支持服務民營、小微企業，不只是銀行業在行動。記者在江蘇、浙江、福建三地實地采訪調研發現，使用信用保險、貸款保證保險可大大幫助民營、小微企業增加融資增信，使用關稅保證保險可幫助企業釋放關稅保證金或銀行授信額度。同時，保險機構通過優化保險產品、升級保險服務、發揮專業的風險管理能力，幫助民營、小微企業分散和轉移各種風險，減少企業損失、提供經濟補償。

3月中旬，銀保監會印發《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》也提到，各級監管部門要引導銀行業金融機構和保險公司加強合作，建立風險共擔機制。鼓勵保險公司在風險可控情況下，為小微企業獲得銀行貸款提供增信支持。鼓勵保險公司針對小微企業的還貸方式，提供更靈活的銀行小微企業貸款保證保險產品。

助力增信

銀保監會數據顯示，2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬家小微企業獲得銀行貸款867.73億元。

以信用保險為例，2018年，浙江轄內出口信用保險共為1.2萬余家次企業提供了700余億美元的外貿風險保障；江蘇蘇州地區出口信用保險共支持近100家企業獲得貸款92.46億元人民幣。

以貸款保證保險為例，2018年，浙江轄內小額貸款保證保險累計幫助9300余家次小微企業獲得貸款約22.4億元。福建銀保監局在全轄推廣小微企業貸款保證保險，累計支持小微企業新增增信融資約6億元。

常州銀保監分局介紹，早在2014年6月，江蘇省常州市政府辦公室下發《關于開展小微企業小額貸款保證保險試點工作的實施意見》，啟動小微企業貸款保證保險試點推廣工作。

企業運用關稅保證保險可幫助降低關稅擔保壓力。在浙江，2018年關稅保證保險為進口企業釋放關稅保證金超過4.5億元。在江蘇，蘇州自2018年9月1日開始探索關稅保證保險，運用保險產品替代關稅保證金或銀行保函，釋放企業流動資金或銀行授信額度；2018年共為48家小微企業減少保證金或銀行授信額度約6600萬元。

分擔風險

調研發現，江蘇、浙江、福建各地已采用不同方式將保險納入風險分擔機制的一環，以參與服務民營、小微企業。

常州銀保監分局有關負責人談及，為積極推動保險服務小微企業，常州已逐步建立健全“政府、銀行、保險公司”風險共擔合作模式，以財政風險基金保障池防控風險，支持保險公司開展文化、科技等領域中小微企業貸款保證保險和領軍型企業、人才小額貸款保證保險項目，支持實體經濟發展和人才創業需求。

江南農村商業銀行董事長陸向陽介紹，該行全面開展了“政府+銀行+創投+保險+擔?！钡臉I務發展模式，借助風險補償、保證保險等途徑，分攤科技型企業信貸風險。

金華銀保監分局介紹，浙江金華通過銀政保三方合作，開展科技型中小微企業專項貸款保證保險。如金華銀行、人保財險等保險公司與金華轄內各縣市區科技局達成“科技貸”合作協議，銀行向科技型小微企業發放信用貸款，政府提供風險補償金，保險公司提供保證保險，同時，銀政保三方按2:4:4比例出資組建風險資金池。貸款出險后，在資金池額度內，由三方按出資比例承擔貸款本息損失，政府賠付金額以實際出資金額為限，損失超出政府出資部分由銀行和保險公司按2:8分攤。目前已累計發放科技貸2.77億元，累計服務200余家民營企業。

蘇州引進保險資金支持當地初創期科技型企業發展。蘇州銀保監分局介紹，2015年，蘇州探索試點設立全國首個科技保險創業投資基金。該基金由蘇州市與人保資本共同出資設立，基金總規模為5億元，存續期初定為7年，其中人保資本出資80%全部用于債權投資，蘇州方出資20%全部用于股權投資。人保蘇州基金全部資金用于支持蘇州市科技型企業，人保蘇州基金債權投資本金及利息的全部損失風險均由人保財險蘇州分公司以承?？萍夹椭行∑髽I貸款保證保險的方式承擔。蘇州市政府將人保蘇州基金的債權投資視同為銀行貸款，納入蘇州市科技型中小企業信貸風險補償專項資金支持范圍。目前，該基金已為98家次企業提供債權融資3.51億元，為11家次企業提供股權融資0.5億元。

