21世紀經濟報道 記者李愿 蘇州報道

蘇州，是我國民營經濟最為發達地區之一。近兩年，蘇州均以超4萬億的工業規模居全國地級市首位，“蘇州制造”的品牌也越來越廣為人知。

高效率的背后是產業分工的合理化和精細化，但科斯定理告訴我們，當市場交易費用邊際增加到一定程度時分工再深入也會受到阻礙。交易費用是一個廣泛的概念，包含決策、信息、談判等成本，金融也是諸多成本之一。

“蘇州金融業太卷了”，這是6月上旬，21世紀經濟報道記者在蘇州調研時，多位金融機構人士反復強調的一句話。

調研期間，又一家城商行分行在蘇州舉行開業儀式。國家金融監督管理總局信息顯示，截至3月末，蘇州已經有6大行、12家股份行、7家城商行、5家農商行、20家外資行的分行。

金融與實體經濟共生共榮，“內卷”的金融業也促進了蘇州制造業的不斷高質量發展。在中億豐控股集團有限公司（下稱“中億豐控股”），曾在銀行任過職的總裁曾成武對記者介紹，目前與該公司有業務往來的企業多達1萬多家，月活躍企業200多家，而與該公司有供應鏈業務合作的金融機構也多達20多家，“整體來看，蘇州金融業供應鏈金融業務做得還是不錯的，特別是服務中小微企業方面。”

“供應鏈金融基本每家銀行都在做，但是主要還是針對上游供應商，恒豐銀行的創新之處在于做到了下游經銷商。”恒豐銀行蘇州分行行長助理王昊表示。

據一位熟悉供應鏈金融業務的人士表示，金融機構開展針對下游經銷商的供應鏈金融業務，如何精準風險控制是一大核心，“下游經銷商經營風險更多在自身，而且真實性更難把控。”

王昊所說針對下游經銷商的供應鏈產品是“網絡預付貸”，該產品是恒豐銀行供應鏈金融拳頭產品，可深化核心企業服務，解決中小經銷商融資“難、貴、慢”的困境，實現全流程線上化、智能化的融資申請、授信審批、放款等服務無需抵押或擔保。

據了解，目前有較多的企業使用了恒豐銀行“網絡預付貸”產品。比如，下游經銷商多為異地客戶的蘇州某大型制造企業，目前有三家下游中小企業通過該公司網絡預付貸業務獲得恒豐銀行蘇州分行融資支持，累計開立電票23筆，金額7291萬元。

事實上，供應鏈金融已經成為恒豐銀行交易銀行業務多元化產品體系重要組成部分。據2022年年報顯示，該行創新供應鏈金融服務模式，豐富線上供應鏈產品體系，上線“恒銀E鏈”，助力中小企業解決供應鏈融資難題，重點支持建筑、醫療、農業、環保制造等行業，2022年線上供應鏈金融客戶同比增長119.23%，融資金額同比增長247.85%。

據恒豐銀行交易銀行部供應鏈金融室副總經理曲啟銘在調研期間介紹，今年3月該行推出了“恒銀E鏈”業務，通過多級流轉融資平臺，支持核心企業電子債權憑證線上融資，“未來我行供應鏈金融發展將主推幾個方向：ABS、同業再保理、供應鏈票據等。”

“合作是經過考驗的”

“我們的合作是經過考驗的”，海鍋股份（301063）財務總監李建回想起去年4月與恒豐銀行的一筆貸款發放過程時感慨道。

海鍋股份成立于2001年，于2021年9月在深交所創業板上市，主要從事大中型裝備專用鍛件的研發、生產和銷售，產品廣泛應用于油氣開采、風力發電、機械裝備等領域。經過多年耕耘，海鍋股份在國際鍛件市場內已經具有較高知名度，是國內少數能同時成為全球主要知名大型油氣裝備制造商以及全球主要大型風電裝備制造商合格供應商的企業之一。

去年4月，海鍋股份因資金周轉需要急需一筆3000萬元的流動資金貸款，當時正值疫情期間，如何將這筆貸款盡快發放給海鍋股份，是當時恒豐銀行面臨的一道考驗題。

“支行經過會議研判，決定第一時間向相關部門求助，爭取到了兩張來之不易的特殊通行證，為支行第一時間走訪企業，辦理放款資料的蓋章簽字等工作創造了便利。”恒豐銀行張家港支行行長王中平回憶稱，在逐步打通外部關節的同時，支行上下還認真分析工作流程，思考業務細節，安排合理的分工，時刻關注業務進程。

