎn)由于車輛管控相對嚴密，主體(以新車車商為主)信用相對較好，風(fēng)險較低，銀行和大型非銀金融機構(gòu)更偏好新車質(zhì)押資產(chǎn)。

最近這些車貸資產(chǎn)亂象主要集中在二押領(lǐng)域，主要體現(xiàn)為二手車多次抵押質(zhì)押，參與的金融主體以地方性小貸公司、典當行、民間借貸、P2P等小微金融機構(gòu)為主，特別是網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺后，二手車抵押資產(chǎn)成為一片紅海，這些小微金融機構(gòu)為爭奪市場不惜降低風(fēng)控標準，二押車貸資產(chǎn)出現(xiàn)井噴。

顯而易見，在車貸資產(chǎn)中，新車質(zhì)押資產(chǎn)最為優(yōu)質(zhì)，二手車一次抵質(zhì)押總體風(fēng)險可控，多次抵質(zhì)押的二押資產(chǎn)風(fēng)險最大。此外，“車貸二押情況嚴重，借款人在做車輛貸款時通常都會選擇"押證不押車"的方式，這樣車可以繼續(xù)使用。當部分借款人在辦理完第一次貸款后仍需要資金，比如把車開到另一家車貸公司再進行借款抵押，一旦車主過度負債，就會出現(xiàn)逾期無法償還。這將讓車貸公司蒙受嚴重的經(jīng)濟損失，還會與其他車貸公司發(fā)生糾紛，甚至?xí)霈F(xiàn)平臺間偷車、搶車的現(xiàn)象。

”一位車貸研究人士指出。深圳某車貸頭部平臺CEO直言，二押是車貸行業(yè)的毒瘤，打亂了車輛抵押物的正常權(quán)屬關(guān)系，很容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

他表示，此前車貸行業(yè)準入門檻較低，平臺規(guī)范程度及從業(yè)人員道德風(fēng)險是行業(yè)健康發(fā)展的重要障礙。一些不正規(guī)的平臺接受或者主動幫助借款人做車輛二押，擴大借款人的債務(wù)負擔(dān)，一旦借款人過度負債出現(xiàn)逾期，即造成正規(guī)經(jīng)營平臺難以收回車輛、處置資產(chǎn)，導(dǎo)致壞賬抬升，投資人也可能蒙受經(jīng)濟損失。

平臺應(yīng)加強自律除了有關(guān)部門開展打擊外，在分析人士看來，車貸平臺間也應(yīng)該提倡合法經(jīng)營，加強自律。

2017年9月，深圳市上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀信息共享平臺”，即是在協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)下的車貸企業(yè)共享信息平臺，以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風(fēng)險。也有車貸人士表示，由于目前征信市場不完善、數(shù)據(jù)信息不流暢等因素，導(dǎo)致車貸市場出現(xiàn)車輛重復(fù)抵押的局面，業(yè)內(nèi)的平臺抱團組成聯(lián)盟，是打破信息壁壘的第一步。從信息共享、技術(shù)交流、行業(yè)調(diào)研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個方面，有效提升參與平臺的實力。

趙一洋表示，從法律上講，“押證不押車”并不具備擔(dān)保效能(根據(jù)物權(quán)法，二手車抵押權(quán)成立必須以辦理抵押登記為條件，車輛質(zhì)押權(quán)成立必須以占有轉(zhuǎn)移為條件，“押證”行為都不滿足上述權(quán)利成立條件)，這種做法本質(zhì)上就不是一種嚴格的擔(dān)保貸款，而是信用貸，只與借款主體的主體信用有關(guān)，與車輛無關(guān)。

因此，對于車貸公司來講，針對二手車貸款，必須將抵質(zhì)押手續(xù)做得扎實完整，才能規(guī)避二押風(fēng)險。如果能做抵押，優(yōu)先做車輛抵押登記，拿到抵押權(quán)最為踏實關(guān)鍵，如果不得已做質(zhì)押，那么必須實現(xiàn)對二手車車輛和權(quán)證的雙管控，徹底使車輛標的脫離其他權(quán)利人(包括車主)的控制，并且還需在車輛顯著地方標示質(zhì)押事實，最大程度防范“善意第三人優(yōu)先質(zhì)押權(quán)人”的特殊法定情形。

車輛二押是什么意思二押車是區(qū)別于一押車的概念，一押車也就是正常車，借款人想要借一筆錢，然后剛好有私家車，那么他就可以將車抵押給P2P平臺，再通過P2P這個第三方信息中介向眾多投資人發(fā)起標的借款。

大概流程(各家平臺的風(fēng)控流程都可能不一樣，因此不再贅述)如下：P2P平臺有專門的評估師對車輛價值進行評估，同時讓借款人填寫申請單，在借款人提交完登記本、行駛證、駕駛證、車險和其它資料后，風(fēng)控人員會仔細審查資料齊全度和真實性，確認一切無誤后平臺會制定放款條件(如讓車主先處理違章、補齊資料等)，最后借款人和P2P平臺雙方簽訂合同、一起去公證、去車管所做抵押登記。

一旦借款人還不上錢，P2P平臺一般會先電話催收，多次善意提醒后無果再通過事先在抵押車上安裝的GPS追蹤、貸后外催、蹲點等手段將車拖回(注意，車的所有權(quán)這個時候是P2P平臺的，所以拖車合理合法)，通常在這樣的壓力下借款人會乖乖還錢，但還是難以避免有極少數(shù)“老賴”的存在，這些人的欠款也就成為了平臺的壞賬，值得注意的是，單筆壞賬涉及金額較少，整體壞賬比例也不高，并不會對P2P平臺整體的盈利帶來太大的沖擊，投資者一般也可以透過平臺的風(fēng)險備付金墊付拿回本金。

再說二押車，二押車不能再像一押車那樣在P2P平臺做抵押登記，只能做質(zhì)押。二押車的問題主要在于，一些借款人把同一輛車重復(fù)抵押給兩個P2P平臺，或者行業(yè)激烈競爭下一些平臺選擇鋌而走險接收了已經(jīng)抵押給同行的車，這些行為都非常不利于P2P平臺的資產(chǎn)保權(quán)，一旦起了紛爭，也不利于追討平臺投資人的本金。

P2P車貸聯(lián)盟的成立，在對二押車的打擊上無疑具有里程碑意義。

因為微貸網(wǎng)、果樹財富等聯(lián)盟成員通過內(nèi)部共享大數(shù)據(jù)、共列黑名單、完善征信體系，可有效打擊部分資質(zhì)較差的借款人未來妄想再惡意騙貸、二押車貸款等行為，還能查出各平臺黑名單的從業(yè)人員以及一些不良平臺黑名單，從而有效地降低車貸行業(yè)的欺詐風(fēng)險，進一步維護平臺和投資人的利益，促進車貸行業(yè)的有序發(fā)展。