在供應鏈金融下的貸款場景實現“零”突破、線上小額貸款破局……近日，數字人民幣應用場景不斷擴展，并逐步滲透到B端和更多創新領域。

業內人士表示，除零售支付場景外，數字人民幣試點將在不同的應用場景涌現更多創新，從產品設計創新到商戶拓展和運維服務等也都會出現新的模式，以更好地滿足不同群體對數字貨幣的需要。

貸款發放環節創新應用頻頻落地

日前，青島一家酒店管理企業收到了山東國晟小額貸款有限責任公司（簡稱“國晟小貸”）發放的5萬元小額貸款，同時青島的市民黃女士也收到了國晟小貸發放的一筆個人消費貸款。這兩筆貸款均是以數字人民幣發放。據國晟小貸相關人士介紹，客戶線上對國晟小貸發起貸款申請通過后，通過在工行設立的數字人民幣錢包收款。還款方面，客戶在國晟小貸渠道或工銀e繳費平臺，通過數字人民幣進行還款。

國晟小貸相關人士在接受媒體采訪時表示，對客戶而言，嘗試申請使用線上數字人民幣貸款，增加了收付款的新渠道，速度快、效率高，進一步增加了普惠金融的便利性和可獲得性。對國晟小貸而言，數字人民幣應用于小額貸款場景，有望節省原來通過第三方產生的渠道費用。此外，數字人民幣錢包開立的便利性和賬戶的松耦合性，有助于其更便捷、更低成本地觸達客戶，同時可確保授信資金閉環流轉和用途真實可信，更有助于做好數字普惠融資服務。

無獨有偶，除了小額貸款場景之外，數字人民幣在供應鏈金融下的貸款場景也有應用突破。4月14日，由中企云鏈聯合工商銀行北京分行及成都分行一同探索，聯合攻關，試點了全國首個“數字人民幣+貸款發放+保理業務”的供應鏈金融場景。這也是首次將數字人民幣通過商業金融機構進行貸款發放的成功實踐。

一位業內人士對記者說，在“支付”功能之外，數字人民幣逐步深入貸款發放環節進行應用創新，和信貸資產更緊密地結合，實際上是數字人民幣試點深化和逐漸成熟的表現。

“這是將數字人民幣本身的屬性恰到好處地和B端場景需求相結合的典型案例。總體上看，數字人民幣支付即結算，賬戶松耦合，無轉接清算費用等方面的特性都會讓商戶在降低通道成本的同時，更容易接受數字人民幣為載體的創新產品。”博通咨詢金融分析師王蓬博說。

試點應用創新將更加深入

數字人民幣試點逐步推進，試點范圍也不斷擴大。在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地方和2022年北京冬奧會場景之外，日前，新增天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。截至2021年12月31日，數字人民幣累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

“伴隨著數字人民幣試點的不斷深入，參與機構關注的重心不僅僅是錢包數量的增加，而是數量和創新并重，這也是為什么我們看到大家都在創新應用場景上下了不少功夫。”一位業內人士說。

業內人士普遍認為，數字人民幣定位于C端小額零售支付，但未來也會在和B端進行聯動創新上做出更多探索。王蓬博表示，深耕B端服務，從特定場景找到真正需求打開突破口肯定是一個重要的運營趨勢。從產品設計創新到商戶拓展和運維服務等方面都會出現新的模式，而這些模式會真正和場景以及用戶需求相結合，進一步促進數字人民幣對實體經濟的服務和普惠金融的拓展。

招聯金融首席研究員董希淼表示，除零售支付場景外，下一步數字人民幣可在批發支付場景（如工資發放、稅費繳納等）和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對數字人民幣的需要。

智能合約創新將持續探索

“數字人民幣具備可編程性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等比較復雜的支付功能，為‘三農’、支微、支小等普惠金融和綠色金融創新賦能。比如說數字人民幣加載單用途預付卡管理智能合約以后，可以有助于刷卡機構提高效率，更好地服務用戶，也有助于解決單用途預付卡領域存在挪用資金、侵害消費者權益等行業痼疾。”去年9月，央行數字貨幣研究所所長穆長春在第十屆中國支付清算論壇上曾如此表示。

董希淼表示，數字人民幣智能合約技術應用，值得探索和推廣。智能合約技術將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術可以有效應用于數字人民幣的有條件支付等場景，推動其與應用場景的深度融合。

王蓬博表示，數字人民幣在試點中搭載智能合約技術之后，信息流和資金流“雙流統一”的特性讓定向支付有了真正的落地場景，能夠發揮出數字人民幣更大的價值，增加了普惠金融的便利性和可得性，也能夠確保授信資金閉環流轉和用途真實可信，解決之前一直無法解決的實際問題。“讓數字人民幣自下而上真正成為該場景付款的剛性需求，這對數字人民幣的推廣有著重要的意義。”他說。

以預付式消費場景為例，這是一種市場上已廣泛認可、遍及多種行業的消費模式。但傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。近年來，預付卡暴雷事件時有發生。

記者了解到，一些地區已經在探索將數字人民幣加載智能合約應用于預付式消費場景。比如，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。

“預付資金‘凍結’在數字人民幣錢包中，對于消費者來說安全性無疑更高，不過，這必然會觸及傳統上依靠預付資金來實現規模擴張的商家的部分利益。如何在解決痛點的過程中，更好的平衡各方利益，仍是未來需要探索的方向。”一位業內人士對記者說。（記者 張莫）