作/者/簡/介

北京貝掌門

京貸通聯合創始人；

多年從業經驗，經歷多次金融政策變革；

曾以實戰經驗為千萬客戶進行投/融資規劃；

將在本平臺不定期發表精準、深度、專業分析文章，敬請期待！

前幾天，我接到一個號碼為“95*****”的電話：

“您好，這里是**銀行電話服務中心，我行近期推出最新貸款產品，利息低、額度高，最快當天放款，請問您有需要嗎？”

“是什么產品呢？”

我一開口，電話那頭由甜美安靜的聲音變成淅淅索索的聲音：

“你好！你想咨詢貸款？”（不對比我還真不知道前面的是電腦聲）

“對，剛剛說的利息低、額度高的產品是什么呢？”

“我們有很多產品，您要用多少錢？”

“大概100萬。”

“沒問題，利息很低的！”

“有多低？”

“嗯，大概6-8厘。”

“我想要先息后本的有嗎？”

“嗯，這個，有啊，有！”

“我要100萬先息后本。”

“可以的，沒問題，姐你看啥時候有空來我們公司一趟，保證沒問題。”

“那你先給我發個短信。有空再說。”

然后就有了這條短信。

如果你接到過這樣的電話，一定會覺得，貸款簡直太輕松了！

慢著！要這么簡單，銀行就是他們家開的了。

征信、工作單位、打卡工資、社保、公積金、保單、房產、負債情況評估了嗎？

什么都沒有評估，怎么出的方案？

這其實就跟“包生兒子”的秘方是一樣的，他要做第一步，并不是真的幫你匹配好能做的方案。而是讓-你-來！

一個電話銷售，一天要撥打大約300-500通電話，其中30%被各種軟件自動屏蔽，30%不接電話，30%接了秒掛。2%-5%接了會罵人。一天能有8通電話能跟他聊上幾句，當天已經可以在團隊會議上得到表揚，問到產品這一步的能有2-3個，已經算是超標完成業績。

所以，他怎么可能拒絕你？你想要什么，答案都是：可以可以，都可以，你先來。包你滿意。

至于到底最后能不能生兒子，試試唄！萬一生了呢？

回到主題，好的貸款中介到底長什么樣？他們與普通中介差了多少？

答案是，完全不一樣。差距是100%。

整個北京市場上，從事助貸及相關工作的人員有數萬人，各有各的生存之道：

80%的從業人員在打電話——像前面這樣的；

10%的人在掃樓、插車卡——就是你家門上貼的小廣告以及車窗戶上的名片，這些已經算是非常勤奮的一群，這種方式最耗體力；

5%的人蹲守在各個打征信網點截客戶——大抵會送給你一個印滿廣告的文件袋或者強塞一張名片；

4.99%的人熱衷于串同行——看看有沒有同行吃不了的單子，拼個縫；

只有大約0.01%的從業者——不需要通過這些方式獲客，而是完全知識獲客、口碑獲客、專業獲客（比如京貸通-北京易融）。

（一）修車大爺的韭菜哲學

不忙著自夸，先來聽一個故事：

開學了，媽媽給王小明買了一輛新自行車，王小明每天嘚嘚瑟瑟的騎著自行車上下學，突然有一天自行車壞了，王小明到學校門口修車的老頭那修，1塊錢修好了。過了半個月，車不知道怎么又壞了，又花1.5塊錢修好了，過不了半個月，車又壞了，王小明又去修車，1塊錢修好了。大概每過半個月或者一個月，最長不超過3個月，車就壞一回，直到最后，王小明畢業了，這破爛車子就以10塊錢的價格賣給了學校門口修車老頭。

20年之后，王小明開著小汽車在家門口突然爆胎了，呸！誰撒的釘子！在家門口把車修好了，過了半個月，車胎又出了問題！這一回，王小明換了一家修車店，發現原來第一次補胎就沒補徹底，第二家店的修車師傅說，人家給你留“后門”了。這次修完，車胎就一直沒壞。

這個倒霉的王小明，就是貝掌門家的傻老公。直到這時候，他才猛然想起20年前學校門口的修車老頭。感情大爺您那會兒就知道割韭菜了啊！高手高手！

在助貸行業，最大的“后門”是用戶粘性：

怎樣保持用戶粘性=怎樣持續賺錢

我想做抵押貸，怎么辦？

征信、流水、公司情況……統統過一遍。

您這情況，不妙，流水太少了，只能做這款產品，利息7厘，放款超快。

而這款產品往往只有一年期。

在京貸通的抵押貸客戶中，95%以上做的都是10年甚至長達25年期的產品，除非短期周轉或者條件真的不允許，我們不會推薦客戶走短期。房地產市場三年小周期、五年大周期，作為多軍的資金管家，讓客戶做一年期簡直是作死。

對于客戶來說，一年期的最大風險是什么？不僅僅在于多出來的服務費，而是萬一房價下跌，抵押物估值降低，貸款到期沒有下家能接得動，或者即使有人接，額度也會少很多。

有個客戶在來我這里咨詢之前，在一家機構走過二抵，2017年做的一年期產品，當時給貸了230萬，到今年他來找我們的時候，最高的機構只能貸到80萬！！

這蒸發掉的100多萬額度，很可能就會催生斷供，直接壓垮一個家庭。

這種資金鏈斷裂的踩踏，不是個例，2017年到現在，北京的房價跌了20%左右（這意味著某些放款成數放款超高的機構已經發生小規模壞賬），而與此同時，由于對評估公司、各個放款機構監管的加強，今年的總體放款額度也都降低了。多種因素疊加下，續貸問題更加凸顯。

（二）不僅僅是推單

上一篇《》，講到了銀行的各種潛規則，以及與銀行之間的各種邊際把控。當你信心滿滿當以此為教科書去找中介的時候，你會發現，實際上，80%的助貸類公司，并非主攻銀行，銀行大爺的臉色臭，年限長，額度普遍不高，批貸周期也長，并不利于現金流周轉。小額貸款公司、放貸機構靈活，更有利于控制流程，也能更快周轉。

說白了，銀行的產品更麻煩，更不好掙錢。客戶大爺們，不要覺得“你推機構我不買單就好了啊”，銷售的圣經是“我賣什么，你就需要什么”，而不是客戶想象的反過來。大部分客戶是盲目的，隨波逐流的。

而主攻銀行的這些中介里，90%都只是起到了推單的作用，也就是把單子遞進去，等著結果就好了，如果出現類似以下的問題，就只能傻眼了：

房主自建閣樓，而且把前后露臺都封了，65平的房子做了五室兩廳；

房主名下有房地產公司，公司國有控股，而且涉訴；

抵押物被查封，需要先解查封后進抵；

夫妻雙方均是公務員身份卻必須做抵押貸，而且利息要低，年限要長；

全款再抵押的房子，原房主未騰退、不配合下戶看房；

網簽合同丟失，建委也因年限過久無法調檔，但客戶有墊資必須馬上走單；

……

多的是，你不知道的事。