在銀根緊縮的大環(huán)境下，個人住房貸款仍是銀行無法割舍的利潤來源，而這塊肥肉也一直是銀行競逐的焦點。銀行紛紛打出為客戶省錢的口號，可是面對市場上如“氣球貸”、“雙周供”、“循環(huán)貸”，以及“存抵貸”、“天天省”等變相省息的品種，市民如何還貸最經(jīng)濟省錢呢？

按低年限利率計算

對于貸款年限短、有提前還款能力的人，可以選擇深發(fā)展的“氣球貸”、光大的“隨心還A”。也就是把長期貸款短期化，來降低適用貸款利率檔次。例如貸款30年、選擇“氣球貸”5年期，可按5年期的貸款利率計算，而月供則按30年來計算，若到期不能提前還款，還可分為六個5年期來計算。

深圳發(fā)展銀行房貸部負責人分析，“‘氣球貸’和‘隨心還A’二者減少月供的方式是不同的。‘氣球貸’通過較長的‘期供計算期’降低了月供金額，而光大‘隨心還A’通過將本金拆分減小了第一階段計算期供的貸款本金，從而減少了月供還款壓力。”

提高還款頻率

如果你手上有資金，可以按照一定規(guī)則提前償還貸款。建議選擇光大銀行的“天天省”個人住房貸款產(chǎn)品。這樣，在您還款次日就可以將前一日提前償還的金額劃撥到您的還款賬戶上。

例如，張先生去申請辦理 “天天省”產(chǎn)品，個人住房貸款80萬元，并存入15萬元活期存款。假設，5月1日，張先生提前償還5.75萬元貸款本金，當日即節(jié)省12.51元貸款利息。在5月10日，張先生又存入16萬元，活期儲蓄存款賬戶余額變成31萬元，張先生當日可提前償還15.4萬元貸款本金，當日即節(jié)省33.50元貸款利息。5月20日，再存入19萬元，活期儲蓄存款賬戶余額為50萬元，張先生當日可提前償還27.75萬元貸款本金，當日即節(jié)省60.36元貸款利息。

如果到5月31日，張先生保持賬戶余額不變，則當月節(jié)省貸款利息為1171.91元(12.51元×9天＋33.50元×10天＋60.36元×12天)。

采用等額本金還款

據(jù)了解，在目前銀行提供的還款方式中，等額本息、等額本金、雙周供是較為常用的三種方式。

工商銀行鐘山支行房貸部負責人分析，如果貸款年限在15年以上的，每月有固定收入的消費者，同時準備提前還款的，宜選等額本金，而15年以下的則宜選雙周供。

以一套貸款40萬元的房屋為例，利率按6.655%計算的話，采取不同還款方式的利息支出也是大有玄機。

從總利息支出角度考慮，等額本息方式支出利息最高，對于貸40萬元來說，15年支出利息達233368.52元，20年支出利息達324565.78元。同樣以貸款40萬元為例，15年期，采用等額本金則支出的利息是199665元，20年支出的為266220元，分別可比等額本息節(jié)省支息達33703.52元、58345.78元。

而等額本金與雙周供相比，利息支出差隨著貸款年限的增加出現(xiàn)小剪刀差現(xiàn)象。以貸款15年為一平衡點，在這一基點上，等額本金與雙周供支出利息基本相當。而從15年往下，雙周供利息支出略低于等額本金方式，以貸款40萬元、10年期為例，雙周供比等額本金要少支出2767.12元；從15年往上，兩者之間差距明顯加大，以貸款40萬元、25年期為例，雙周供比等額本金多支付8332.91元。

□本報記者 劉丹平

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