創新無抵押信用貸模式

近來，銀行業和保險業在小微企業融資增信方面的合作不斷深化。

在蘇州，有一種創新無抵押純信用貸款新模式引入了保險功能。2015年，蘇州市配套綜合金融服務平臺設立了信用保證基金，首期規模10 億元，與保險公司（擔保機構）、銀行以65︰15︰20比例共擔風險，為自主創新企業提供最高不超過500萬元的純信用貸款——“信保貸”，貸款企業若出現風險，基金會先行代償。

蘇州銀行是該平臺的承建運營方，蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，“信保貸”是最能體現小微金融服務的產品。截至今年3月末，全市已累計授信7246筆、金額176億元；累計投放7614筆、累投金額近157億元。其中，蘇州銀行累計授信1565筆、金額超29億元；累計投放1633筆、累投金額超26億元。

蘇州江錦自動化科技有限公司總經理黃冬梅在沒有抵押擔保的情況下，獲得了來自蘇州銀行的200萬元“信保貸”。

黃冬梅談到：“2017年因業務拓展，遇到資金困難，公司雖已擁有多項核心技術，但因為成立時間短、營業收入不高，缺少抵質押物，難以達到銀行的準入要求，咨詢了幾家銀行，但屢次受挫，未能獲得融資。”后來得知蘇州市搭建了綜合金融服務平臺，平臺對接銀行眾多，服務產品豐富，抱著試一試的心態，公司發布了一筆融資需求。蘇州銀行第一時間關注對接，僅用5個工作日完成貸款審批，解決了企業燃眉之急。

太平財險方面向記者介紹，在“信保貸”業務的承保過程中，與銀行分別獨立進行審核，注重承保前的企業盡調，并結合人民銀行征信和蘇州地方企業征信對企業進行綜合評估。截至2019年3月，太平財險蘇州分公司作為最早參與“信保貸”業務的保險公司之一，至今累計承保業務666筆，累計承保金額12.38億元，為蘇州地區300多家成長型企業提供了融資擔保服務。

定制風險解決方案

保險在民營、小微企業風險防范和事后風險補償方面也發揮了極大的作用。

常州銀保監分局方面介紹，近年來，常州保險業通過開展保險知識宣傳，努力扭轉小微企業主思維定式，將以往投保增加經營成本的觀念轉變為投保時企業經營發展的必要保障，使小微企業主意識到投保企業財產保險、雇主責任險、團體意外險等是為了獲得保障，一旦在生產經營過程中發生意外事故，能夠及時通過保險賠款恢復再生產，能夠及時為意外事故造成的員工人身傷亡提供經濟補償。同時，為降低小微企業安全風險隱患，常州地區保險業積極開展風險防控。保險公司組建專業風控隊伍，參與小微企業隱患排查治理，為小微企業提供包括消防安全、防水防洪、紅外檢測等在內的免費風控服務，以降低企業事故發生頻率和損失程度。

根據企業的不同特點，保險公司有針對性地為企業提供契合的風險解決方案。

以服務寧德時代為例，人保財險寧德市分公司總經理陳文生向記者介紹，截至目前，該公司已為寧德時代提供保險保障200多億元，保障范圍基本覆蓋其生產運營、物流運輸、環保責任、車輛安全等各環節，包括企業財產保險、產品責任險、產品召回責任險、運輸險、環境污染責任保險等。人保財險系統性整合資源，成立寧德時代專項服務團隊、屬地服務團隊及海外服務團隊，提供伴隨式服務。為提高理賠效率，開通“寧德時代新能源理賠綠色通道”。同時，在寧德時代廠區附近開設線下體驗店，就近為寧德時代員工提供車輛事故救援等快捷服務。

陳文生提到，在服務寧德時代上，下一步一是進一步完善風險保障體系，圍繞產品質量、機器損壞、生產中斷、員工保障、人才引進計劃、關稅保險等需求提供保障，加強全面保障。二是積極拓展海外項目。依托人保集團的海外機構，積極為寧德時代德國、美國等海外項目提供項目建設、運營、倉儲等配套保險服務。三是進一步拓寬合作領域，探索新能源汽車專屬保險產品的開發，建立汽車電池損失鑒定維修的技術標準和服務能力。

記者 馮娜娜

編輯 韓業清