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借唄的合作機構(gòu)多達十幾家，較普遍的幾家為：重慶小貸、新網(wǎng)銀行、南京銀行、商誠小貸，其它諸如江蘇銀行、廣州銀行、西安銀行、天津信托、浦發(fā)銀行等都可能成為放款方。

在借唄借款，你的每次點擊，都會生成一條記錄，可能每次簽訂的合同，都來自不同的放款方。

我曾經(jīng)相繼被新網(wǎng)銀行、重慶小貸、商誠小貸、南京銀行及天津信托等機構(gòu)放款，有幾家機構(gòu)放款，征信上就會體現(xiàn)幾家機構(gòu)的查詢記錄。

征信顯示過多，證明使用借唄頻繁，若沒有多重借貸的情況下，銀行會根據(jù)以下四種情況，綜合評估是否放款。

第一種、影響最小：頻繁借貸間隔大于6個月，沒任何逾期記錄。

銀行授信額度時，個人征信是必須授權(quán)的，銀行所看的記錄為3-6個月的數(shù)據(jù)。

尤其是借還款記錄、借貸個數(shù)、機構(gòu)查詢記錄、審批記錄，這四項尤為重要。若3-6個月期間沒有再借或查詢大于3次的記錄，95%的銀行都會通過貸款。

第二種、影響次之：頻繁借貸間隔在3-6個月之間，沒任何逾期記錄。

這種情況，從你的記錄上可以體現(xiàn)，你這個期間內(nèi)缺錢，銀行會謹慎評估你的還款能力。

若提供的工資流水、其它證明材料充足，能滿足還款能力，銀行即放款，不過利息可能偏高，期限可能縮短。若能力不足，銀行會拒貸。

第三種、影響嚴重：頻繁借貸間隔小于3個月，沒任何逾期記錄。

3個月的記錄是銀行的硬性條件，若你近三個月的貸款查詢、貸后審批等信息體現(xiàn)較多的話，房貸是80%拒貸，20%的銀行可能會酌情放款。

房貸做不了，做信貸沒問題，但也要看記錄是否超過本行的要求。若超標(biāo)，既不放貸；符合，酌情放款。

第四種、影響惡劣：若征信體現(xiàn)有逾期記錄，且還清，你也基本與房貸無緣。

個人做房貸，100%會拒絕，若和夫妻雙方組合貸，你為輔，家人為主，可能會通過。

與房貸無緣，但還是可以做信貸，個別銀行會看是否有“連三累六”，符合的話，也有銀行放款，不過額度低、利率高、期限短。

那么，為什么個人征信上體現(xiàn)有“借唄”記錄，就會拒絕貸款呢？

銀行更多參照央行個人征信，它們認死理，更相信于正規(guī)銀行的貸款，類似于支付寶借唄、京東金條、微粒貸等，在它們那里一視同仁，均為“網(wǎng)貸”、“小額貸款”。

以我自己為例，處于四線城市，不管是四大行還是商行、還是本地銀行，我都去做過貸款。當(dāng)時我的征信有“多重借貸”，但沒有任何逾期。

我去銀行做信貸，近三個月的查詢次數(shù)（貸款查詢、貸款審批、貸后管理等）為13次。

首先去了建行和農(nóng)行，我被直接拒絕，除非你有資產(chǎn)抵押，但審批金額不會超過10萬、利率會上浮20%、期限不超過3年。

其次去了中行和工行，兩家信貸員看了征信報告，查詢次數(shù)均超標(biāo)，但可以試著申請，通過率85%，建議我再等兩個月。

征信上雖沒有逾期，可體現(xiàn)的貸款筆數(shù)有點多，信貸員當(dāng)面使用鉛筆，給我勾出哪些小額貸款需要結(jié)清后，才能在本行100%通過，否則有拒貸風(fēng)險。

勾選的小額貸款就包含支付寶的“借唄”。

而我們要想做貸款，征信在這三種情況下，是容易通過審批的：

每家銀行有自己獨特的審核機制，審核寬松的商業(yè)銀行，信貸員為了做業(yè)績，還是可以下款的。

或者托第三方中介機構(gòu)，直接找到銀行的信貸經(jīng)理，這里邊的門門道道，就不多說了吧！我身邊就有這種下款的例子。

不管是什么貸款，在未來征信的發(fā)展趨勢下，個人信用顯得越發(fā)重要

目前除了人行征信，另外兩家有牌照的為百行征信和樸道征信，這兩家主要為市場化運營，以微信支付分、芝麻信用、美團信用分等形式體現(xiàn)。

所以，我們支付寶、微信、美團等借貸產(chǎn)品是不被央行個人征信認可的，銀行就可能拒貸。它們的主要銜接點更多是讓金融圈更規(guī)范，個人大數(shù)據(jù)更安全。

而在信息主體權(quán)益保護方面，主要和《民法典》結(jié)合，在于加大加強個人信息的保護力度，而不是隨意讓APP軟件讀取我們的個人信息。

征信的不斷完善，最終目的是讓個人生活更便利。

我們在行走江湖時，建議保護好個人信息，那些宣揚給你提供征信修復(fù)、大數(shù)據(jù)修復(fù)，幫你洗白、清除黑數(shù)據(jù)的都是騙子。

央行明確指出：“當(dāng)前并不存在征信修復(fù)這一說法，現(xiàn)行的查詢記錄保存期限為兩年，逾期記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開始算起，保留五年記錄，過后清零”。

在以后“信用比金錢更重要的時代”，不隨意消費，不惡意透支，才是個人信用的基本原則。

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