■本報記者 毛宇舟

近日，汽車金融被推上風口浪尖，事實上，在買車的過程中，消費者遇到的問題遠遠不止金融服務(wù)費一項。尤其是在貸款環(huán)節(jié)，由于大部分的購車人均不是全款購車，因此，汽車貸款找誰貸、怎么貸？就成為了擺在消費者面前最為緊迫的問題。

銀行利率低但門檻高

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告，截至2017年年末，汽車金融公司總資產(chǎn)達到7447.29億元，增幅為30%，其中新能源汽車貸款增幅明顯，達到93.82億元，增幅為100.3%；同年，汽車金融行業(yè)實現(xiàn)凈利潤147.21億元，增幅為42.14%，較2016年上升2.2個百分點。2017年年末，行業(yè)平均不良貸款率為0.25%，較2016年下降了1%。

汽車信貸市場的火爆，也不斷吸引著銀行的目光。根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國商業(yè)銀行汽車金融市場份額為67%。平安銀行、光大銀行相繼成立了汽車金融事業(yè)中心。微眾銀行成立后在個人金融產(chǎn)品方面主打的是微粒貸、微車貸和微業(yè)貸，該行的微車貸近兩年也收獲頗豐。

不過，記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，開展個人汽車貸款的銀行并不在多數(shù)，許多銀行的汽車金融貸款業(yè)務(wù)主攻方向仍是汽車金融供應(yīng)鏈產(chǎn)品。某股份制商業(yè)銀行人士就對《證券日報》記者表示，當前還沒有針對個人汽車消費信貸的產(chǎn)品，銀行主要做的是供應(yīng)鏈產(chǎn)品，進行經(jīng)銷商的貸款滲透。

目前，在做個人購車貸款業(yè)務(wù)的銀行主要有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行、平安銀行等。以招商銀行為例，需要購車人提供水、電、氣、電話或物管等費用賬單，以及工資證明、銀行流水、所得稅稅單、社保記錄或其他收入證明、購車合同或協(xié)議等相關(guān)證明。

與其他貸款方式相比，銀行的購車貸款流程較長，但每個環(huán)節(jié)都透明公開，且無需支付擔保費用或履約保證保險費用；利率方面，幾家銀行的平均年利率在3.5%到4.0%之間，貸款3年下來，整體利率在10%以上。

不應(yīng)輕信零首付、零利率

除了銀行以外，汽車貸款主力軍之一就是汽車金融公司。汽車金融公司的優(yōu)點也顯而易見，貸款門檻低、放款快、首付低，大部分汽車金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而銀行貸款則大部分最低需要繳納30%的首付比例，許多車型甚至要求50%的首付比例。

由于流程辦理簡便，且與當?shù)亟?jīng)銷商聯(lián)系緊密，很多辦理汽車金融公司貸款的購車人當天就可以提車，此外，期限最高可以貸5年，而銀行大部分是3年期貸款。

利率方面，以東風日產(chǎn)給出的購車方案為例，購買一輛10萬元左右的車，2年期到5年期低利率產(chǎn)品給出的利率參照分別為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，還款方式均為等額本息。

同時，東風日產(chǎn)也為購車人提供了保養(yǎng)貸、延保貸等產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，與銀行單純提供汽車貸款不同，大部分的汽車金融公司都提供將汽車后續(xù)保養(yǎng)等服務(wù)費加入到汽車貸款中的貸款產(chǎn)品。例如，延保貸產(chǎn)品提供的增值服務(wù)就是，在原廠保修期結(jié)束后，因產(chǎn)品質(zhì)量問題引起的故障，消費者依然可以享受到經(jīng)銷店提供的與原廠保修品質(zhì)相同的專業(yè)保修服務(wù)，這是銀行所不具備的。

不過，雖然銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款各有優(yōu)勢，但在實際貸款過程中，汽車銷售人員往往更多推薦后者的產(chǎn)品。

北京一家4S店人士就對記者表示，該店面的一些車型只支持汽車金融公司的貸款，而且能夠早提車。記者發(fā)現(xiàn)，許多4S店都打出了零首付、零利率的廣告吸引購車人。

一名辦理了汽車金融公司汽車貸款的消費者告訴《證券日報》記者，所謂的零利率其實是先交了一筆手續(xù)費，后續(xù)還款不再額外收利息，而且銷售要求車的保險必須一下就購買未來3年的，車輛保險價格自然要貴一些，相當于隱性的支出。

某車貸論壇上，一名消費者表示，汽車金融公司購車貸款時不僅是收取了貸款手續(xù)費，在辦理車輛抵押以及解除抵押都需要上百元的費用，雖然投訴到品牌商，但由于具體辦理業(yè)務(wù)都是外包公司，很難進行維權(quán)。此外，雖然在貸款利率上有優(yōu)惠，但是各種手續(xù)費加起來，整體核算后，平均年利率整體高出銀行至少一個百分點。

征信有瑕疵客戶只能找P2P

對于大部分購車人而言，能夠在銀行和汽車金融公司進行貸款的，往往不會從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行貸款。但是有一類人只能從P2P貸到款，這類人就是俗稱“征信花了”的客群。征信有瑕疵很難通過銀行貸款審核，對于汽車金融公司而言，征信報告也是能否審批通過放款的必要因素之一，如果征信報告問題較大，就只能轉(zhuǎn)向P2P公司。

根據(jù)已經(jīng)清盤的58車貸數(shù)據(jù)，P2P平臺購車貸款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也較為常見，由此可見，P2P平臺購車貸款利率之高。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，2019年2月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的正常運營平臺數(shù)量有107家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺的比例為10.11%。

2019年2月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車貸業(yè)務(wù)成交量約為57.43億元，環(huán)比下降27.18%，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量的6.02%。2月份，車貸成交量的下降主要是受季節(jié)性因素和部分地區(qū)要求壓縮規(guī)模的雙重影響所致。