“神州車閃貸，利率低至0.3%的一站式汽車金融服務(wù)平臺。不押車，放款快，可貸金額最高可達車輛估值的80%，最快2小時放款，有車就能貸。輕松盤活固定資產(chǎn)，車主用錢就找神州車閃貸。”

作為神州優(yōu)車（838006.OC）旗下的知名車貸平臺，“神州車閃貸”的宣傳語耳熟能詳。但近期，神州車閃貸卻多次被曝出“套路貸”等問題。在315消費者權(quán)益保護日到來之際，針對神州車閃貸的類似投訴也在增加。

3月1日，金融觀察團在21聚投訴官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，針對神州車閃貸的類似投訴達到了60條，投訴的集中點包括套路貸、砍頭息、高利貸、暴力催收、偷車、虛假宣傳等等。上述投訴基本上處于“處理中”狀態(tài)。

業(yè)內(nèi)專家表示，從多位投訴人的經(jīng)歷看，神州公司在借款之前并沒有明確告知借款人業(yè)務(wù)模式，收費方式，存在一定的虛假宣傳，和“套路貸”。整個業(yè)務(wù)形態(tài)讓人撲朔迷離，這也給未來借款人還款、保障權(quán)益留下了一定的隱患。

截止發(fā)稿前，神州車閃貸并未對此類問題進行公開回應(yīng)。

貸款變賣車 拖車費高昂

神州車閃貸官網(wǎng)顯示，其是神州優(yōu)車集團（股票代碼838006）旗下的一站式汽車金融服務(wù)平臺，與眾多大型商業(yè)銀行合作，為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押貸款等在內(nèi)的汽車金融服務(wù)。現(xiàn)已覆蓋200多個城市，全國網(wǎng)點總數(shù)量已超過300家。截止發(fā)稿前，134萬4267人正在使用神州車閃貸，放貸金額達到136億 5140萬元。

一方面，神州車閃貸的規(guī)模日益增長，但隨著而來的投訴量也增加。目前，聚投訴上針對神州車閃貸的最多投訴是套路貸，“貸款變賣車”。

投訴人夏先生就是受害者之一。根據(jù)他的陳述，2018年初，因生意周轉(zhuǎn)需要資金，經(jīng)人介紹在神州車閃貸辦理了一筆車輛抵押貸款，貸款金額15.96萬元。但夏先生到手的金額只有13萬。貸款份為24期，共還款16.9萬。

值得注意的是，夏先生表示，在貸款過程中，神州車閃貸工作人員讓其簽訂的是“融資租賃合同”，即把車輛“轉(zhuǎn)讓給”神州車閃貸（注：根據(jù)法律規(guī)定，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。即車輛所有權(quán)屬于神州車閃貸，而夏先生僅享有使用權(quán)。）

但其工作人員表示是抵押貸款，車是不賣的，并承諾沒有其他任何費用。在對外宣傳中，神州車閃貸也是宣稱沒有GPS、抵押費等前期費用，但在實際操作過程中卻已經(jīng)扣除了這部分費用。夏先生表示，其簽訂的合同中，出現(xiàn)了“手續(xù)費、擔保費，GPS服務(wù)費，管理服務(wù)費，服務(wù)費”等共計3萬左右的費用。

2018年12月25日，夏先生因為資金緊張未及時還款，向神州客服表示將盡快還款。但在2019年1月11日半夜，在夏先生不知情的情況下，他的車“被神州車閃貸的工作人員從小區(qū)偷偷開走了”。隨后，神州車閃貸客服稱，如果夏先生要取回車輛，可以選擇一次性還清貸款或者支付尾款20%的保證金，但同時夏先生還必須繳納一筆3000元的拖車費。

投訴人陳先生的經(jīng)歷與夏先生類似。2018年8月21日，陳先生在神州車閃貸申請了一筆貸款。“以工商信用卡分期形式還款，實際到款33000元，但工行分期金額為36700元，并且要求必須購買商業(yè)保險，收取1700額外押金”。

此后，由于賬單逾期，神州車閃貸人員在未與其聯(lián)系的情況下，于2019年2月22日凌晨3：00將陳先生的車私自開車，且偷走車后并未聯(lián)系告知。工作人員稱，取車需要交余款的10%-20%作為拖車費，并且一次性繳清包括貸款、拖車費在內(nèi)的所有款項。2019年2月22日下午，陳先生繳清剩余貸款21400.37元，6個月累計還款38074元，但客服一直推脫。隨后，陳先生又繳費2140元作為拖車費，但神州車閃貸公司至今未與其聯(lián)系取車問題。

