車貸險“叫停”為“整頓”

2003年08月07日 11:30 揚子晚報

昨日，中國保監會南京特派員辦事處在南京就責令無錫4家產險公司暫停經營汽車、住房消費貸款保證保險業務一事，召開了新聞通氣會（詳見鏈接）。值得一提的是，南京保監辦的張維功主任昨日再三強調，這次在全省范圍開展的相關整頓工作，目的是為了規范經營和控制風險，相信不久的將來，這些保證保險業務，還會重返舞臺，并且健康上路。

反應

停辦影響初見端倪

銀行：加大防范力度

貸款買車者購買車貸險，其實是在為自己的還貸能力買保障，因此，最后得益的還是銀行。記者昨日聽說，就在車貸險似退未退之際，已有聰明的銀行看到不規范市場的必然結果，干脆“做好人”為客戶免掉了車貸險，從加大抵押、擔保力度等其他方面規避風險。如省中行2、3月間推出的“直客式”汽車消費貸款業務，就鮮明提出：價值10萬以上的私家車車主，提供擔保人后，即可免繳履約險。民生銀行南京分行也從7月1日起，對兩類人減免車貸險：一類諸如公務員等資信好的人群，但必須提供擔保人。車貸一直做得不錯的農行，則表示在醞釀房產抵押模式，同樣可以省掉車貸險。

“我們不是不考慮風險，而是積極防范風險。”省中行零售業務處消費信貸科科長成功認為，保險公司車貸險退出了，等于對銀行防范資金安全提出更高要求。因此，他們對車型加以限制——必須是10萬元以上的轎車，對用途加以限制——一定要是自用私家車。民生南京分行個人按揭中心的王曉明主任則引用人行數據說，截至6月，南京的個人貸款比年初增加了42．54億，這里面車貸增長了13％，況且有統計如今近2／3的人是貸款買車，這是塊誰都不會忽略的市場，怎么能因為有風險而“因噎廢食”呢！他表示，該行力圖通過增加首付比例、細分客戶群體、提高信貸人員綜合判斷能力等手段，將車貸違約風險控制在最低范圍。

保險公司：規范、規范、再規范

就在各家保險公司紛紛退出車貸險之際，天安和中華聯合保險卻還在堅持。一位銀行信貸經理昨日對記者說了這樣一句意味深長的話：“原來大家（銀行）都認為天安太苛刻，不跟天安合作，現在想想，其實還是該向他們（這種模式）靠攏。”

天安怎么個苛刻法呢？據介紹，他們的車貸險嚴格按照車價、首付款決定是否做保：20萬以下的，首付必須到30％，而一般的保險公司20％就做；20萬以上的，首付35％；30萬－40萬，首付40％；50萬以上，首付50％。而且，只為私家車做保險，營運車的車貸險統統不做。這樣“苛刻”的結果是，目前南京十幾家開辦車貸業務的銀行中，僅有一家在與他們合作。

“其他保險公司其實在做天安兩年前做的事。”天安保險南京分公司業務管理部周洲回憶，該公司在2001年12月左右就看到車貸險過于寬松對公司不利，因此開始整改并于次年年初重新進入市場。但經過規范的條款進入市場后顯然比其他家“苛刻”，因此在價格戰中占到了不利位置。另一家已經暫時退出車貸市場的保險公司人士則感慨，混戰到了一定的時候，肯定要整改、規范，當前的最大任務就是規范。

客戶：省兩三千保費加大資信審查

眾多保險公司停辦、銀行免除車貸履約險，從表面看，客戶在銀行辦理汽車消費貸款，不僅沒有辦理履約險的煩惱，相反還能省掉兩三千塊錢。但同時，也可能有部分客戶因為資信不好或首付款不充裕會受到影響，甚至有可能貸不到款。但剛剛考到駕照正準備買車的公務員段小姐卻認為，現在新車隔幾天就降價，越早買車越吃虧，而且買車比買房便宜多了，她本來就沒打算貸款買，因此對她并沒有什么影響。

背后

違規行為聳人聽聞

盡管南京保監辦只是對無錫的4家產險公司作出暫停有關業務3個月的處理，并沒有對別的地區、別的公司有此硬性規定，但記者了解到，目前南京，已有平安、太平洋、大眾、人保等4家產險公司已“主動”宣布退出車貸險市場，尚在堅持的恐怕也只有天安和中華聯合。不少保險公司稱，他們之所以退出，是因為這個險種的風險太高，已成為保險利潤的“黑洞”，保險公司同樣是金融企業，虧本的買賣自然要停。

為什么會落得如此局面？張維功指出，其實，如果按照報備保監辦的費率及手續費規定，開展汽車貸款保證保險業務的風險應該是可以控制的。“壞”就壞在保險公司出現了諸多違規行為。比如，違規用與銀行簽訂的協議代替保險條款承保；比如與銀行、車行、開發商就手續費、獎勵和退費簽訂違規的代理協議，而事實上，大部分的車行和幾乎所有的開發商，根本就不具備兼業代理資格。

除了保險公司自身違規外，銀行之間車貸的惡性競爭也直接導致車貸風險急劇上升。有業內人士不留情面地指出：只有惡性的競爭，才會帶來“零首付”、“免擔保”這樣的“怪胎”，車貸風險才會終于走到無法收拾的一天。據了解，車貸市場一直“刀光劍影”，為搶客戶，有些銀行放貸時，甚至和客戶一面都不見，汽車銷售商開來單子馬上放貸；還有的銀行，一味降低首付比例，最“聳人聽聞”的是，明明是10萬元的車，在單子上寫成12萬元，然后放貸10萬元，等于不用花錢就能把車開走。同時保險公司為爭取合作伙伴，也與銀行在首付款、還款期限等方面妥協，甚至把抵押權人由銀行轉為保險公司，這意味著，如果還款人3個月連續不還款，銀行就可把風險甩手拋給保險公司。版面編輯馬洪

