車貸險(xiǎn)“叫停”為“整頓”

2003年08月07日 11:30 揚(yáng)子晚報(bào)

昨日，中國保監(jiān)會(huì)南京特派員辦事處在南京就責(zé)令無錫4家產(chǎn)險(xiǎn)公司暫停經(jīng)營汽車、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一事，召開了新聞通氣會(huì)（詳見鏈接）。值得一提的是，南京保監(jiān)辦的張維功主任昨日再三強(qiáng)調(diào)，這次在全省范圍開展的相關(guān)整頓工作，目的是為了規(guī)范經(jīng)營和控制風(fēng)險(xiǎn)，相信不久的將來，這些保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還會(huì)重返舞臺，并且健康上路。

反應(yīng)

停辦影響初見端倪

銀行：加大防范力度

貸款買車者購買車貸險(xiǎn)，其實(shí)是在為自己的還貸能力買保障，因此，最后得益的還是銀行。記者昨日聽說，就在車貸險(xiǎn)似退未退之際，已有聰明的銀行看到不規(guī)范市場的必然結(jié)果，干脆“做好人”為客戶免掉了車貸險(xiǎn)，從加大抵押、擔(dān)保力度等其他方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如省中行2、3月間推出的“直客式”汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，就鮮明提出：價(jià)值10萬以上的私家車車主，提供擔(dān)保人后，即可免繳履約險(xiǎn)。民生銀行南京分行也從7月1日起，對兩類人減免車貸險(xiǎn)：一類諸如公務(wù)員等資信好的人群，但必須提供擔(dān)保人。車貸一直做得不錯(cuò)的農(nóng)行，則表示在醞釀房產(chǎn)抵押模式，同樣可以省掉車貸險(xiǎn)。

“我們不是不考慮風(fēng)險(xiǎn)，而是積極防范風(fēng)險(xiǎn)。”省中行零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸科科長成功認(rèn)為，保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)退出了，等于對銀行防范資金安全提出更高要求。因此，他們對車型加以限制——必須是10萬元以上的轎車，對用途加以限制——一定要是自用私家車。民生南京分行個(gè)人按揭中心的王曉明主任則引用人行數(shù)據(jù)說，截至6月，南京的個(gè)人貸款比年初增加了42．54億，這里面車貸增長了13％，況且有統(tǒng)計(jì)如今近2／3的人是貸款買車，這是塊誰都不會(huì)忽略的市場，怎么能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而“因噎廢食”呢！他表示，該行力圖通過增加首付比例、細(xì)分客戶群體、提高信貸人員綜合判斷能力等手段，將車貸違約風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍。

保險(xiǎn)公司：規(guī)范、規(guī)范、再規(guī)范

就在各家保險(xiǎn)公司紛紛退出車貸險(xiǎn)之際，天安和中華聯(lián)合保險(xiǎn)卻還在堅(jiān)持。一位銀行信貸經(jīng)理昨日對記者說了這樣一句意味深長的話：“原來大家（銀行）都認(rèn)為天安太苛刻，不跟天安合作，現(xiàn)在想想，其實(shí)還是該向他們（這種模式）靠攏。”

天安怎么個(gè)苛刻法呢？據(jù)介紹，他們的車貸險(xiǎn)嚴(yán)格按照車價(jià)、首付款決定是否做保：20萬以下的，首付必須到30％，而一般的保險(xiǎn)公司20％就做；20萬以上的，首付35％；30萬－40萬，首付40％；50萬以上，首付50％。而且，只為私家車做保險(xiǎn)，營運(yùn)車的車貸險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)不做。這樣“苛刻”的結(jié)果是，目前南京十幾家開辦車貸業(yè)務(wù)的銀行中，僅有一家在與他們合作。

“其他保險(xiǎn)公司其實(shí)在做天安兩年前做的事。”天安保險(xiǎn)南京分公司業(yè)務(wù)管理部周洲回憶，該公司在2001年12月左右就看到車貸險(xiǎn)過于寬松對公司不利，因此開始整改并于次年年初重新進(jìn)入市場。但經(jīng)過規(guī)范的條款進(jìn)入市場后顯然比其他家“苛刻”，因此在價(jià)格戰(zhàn)中占到了不利位置。另一家已經(jīng)暫時(shí)退出車貸市場的保險(xiǎn)公司人士則感慨，混戰(zhàn)到了一定的時(shí)候，肯定要整改、規(guī)范，當(dāng)前的最大任務(wù)就是規(guī)范。

