針對部分不法貸款中介對社會造成的負面影響，今年3月銀保監會辦公廳專門發布《中國銀保監會辦公廳關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（銀保監辦發〔2023〕20號），明確表示銀保監將聯合公安開展為期6個月的不法貸款中介專項治理活動。 現在貸款中介專項治理行動已經結束了，但不法貸款中介導致的各類陷阱及違法違規風險仍然存在，也有不少貸款中介前來詢問相關的法律風險，今天颯姐團隊就來聊一聊貸款中介。

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銀行能和貸款中介合作嗎？

之前的2022年10月，中國銀保監會發布了《關于警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示》，提醒廣大人民群眾警惕貸款中介假冒銀行名義，打著正規機構、無抵押、無擔保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導消費者辦理貸款。其實，這些誘人條件的背后，是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。這樣一個總讓主要監管部門發文的行業是否可以和銀行合作，其中的法律界限在哪里？

實際上，銀行通過與第三方中介公司合作開展合作，尤其是線上消費貸業務，在為銀行增加客戶引流渠道的同時，也能更接地氣地為消費者服務，這種模式本身是不為法律所禁止的，不過要注意實際操作中可能會觸碰到的法律紅線。對銀行而言，其要牢牢遵循《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》、《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》、《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》等規定，其在與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，并對與其合作的機構進行分層分類管理、準入前評估。

對第三方中介機構而言，這里的法律界限包括如下幾個方面：第一，不得注冊空殼公司，為客戶用于套取貸款，對于貸款企業疑似并無實際經營的，貿易背景存疑的經營貸，將會被嚴查；第二，不得造假材料協助客戶企業貸款，小心觸碰刑法第175條之一騙取貸款罪；第三，中介機構人員不得與銀行內部人員勾結，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用。

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一些常見的違規行為

（一）不法貸款中介公司擅自稱其與銀行有合作

一般來說，不法貸款中介都非常熟悉銀行貸款辦理流程與規則，甚至有的不法貸款中介聲稱“和銀行有合作”“可走內部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。實際上，此類中介機構與銀行并無關聯的，應當被認定為是為誘騙借款人所進行的虛假宣傳甚至是欺詐行為，嚴重者構成犯罪。

根據《廣告法》、《開展互聯網金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》及《嚴肅查處虛假違法廣告維護良好廣告市場秩序工作方案》等的要求，貸款機構的廣告宣傳需要關注的禁止事項包括：對金融產品或服務未合理提示或警示可能存在的風險以及承擔風險責任的；未經有關部門許可，以貸款中介等名義發布信用貸款內容的廣告或與許可內容不相符的；引用不真實、不準確數據和資料的；宣傳國家有關法律法規和行業主管部門明令禁止的違法活動內容等禁止事項。因此，這種情形毫無疑問是違規的。

（二）不法貸款中介非法套取個人信息

消費者在辦理貸款信息時，貸款中介平臺往往需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯系人的手機號碼”“當貸款逾期時，平臺有權向合作單位，以及您的親戚朋友、聯系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”，此類行為可能涉嫌違反《個人信息保護法》的相關規定。更有甚者在消費者不知情的情況下，將其個人信息向他人泄露，二次或多次進行出售來非法獲取利益，上述行為若情節嚴重將涉嫌構成侵犯公民個人信息罪（刑法第二百五十三條之一）。

（三）不法貸款中介偽造證件

實踐中，還有一些不法貸款中介瞄準自身資質不符合貸款條件或征信有問題的消費者群體，以滿足銀行貸款審批條件為名，誘導和協助消費者偽造虛假收入證明，虛構消費合同、銀行流水，包裝空殼公司，偽造國家機關證件等，再從中抽取高額中介費用。

若消費者本身不符合銀行貸款條件，為獲取貸款而提供了虛假資料，除需承擔相應的違約責任外，還可能因偽造文件材料等行為承擔相關法律責任。“貸款中介”與消費者在申請貸款過程中偽造離婚證、銀行流水、公司印章行為分別涉嫌偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪（刑法第二百八十條第一款）、偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪（刑法第二百八十條第二款）。

（四）個人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動

除了貸款中介可能存在的違規行為外，實踐中也有個人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動的情形。如，個人假冒“貸款中介”名義發布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續費、提供名不副實的中介服務，借此收取高額不合理服務費用，將有可能涉嫌詐騙罪（刑法第二百六十六條）。此外，若放貸人行為人在不具備從事金融業務資格的情況下，向不特定多人出借資金，且出借行為具有反復性、經常性，行為滿足《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》第一條、第二條所規定的條件，還有可能因為從事非法放貸構成非法經營罪。

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寫在最后

目前，貸款中介已經廣泛參與到各類金融信貸業務中，但由于行業準入門檻低、備案許可登記制度不明、違法違規行為處置手段及力度有限等問題，行業發展較為混亂。徹底根治不法貸款中介的不良影響，除了加強消費者教育、強化行業監管、加強行業自律外，也需要各家銀行及員工能夠深刻認識到不法貸款中介危害，并據此采取確實有效的長效治理措施。

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