買輛二手車 貸款本金4.1萬咋變成了5.5萬

陳先生每月的還款截圖

“我明明要求貸款本金4.1萬，現在卻貸了5.5萬，比我車的總價還要高。”2月25日，成都市民陳先生在成都雙流白佳二手車市場上貸款購買一輛二手車，車輛總價5.28萬，首付1.18萬后需要貸款4.1萬，每月償還1698.5元。當還款第二個月時，他才發現自己原本的4.1萬本金變成了5.5萬，陳先生感到十分不解。

5月9日，為陳先生辦理融資的公司稱，除了車款，這筆費用還包括盜搶責任險、GPS費用、賬戶管理費等多種名目的費用。“業務員從未跟我說過有這些費用，要是知道我肯定不貸款了。”得知實情后，陳先生感覺被金融套路了，要求解除合同，目前雙方仍未協商一致。

買家不解：花5.28萬買二手車 貸款本金4.1萬怎么變成了5.5萬

2月25日，陳先生來到成都市白佳二手車市場買車，在一家車行看上一輛別克轎車，車輛總價5.28萬，可首付兩成，月供一千多元，陳先生覺得不錯，便與車行簽了購車協議。支付1.18萬首付款后，車行找來業務員小吳稱其可以為陳先生辦理剩余4.1萬車款的貸款 。“業務員在手機上操作了一下，就說貸款已經申請好了，回辦公室把合同簽了就可以把車開走。”想著可以很快提車，陳先生跟著小吳到了公司簽合同。

不過，合同上顯示的購車金額為5.9萬，首付1.8萬，陳先生質疑怎么與實際成交價格不一樣？“對方解釋說價格是虛報的，實際貸款金額還是4.1萬。”陳先生算了下，確實也是，且每月還款金額也是1698.5元，于是把合同簽了。很快，對方通知他貸款已放款，可以提車了。

直到4月底，到了還款日期本應系統自動扣除，因銀行系統升級無法自動還款，必須手動。這時，小吳才把還款銀行的卡號和密碼發給陳先生，當登錄系統還款時，陳先生發現其賬戶貸款本金顯示為5.5萬元。“我明明只需要貸款4.1萬，怎么變成了5.5萬。”他立即聯系小吳，對方告訴他確實只貸款了4.1萬，之后聯系便再也沒有回應。陳先生說，“現在連本帶息要還款6.1萬，比本來貸款金額多出2萬，要是這樣我就不貸款，湊點錢直接全款付了。”

公司解釋：融資金額為5.5萬元，包括車款，GPS費用、賬戶管理費等

因一直聯系不上為其辦理貸款的業務員小吳，隨后，成都商報-紅星新聞記者以陳先生朋友的名義與其來到該公司尋求說法。門口沒有公司招牌，僅從辦公室內的一些宣傳海報及工作牌上能看到，該機構名叫“淘車”。而從簽署的合同上看，這家公司名叫上海易鑫融資租賃有限公司。公司一名自稱為銷售主管的負責人前來接待，并表示業務員小吳已離職，對于陳先生的疑惑，他查詢了資料后進行解釋。

1、貸款本金4.1萬，為何會變成5.5萬，費用怎么構成？

該負責人解釋稱，融資金額為5.5萬元，其中包括車款4.1萬，盜搶責任險1500元，GPS費用3000元，賬戶管理費4100元共計49600元 ，剩余部分則為銀行退給公司的擔保費。“這筆擔保費會體現在合同上，但錢不是消費者來承擔。”該負責人表示，公司每年會向銀行繳納一筆擔保費，這筆擔保費不是一次性退給公司，而是每貸款一輛車，從他們那邊退回來。也就是說，陳先生實際只申請了49600元的貸款，每月還款1689元，如果是5.5萬元本金來算的話，他每月應還款1800多元，因此擔保費只是賬面上體現，陳先生并沒有出。

2、將這些上述收費加入到融資項目中是合理收費嗎？

“這些項目是允許加入到融資項目中，按公司規定會明確告知消費者。”該負責人表示，若通過本公司進行融資，盜搶責任險、GPS費用是必須加入的。對于融資租賃公司來說，車輛是必須安裝GPS，收取的是成本，盜搶險是車主在使用，至于賬戶管理費則不是必須。至于辦理融資時，業務員有無將費用的明細告知陳先生，因該業務員離職，公司目前也聯系不上他，難以核實具體情況。

3、賬戶管理費是什么？去哪里了？

聽完每項費用的明細后，陳先生理解了部分收費，但對4100元的賬戶管理費產生質疑。賬戶管理費是什么？“利潤。”誰的利潤？“反正也不是我們公司掙的。”

賬戶管理費應該給嗎？該負責人表示，在這一行多少都會有，有些商家低價賣車要做返傭，返傭就出在客戶身上；又或者別人找幫忙做業務 ，“我們公司不一般不做，要做的話會給消費者明確。”

賬戶管理費最終去哪了？“不清楚，中間的利益鏈條太多，能肯定的是，這筆錢不是我們公司掙了。”

對于陳先生提出解除貸款的要求，該負責人表示，成都這邊只是業務點，不能做決策，唯一能提供的解決方案就是聯系總部，提前一次性還款。

成都市金融局監管處：合同顯示為正常交易不能判定是否違法

同時，陳先生將遭遇向相關部門進行反映，5月9日下午，成都市金融局監管處工作人員主動約見陳先生了解情況。

陳先生提供了與車行的二手車購車協議，以及與辦理貸款公司合同、銀行貸款合同等證據。了解情況后，工作人員告知陳先生，他與所謂的辦理貸款公司簽署是融資租賃合同。

工作人員進一步解釋稱，消費者有購買二手車的需求，但資金不足，于是找到融資租賃公司將該車抵押給對方進行融資借款，再根據約定進行還款，當還款完成后才能拿到車輛所屬權。因此，從流程上看，消費者購車時簽署的購車協議和融資租賃合同不矛盾，是合法的。

購車協議上價格是5.28萬，但融資租賃金額5.5萬，高于車價是否合理？因雙方簽署的合同里，在融資項目中注明包含車款、盜搶責任險、賬戶管理費、GPS費用，消費者簽字同意，“從合同上看是正常交易，不能判定該公司是否違法。”收取這些費用有規定嗎？工作人員表示，第三方機構為消費者提供貸款服務，目前來說收取一定的服務費是合理的，但并不包括保險、GPS費用等，“這些是市場行為，物價部門目前沒有對收費標準有詳細規定。”

經過現場了解，工作人員表示，消費者的遭遇不屬于套路貸款，從現有證據上看一個合法的融資租賃行為，可能是利用信息不對等(即消費者不熟悉相關業務)的情況下簽署了融資租賃合同，合同上的融資金額等都是清楚寫明，消費者也簽字同意。工作人員表示，融資租賃公司注冊地在上海，從行政管理方面本地金融部門無管轄權，接下來將聯系律師對消費者的情況進行研究，看能否從法律方面為消費者提供更多的幫助。

在此，金融部門也提醒消費者，在消費時一定要看清楚合同內容，并將相關問題在合同中進行約定，不能口頭約定，如果對合同內容不清楚，切勿簽署，待了解清楚后再做決定。