買房子貸款，已經(jīng)是不少人無法選擇的選擇了。接下來的裝修呢？幾萬、十幾萬的投入全都直接付給裝修公司嗎？如果是一家公司蓋樓，他除了會(huì)要求銀行貸款，還會(huì)要求建筑商墊付水泥鋼材民工工資以及你想不到的各種費(fèi)用。這對(duì)于蓋樓的公司來說，是“精算”的選擇。那么，要裝修房子的你呢？干嗎不試試用別人的錢裝自己的房子。

資格如何

從記者了解的情況看，目前銀行在個(gè)人裝修貸款方面主要是抵押貸款，或以信用、保證作擔(dān)保的貸款。這其中，有的銀行是“多者兼修”，也有的只“提供一項(xiàng)”。比如，天津銀行目前已停止了個(gè)人的信用貸款，只能是抵押貸款；渣打銀行則主攻信用貸款。而且，在“多者兼修”的銀行中，也一般以抵押貸款居多。

因?yàn)橘J款方式的不同，也就意味著申請(qǐng)的該項(xiàng)貸款的資格也會(huì)有所區(qū)別，不過基本會(huì)在年齡、收入水平等方面作出規(guī)定。以渣打銀行為例，其要求有貸款需求的客戶在22周歲至60周歲之間，當(dāng)前的工作滿3個(gè)月，以及月收入在5000元以上，并且是銀行代發(fā)工資。在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，渣打銀行要求客戶提供身份證、*少3個(gè)月以上的工資流水以及單位開具的收入證明。如果沒有收入證明，個(gè)人所得稅的證明也是可以的。

考察您的“實(shí)力”，當(dāng)然不只月工資一個(gè)基準(zhǔn)，也有銀行考察的標(biāo)準(zhǔn)是公積金或社保金，招商銀行就是其中之一。招商銀行在信用貸款方面就需要客戶提供每月的公積金或社保金的額度。此外，除信用擔(dān)保外，建行在裝修貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款方面還有保證擔(dān)保方式，其要求保證人是不低于借款人資信水平的自然人，要承擔(dān)連帶責(zé)任，比如建行理財(cái)金卡或以上的客戶就符合資格，但不能是異地的。

房產(chǎn)抵押貸款的資格就比較明顯，抵押物可以是自有房產(chǎn)、夫妻雙方的房產(chǎn)以及父母的房產(chǎn)等。但銀行不認(rèn)可房產(chǎn)的二次抵押，也就是說，如果您購買房子的時(shí)候，已經(jīng)將房子抵押給銀行了，那么，在房貸還完之前，就不能再次通過抵押獲得貸款。記者還從中國農(nóng)業(yè)銀行北京陶然路支行了解到，農(nóng)業(yè)銀行只提供抵押貸款一種方式，而且使用超過20年的房子不可用于抵押。

額度多少

裝修房子需要多少銀子？這和個(gè)人房子的大小、設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度以及選擇的裝修方有著直接的關(guān)系，當(dāng)然，如果您已經(jīng)裝修過N套房，經(jīng)驗(yàn)多多的您知道怎么能裝得更好也更省錢。所以，在您的實(shí)際需求與銀行所能提供的貸款額度之間，還需要找一個(gè)平衡點(diǎn)。

一般來說，抵押貸款的額度會(huì)比較高。在家居裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款方面，銀行的抵押貸款基本按照抵押物也就是房產(chǎn)價(jià)值的70%來放款，但各銀行的上限不同。招商銀行的上限是不超過200萬元，這基本代表了主流的水平，天津銀行房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款的上限比較高，是500萬元。裝修房子或許不需要這么多資金，但在銀行看來，抵押貸款似乎更安全，但對(duì)于有需求的人來說，多少讓人有些糾結(jié)。

而在信用貸款方面，因?yàn)閰⒄盏幕鶞?zhǔn)不同，額度有大有小，通常額度遠(yuǎn)少于抵押貸款。在招商銀行，其放款額度就是每月公積金或社保金的24倍。如果您的公積金每月是1000元，那么就只能獲得2.4萬元的貸款。當(dāng)然，如果您的公積金很高的話，那么額度也就隨之放大。“有的可以做到20萬至30萬左右。”招商銀行北京宣武支行個(gè)貸客戶經(jīng)理小武說，招商銀行也有極少的比例，可以參照工資收入來放貸，但條件比較嚴(yán)格。

渣打銀行的基本貸款額度為月工資的8倍至20倍，較高可貸50萬元。如果您有信用卡或房貸的話，渣打銀行會(huì)考察您的負(fù)債比，信用卡的還款額按照10%計(jì)算，而房貸的話就是100%了。“比如，客戶的月收入在1萬元，房貸每月3000元，無其他負(fù)債，那么，客戶的貸款額度是7000元的8倍至20倍，一般會(huì)在10倍至15倍左右。”渣打銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，因?yàn)槭切庞觅J款，所以渣打銀行在審核時(shí)會(huì)嚴(yán)格考察客戶的信用記錄，如果信用良好的話，可能審核過程就會(huì)比較順利。

算算成本

貸款裝修了解您的用錢之急，一方面可以在資金充足的前提下盡可能按照您的意圖來設(shè)計(jì)自己的家，另一方面則是能夠讓您更早地住進(jìn)新居。但為了這些您愿意付出多大的成本呢？通常來說，貸款期限越長則利率越高，但有的銀行并不以貸款期限來確定貸款的利率，而是以金額為標(biāo)準(zhǔn)。

在招商銀行，家居裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款的1年期年利率是7.5%，10年期年利率是8.1%。“抵押貸款可以做1年期和10年期兩種，對(duì)于10年期的可以提前還款；信用貸款則只可以做1年期。”小武說。

而農(nóng)行的此類貸款*長可以貸10年，利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%至20%，一年以內(nèi)的利率在6.6%左右，5年至10年的利率在7.86%左右。建行的貸款利率是不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且會(huì)根據(jù)借款人實(shí)際情況比如資信和擔(dān)保情況等，進(jìn)行調(diào)整。

一般3個(gè)工作日即可放款的渣打銀行，貸款期限*長為5年。但其并不按期限來計(jì)算利率而是按照金額來確定，比如，10萬元的貸款金額，年利率是10%，20萬元的年利率是8.6%左右。此外，“貸款之后的90天之內(nèi)，渣打銀行需要客戶提供消費(fèi)貸款金額80%的發(fā)票復(fù)印件，需要本人簽字。如果是用于裝修的話，就提供裝修材料等相關(guān)的發(fā)票。”渣打銀行的客戶經(jīng)理說。建行也有類似的規(guī)定，裝修用途的個(gè)人消費(fèi)貸款需要提供裝修合同及其他裝修用途證明材料，如購買建材、家具、家電等的發(fā)票或收據(jù)等，而且明確規(guī)定，此類消費(fèi)貸款不能去購買股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等。

綜上，可以算算您的成本了。如果您用于裝修的資金缺口不是很大的話，也有銀行的客戶經(jīng)理支招，就是用信用卡分期付款的方式。“比如去居然之家等家居市場(chǎng)看看，有沒有支持信用卡分期的；另購買電器什么的，也可以分期付款，這樣成本會(huì)比較低。”