分析

信用風險危及到汽車消費

沒有個人信用評價體系作為制度約束和技術支持，“車貸險”危機四伏——信用風險危及汽車消費。

近日，一度紅火的車貸險從“肥肉”變成了“雞肋”，國內很多城市的保險分公司開始收縮甚至停辦這項業務，令銀行和買車者措手不及。

是高風險讓保險公司卻步。車貸險是購車人在申請銀行貸款時必須購買的保險。根據規定，保險公司負責對貸款申請人進行信用調查，調查結論將被銀行視為發放貸款的重要依據。借款人向保險公司交納貸款保證保險金，萬一無力還貸，銀行的損失將由保險公司承擔。據了解，目前汽車消費信貸業務中，有大約30%的借款人沒有按時還貸。

在國外，車貸險是一項成熟業務，可它為什么在中國遭遇“滑鐵盧”？有分析說：沒有個人信用評價體系作為制度約束和技術支持，車貸險終于走向了危崖。

信用是市場經濟的靈魂，它離不開道德規范，更需要制度的約束和科學的支撐。車貸險陷入困境的事實再一次提醒有關管理部門，應盡快整合目前社會上各種資源，構建科學、權威的個人信用評價體系。這對發展包括汽車信貸在內的各種信用消費，改善人民生活水平，擴大內需、促進經濟發展，是非常必要和緊迫的。

眼下汽車信用消費的市場需求如火如荼，而個人信用體系建設又非一日之功，車貸險到底該何去何從？各經營主體應該深刻反思，拿出改進辦法。據悉，車貸險“結冰”后，一些銀行對汽車信貸的政策已作了調整：要求申貸人的資料更詳細，提高首付款比例，擔保條件更加嚴格。這雖然離完善的信用評估工作還相去甚遠，但畢竟向前走了一步。已經吃了苦頭的保險公司，更應該加強風險管理，完善車貸險的相關制度，將消費者的失信風險控制在最小。如加強內部管理，杜絕盲目追求保費、忽視潛在風險的短期行為，防止出現明知故犯的“敗家子”；充分利用現有資源，加強對貸款人的信用調查；規范履約協議，不能將保險責任無限擴大；加強對“高風險”客戶的管理等。責任校對陳苗苗

鏈接

南京保監辦對無錫4公司的處理決定

由于消費貸款保證保險屬于高風險業務，本身具有較高的技術要求，而一些保險公司在競爭中不按規定，擅自以協議方式承擔保險條款之外的責任，使得無錫地區消費貸款保證保險業務的經營風險急劇增大。無錫市汽車消費貸款保證保險賠款累計支出7511.86萬元，滿期賠付率已達45%，追償收入3125.58萬元，逾期貸款余額7036.16萬元，其中逾期三個月以上（未決賠款）的4052.24萬元，占保費總收入的29.19%；住房消費貸款保證保險賠款累計支出2591.23萬元，滿期賠付率約20%左右，追償收入1460.92萬元，逾期貸款余額1065.91萬元，其中逾期三個月以上（未決賠款）的590.91萬元，占保費總收入的7.42%。其中的風險如不能及時加以控制，必將影響保險公司的穩健經營和長期發展，從而損害投保人和被保險人（貸款銀行）的合法權益。

根據中國保監會有關通知精神，南京保監辦決定從8月5日起，對無錫市違規問題較多的4家產險公司給予停止接受汽車、住房消費貸款保證保險業務新業務3個月的處理。自整頓之日起，無錫地區有關保險機構將暫停經營汽車、住房消費貸款保證保險業務，待整頓規范結束并經驗收合格后，方可重新開辦此項業務。趙為

經銷商對家庭型汽車銷售影響不大

南京金泰貿易的銷售經理認為，原先有70%以上的購車者貸款買車，現在可能會有一些影響，但影響不會太大，因為首付上浮15個百分點，一輛10萬的車就是多付1萬多，也不是太高。

一家越野車銷售公司老總說，對他們沖擊不大，30萬左右的中高端越野車多面向政府公務車，私人買的多數價位在16萬左右，貸款買車只占到總數的20%，而且很多是家庭第二輛車，車主有充足購買力。

馬自達6的銷售經理潘先生告訴記者，隨著大多數人消費觀念的改變，基本上八九成的購買者是貸款，大致分為三種：一種是有經濟實力可以現款買的；一種是可貸可不貸，尋找到抵押或擔保即可；還有一種是現在的年輕人，月收入不低，具備還款能力，但屬于“月光族”，沒有存款，對這部分購買者可能會有些影響。

一家面包車銷售公司的經理說，他們的用戶基本上是生產用的，價位在三五萬，貸款不多卻要三四千的費用，對購買者來說不合算，不如拿現金購買。車貸的緊縮對他們的影響微乎其微。但對售價10萬左右的貨車會有較大的影響，原先大致有30%-40%的貸款比例，車主交上10%-20%的首付，就能將車開回去，現在車貸門檻高，保險公司要求首付35%，對貨車的影響肯定要大得多。志娟南佳

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