客戶：省兩三千保費(fèi)加大資信審查

眾多保險(xiǎn)公司停辦、銀行免除車貸履約險(xiǎn)，從表面看，客戶在銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，不僅沒有辦理履約險(xiǎn)的煩惱，相反還能省掉兩三千塊錢。但同時(shí)，也可能有部分客戶因?yàn)橘Y信不好或首付款不充裕會(huì)受到影響，甚至有可能貸不到款。但剛剛考到駕照正準(zhǔn)備買車的公務(wù)員段小姐卻認(rèn)為，現(xiàn)在新車隔幾天就降價(jià)，越早買車越吃虧，而且買車比買房便宜多了，她本來就沒打算貸款買，因此對她并沒有什么影響。

背后

違規(guī)行為聳人聽聞

盡管南京保監(jiān)辦只是對無錫的4家產(chǎn)險(xiǎn)公司作出暫停有關(guān)業(yè)務(wù)3個(gè)月的處理，并沒有對別的地區(qū)、別的公司有此硬性規(guī)定，但記者了解到，目前南京，已有平安、太平洋、大眾、人保等4家產(chǎn)險(xiǎn)公司已“主動(dòng)”宣布退出車貸險(xiǎn)市場，尚在堅(jiān)持的恐怕也只有天安和中華聯(lián)合。不少保險(xiǎn)公司稱，他們之所以退出，是因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)太高，已成為保險(xiǎn)利潤的“黑洞”，保險(xiǎn)公司同樣是金融企業(yè)，虧本的買賣自然要停。

為什么會(huì)落得如此局面？張維功指出，其實(shí)，如果按照報(bào)備保監(jiān)辦的費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)規(guī)定，開展汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是可以控制的。“壞”就壞在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了諸多違規(guī)行為。比如，違規(guī)用與銀行簽訂的協(xié)議代替保險(xiǎn)條款承保；比如與銀行、車行、開發(fā)商就手續(xù)費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)和退費(fèi)簽訂違規(guī)的代理協(xié)議，而事實(shí)上，大部分的車行和幾乎所有的開發(fā)商，根本就不具備兼業(yè)代理資格。

除了保險(xiǎn)公司自身違規(guī)外，銀行之間車貸的惡性競爭也直接導(dǎo)致車貸風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。有業(yè)內(nèi)人士不留情面地指出：只有惡性的競爭，才會(huì)帶來“零首付”、“免擔(dān)保”這樣的“怪胎”，車貸風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)終于走到無法收拾的一天。據(jù)了解，車貸市場一直“刀光劍影”，為搶客戶，有些銀行放貸時(shí)，甚至和客戶一面都不見，汽車銷售商開來單子馬上放貸；還有的銀行，一味降低首付比例，最“聳人聽聞”的是，明明是10萬元的車，在單子上寫成12萬元，然后放貸10萬元，等于不用花錢就能把車開走。同時(shí)保險(xiǎn)公司為爭取合作伙伴，也與銀行在首付款、還款期限等方面妥協(xié)，甚至把抵押權(quán)人由銀行轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)公司，這意味著，如果還款人3個(gè)月連續(xù)不還款，銀行就可把風(fēng)險(xiǎn)甩手拋給保險(xiǎn)公司。版面編輯馬洪

分析

信用風(fēng)險(xiǎn)危及到汽車消費(fèi)

沒有個(gè)人信用評價(jià)體系作為制度約束和技術(shù)支持，“車貸險(xiǎn)”危機(jī)四伏——信用風(fēng)險(xiǎn)危及汽車消費(fèi)。

近日，一度紅火的車貸險(xiǎn)從“肥肉”變成了“雞肋”，國內(nèi)很多城市的保險(xiǎn)分公司開始收縮甚至停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)，令銀行和買車者措手不及。

是高風(fēng)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司卻步。車貸險(xiǎn)是購車人在申請銀行貸款時(shí)必須購買的保險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對貸款申請人進(jìn)行信用調(diào)查，調(diào)查結(jié)論將被銀行視為發(fā)放貸款的重要依據(jù)。借款人向保險(xiǎn)公司交納貸款保證保險(xiǎn)金，萬一無力還貸，銀行的損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。據(jù)了解，目前汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，有大約30%的借款人沒有按時(shí)還貸。

在國外，車貸險(xiǎn)是一項(xiàng)成熟業(yè)務(wù)，可它為什么在中國遭遇“滑鐵盧”？有分析說：沒有個(gè)人信用評價(jià)體系作為制度約束和技術(shù)支持，車貸險(xiǎn)終于走向了危崖。

信用是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂，它離不開道德規(guī)范，更需要制度的約束和科學(xué)的支撐。車貸險(xiǎn)陷入困境的事實(shí)再一次提醒有關(guān)管理部門，應(yīng)盡快整合目前社會(huì)上各種資源，構(gòu)建科學(xué)、權(quán)威的個(gè)人信用評價(jià)體系。這對發(fā)展包括汽車信貸在內(nèi)的各種信用消費(fèi)，改善人民生活水平，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是非常必要和緊迫的。