在客戶經理、核保人員、會計主管等同事的通力合作下完成了內部流程的整合和準備工作，為貸款的順利發放提供了堅實的保障。“4月18日，在分支行各部室通力合作下，該行提前2天完成企業需求的3000萬元貸款發放工作，并應企業要求于4月20日進行受托支付。”王中平表示。

基于此次合作基礎以及對海鍋股份供應商的全面了解，今年3月，恒豐銀行張家港支行給海鍋股份介紹了供應鏈金融產品“網絡應收貸”，由核心企業提供上游企業的名單，并確權供應商的應收賬款，名單內的供應商即可無需提供額外抵押，線上發起融資申請。

恒豐銀行蘇州分行交易銀行部總經理邵曉峰介紹稱，與海鍋股份達成合作意向后，該分行充分把握總行專精特新特別授權和定價補助的政策機遇，公司金融部、信用審批部協調張家港支行經營團隊成立工作專班啟動了供應鏈融資的前期準備工作，兩天內完成了總行立項、方案審批、供應商上門開戶等前期準備，第三天在總、分行相關領導的指導下，完成了供應鏈系統中建客戶等流程，于當天下午成功讓兩家供應商客戶在網銀端各提款1000萬元資金，最終僅用時三天成功落地了蘇州分行首筆網絡應收貸項目。

“這個供應鏈金融產品是我們的一個試點，目前看來效果還不錯，未來可以進一步擴大合作”，李建表示。同時，針對企業出口業務，李建還向銀行提出了可以提供外匯相關業務的需求。

王中平現場回應道，未來張家港支行將進一步加強與海鍋股份的授信合作關系，爭取為其辦理外匯業務，同時開展公私聯動業務。

“黨建共建發現企業需求”

“我們的線上直播銷售額已經超過了線下了銷售額”，在江蘇中服服裝產業發展有限公司（下稱“江蘇中服”）調研時，常熟直播電商服務中心主任劉亞告訴記者，總的來說，現在是線下離不開線上，線上也離不開線下。

江蘇中服成立于2018年1月，旗下擁有云裳物流產業、云裳小鎮產業、品牌運營中心、直播電商服務中心、跨境貿易服務中心、供應鏈公司等，常熟直播電商服務中心作為服務主陣地，通過黨建引領、先鋒服務，引導常熟直播產業帶適應經濟發展新常態，促進直播產業規范化發展。

淘寶發布的《常熟產業帶電商發展報告》顯示，在過去的五年中，常熟電商產業的規模經歷了快速增長。線上銷售額從2018年的不足500億元，攀升至2022年的超過1000億元，年平均增速超過20%。其中，服飾是常熟電商產業在淘系電商平臺上的最大銷售品類，占據了整體淘系電商銷售份額的66%。

據了解，紡織服裝產業為常熟的三大支柱產業之一，常熟服裝城就是服裝產業的代表之一，江蘇中服就是在服裝城黨工委的戰略布局和整合規劃下孕育而生的。江蘇中服總經理陸峰介紹稱，該公司以產業運營為主要方向，以數字經濟和產業創新為主業，以特色園區建設、商業開發為重點，重點圍繞打造科技文化產業園項目和對接優質數字經濟企業落戶，數字化再造服裝城主導和支柱產業。

不過，據了解，直播電商作為新興業態，很難從銀行傳統信貸產品中獲取融資資金，給行業發展帶來不少阻礙。

“我們與江蘇中服是‘海陸空’全方位合作，也是黨建共建單位，同時在發展的需要下，我們也攜手業務一起往前走。”談及與江蘇中服的初衷，恒豐銀行常熟支行行長朱克強介紹稱。

朱克強進一步介紹，常熟支行在與江蘇中服開展黨建共建過程中，了解到該公司目前一方面有產業園升級改造的資金需求，同時在其服務的商圈內，直播電商產業發展勢頭迅猛，特別需要金融力量的支持，因此與其一起打造線上的服務平臺，為主播們解決供應鏈上短期的資金需求。

“支行聯合蘇州分行多個產品部門多次與中服產業進行了交流以及走訪了多家電商直播企業，了解其發展面臨的資金需求情況。”朱克強表示，目前一方面蘇州分行已首次給予中服產業提供了5000萬元的流動資金貸款，用于其產業的升級改造；另一方面，還正在與中服產業針對線上的金融服務平臺搭建進行深度交流，爭取能為其服務區域內的主播們提供更便捷的線上金融支持。

在交流中，劉亞還談到一些主播還有財富管理需求，“2019年視頻直播剛興起，我們有一個主播就在全國掀起了財富效應，這也促使了我們向視頻轉型。”

“在傳統授信之外，如何去滿足這些主播的財富管理需求，我們銀行也會積極去推進”，恒豐銀行蘇州分行副行長曹曉梅回應道。