投訴人秦先生則表示，神州車閃貸收取高額手續(xù)費，“下款五萬三，手續(xù)費、定位費、管理費等等，扣一萬五千多，還不算利息，沒讓看合同催著簽字。今年有一次逾期幾幾天，早上還的款，晚上車被他們偷走了。讓我交什么違約金，貸款總額百分之二十違約金，還要交三千塊的拖車費，還沒票，還讓我們一次性結(jié)清尾款，我算了下，還得交六萬多，加上我前期還的那兩萬多，等于我五萬三用了十個月要掏三萬多的利息，這比高利貸還黑。”

變相砍頭息、高利貸 暴力催收？

而除了“套路貸”，針對神州車閃貸“砍頭息、高利貸”的投訴也不少見。

2月26日，陳先生在補充投訴中稱，實際到賬33000元，還款38074元，拖車費2140，押金1700，共計41914元，“綜合年化利率54%，高利貸！”

在投訴人劉先生的陳述中，也有類似的“砍頭息”問題。陳先生借款12700元，實際到賬89100.4元，每月向神州支付3868.76元（共36期）的租金等費用。

投訴人周先生稱，2017年12月21日在神州閃貸車貸鹽城分公司以車輛抵押貸款80000元（微信轉(zhuǎn)賬5個點平臺服務(wù)費4000給鹽城分公司趙經(jīng)理），到手貸款金額76000元，但合同金額106400元，從2018年1月開始毎個月還款4699元。因此質(zhì)疑神州車閃貸“高利貸”。

實際上，在民間借貸領(lǐng)域，在貸款金額中提前扣除名目繁多的手續(xù)費的形式，即稱為于“砍頭息”。2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

此外，還有用戶投訴神州車閃貸“非法獲取通訊錄，電話辱罵接本人，造成嚴重騷擾。”

認清融資租賃模式 消費者應(yīng)擦亮眼

這兩年，隨著汽車產(chǎn)業(yè)進入存量競爭時代，融資租賃成為激發(fā)行業(yè)發(fā)展的動力。然而，在車融資租賃機構(gòu)如雨后般涌現(xiàn)的同時，亂象與風險也在逐步凸顯。很多車商或放貸方對融資租賃模式、產(chǎn)權(quán)歸屬等關(guān)鍵信息有所模糊，導致很多消費者混淆了汽車貸款和融資租賃的概念，致使財產(chǎn)、資金受損。

去年12月底，優(yōu)信二手車就因融資租賃模式問題陷入“套路貸”質(zhì)疑。雖然此后優(yōu)信澄清其合規(guī)的融資租賃與貸款的區(qū)別，但股價和聲譽還是收到了影響。

在二手車銷售中，消費者通過融資租賃模式購買汽車后，所有權(quán)屬于融資租賃公司；經(jīng)過一定的租賃期后，車輛就可以過戶到買車人名下。所謂的“月供”實際上是“租金”。

在神州車閃貸的貸款模式下，簽訂融資租賃合同后，在合同期內(nèi)的車輛所有權(quán)應(yīng)歸屬神州車閃貸，而貸款者享有使用權(quán)。每月的還款金額實際上是“租金”以及各種手續(xù)費。

對于上述借款人的遭遇，一位資深業(yè)內(nèi)人士就向金融觀察團表示，借款人通過神州車閃貸進行借款。最大的問題就是，在整個借款過程中，到底是汽車抵質(zhì)押貸款還是融資租賃借款？

“如果是汽車抵質(zhì)押貸款，應(yīng)簽署汽車抵質(zhì)押借款協(xié)議，而借款人卻簽署的融資租賃協(xié)議，這兩者在金融業(yè)務(wù)屬性上明顯不同。借款人到底是以融資租賃形式取得的借款，還是以汽車抵質(zhì)押形式進行借款？整個業(yè)務(wù)形態(tài)讓人撲朔迷離，這也給未來借款人還款、保障權(quán)益留下了一定的隱患。”他質(zhì)疑道。

他同時強調(diào)，神州公司在借款之前并沒有明確告知借款人業(yè)務(wù)模式，收費方式，存在一定的虛假宣傳，和“套路貸”。并且，借款人實際借款到賬資金與合同借款資金不相符，實際借款到賬資金減少，減少部分為GPS安裝費、保險費、手續(xù)費等費用，作為放款方的神州公司涉嫌變相“砍頭息”。