眼下汽車信用消費(fèi)的市場需求如火如荼，而個(gè)人信用體系建設(shè)又非一日之功，車貸險(xiǎn)到底該何去何從？各經(jīng)營主體應(yīng)該深刻反思，拿出改進(jìn)辦法。據(jù)悉，車貸險(xiǎn)“結(jié)冰”后，一些銀行對汽車信貸的政策已作了調(diào)整：要求申貸人的資料更詳細(xì)，提高首付款比例，擔(dān)保條件更加嚴(yán)格。這雖然離完善的信用評估工作還相去甚遠(yuǎn)，但畢竟向前走了一步。已經(jīng)吃了苦頭的保險(xiǎn)公司，更應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善車貸險(xiǎn)的相關(guān)制度，將消費(fèi)者的失信風(fēng)險(xiǎn)控制在最小。如加強(qiáng)內(nèi)部管理，杜絕盲目追求保費(fèi)、忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)的短期行為，防止出現(xiàn)明知故犯的“敗家子”；充分利用現(xiàn)有資源，加強(qiáng)對貸款人的信用調(diào)查；規(guī)范履約協(xié)議，不能將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大；加強(qiáng)對“高風(fēng)險(xiǎn)”客戶的管理等。責(zé)任校對陳苗苗

鏈接

南京保監(jiān)辦對無錫4公司的處理決定

由于消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本身具有較高的技術(shù)要求，而一些保險(xiǎn)公司在競爭中不按規(guī)定，擅自以協(xié)議方式承擔(dān)保險(xiǎn)條款之外的責(zé)任，使得無錫地區(qū)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。無錫市汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)賠款累計(jì)支出7511.86萬元，滿期賠付率已達(dá)45%，追償收入3125.58萬元，逾期貸款余額7036.16萬元，其中逾期三個(gè)月以上（未決賠款）的4052.24萬元，占保費(fèi)總收入的29.19%；住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)賠款累計(jì)支出2591.23萬元，滿期賠付率約20%左右，追償收入1460.92萬元，逾期貸款余額1065.91萬元，其中逾期三個(gè)月以上（未決賠款）的590.91萬元，占保費(fèi)總收入的7.42%。其中的風(fēng)險(xiǎn)如不能及時(shí)加以控制，必將影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長期發(fā)展，從而損害投保人和被保險(xiǎn)人（貸款銀行）的合法權(quán)益。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)通知精神，南京保監(jiān)辦決定從8月5日起，對無錫市違規(guī)問題較多的4家產(chǎn)險(xiǎn)公司給予停止接受汽車、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)3個(gè)月的處理。自整頓之日起，無錫地區(qū)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將暫停經(jīng)營汽車、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，待整頓規(guī)范結(jié)束并經(jīng)驗(yàn)收合格后，方可重新開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。趙為

經(jīng)銷商對家庭型汽車銷售影響不大

南京金泰貿(mào)易的銷售經(jīng)理認(rèn)為，原先有70%以上的購車者貸款買車，現(xiàn)在可能會(huì)有一些影響，但影響不會(huì)太大，因?yàn)槭赘渡细?5個(gè)百分點(diǎn)，一輛10萬的車就是多付1萬多，也不是太高。

一家越野車銷售公司老總說，對他們沖擊不大，30萬左右的中高端越野車多面向政府公務(wù)車，私人買的多數(shù)價(jià)位在16萬左右，貸款買車只占到總數(shù)的20%，而且很多是家庭第二輛車，車主有充足購買力。

馬自達(dá)6的銷售經(jīng)理潘先生告訴記者，隨著大多數(shù)人消費(fèi)觀念的改變，基本上八九成的購買者是貸款，大致分為三種：一種是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力可以現(xiàn)款買的；一種是可貸可不貸，尋找到抵押或擔(dān)保即可；還有一種是現(xiàn)在的年輕人，月收入不低，具備還款能力，但屬于“月光族”，沒有存款，對這部分購買者可能會(huì)有些影響。

一家面包車銷售公司的經(jīng)理說，他們的用戶基本上是生產(chǎn)用的，價(jià)位在三五萬，貸款不多卻要三四千的費(fèi)用，對購買者來說不合算，不如拿現(xiàn)金購買。車貸的緊縮對他們的影響微乎其微。但對售價(jià)10萬左右的貨車會(huì)有較大的影響，原先大致有30%-40%的貸款比例，車主交上10%-20%的首付，就能將車開回去，現(xiàn)在車貸門檻高，保險(xiǎn)公司要求首付35%，對貨車的影響肯定要大得多。志娟南佳

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