昨天，督查組的小伙伴們、投監會成員和我們投資人一起，再一次踏上分部查標的征途。這次我們去的是龍城常州。

一起來查標的投資人在實地考察之后，對365易貸平臺的主營標的車貸的風控和融資租賃業務不是很理解。常州分部的張總耐心的為我們介紹了365易貸近年來的業務轉型過程，為投資人解開疑惑，撥開迷霧。咱們堅決不做糊涂的投資人，咱們要為自己的血汗錢保駕護航！

關于車押借款，張總表示，風控要從源頭做起。從借款人提出需求開始，分部就會對車輛所有權做嚴格的核實。“有問題的車輛，我情愿不做這筆生意。為了追求業績，而讓投資人的收益放在危險的境地事情我們堅決不做。”張總之樣說到。開年后，借款需求進入淡季，每一家做這個行業的單位都在為業務量著急，可就算是這種情況，張總還是拒絕了兩單車輛所有權不清晰的借款人。張總說：“有兩個外地人開著車就過來了，說要把車押給我們借錢，可是各種證件資料給不全，去車管所做車輛抵押登記也不愿意，這種生意我們不能做，不然吃虧的就是投資人，平臺的聲譽也會受影響！”

然后，張總拿出分部還沒有上交總部的借款標的資料給我們看，由投資人現場抽查每一份標的內所有的借款合同與抵押證件。每一份材料的證據鏈都很完整。

有投資人對于車押借款的放款額度表示不太放心，因為車和房子不一樣，房子每年是升值班的，車子每年都有折舊，就算車押給平臺了萬一逾期拖車后這車又不值這個錢了怎么辦？工作人員這樣介紹說：“不是每輛車過來想借多少就借多少的，我們會把車開到二手車市場去，讓專業人士給出評估價來。同時我們還會將資料拿到線上的專業的網站去評估，幾邊比價下來，取一個最適當的價格作為借款標準，在這個標準上再打八款才會是借款的上限，而且車子我們一般也只做半年期限。”

關于車押貸款的風控流程，平臺也有自己的一套管理辦法。車子來了以后，首先要做的就是確定車輛的處理主動權要在平臺這一邊，這樣對投資人來說保障就有了。平臺的流程是這樣的，借款人上門后會和業務員先談借款的意愿，初步確定借款金額，把相關的材料報給總部審批。總部同意后才會走流程批款，這中間有幾個風險點是我們很注意的。

一是車輛的評估價格要把握住，一方面是分部找二手車市場評估，二方面是總部找專業機構再核實，幾個平臺數據綜合后決定放款金額。這個價格會有一定的彈性但也是根據借款人的各種材料體現出的信用水平來決定的不會浮動太大。

第二，車輛來了不是簽了合同就放款了，保單、機動車登記證要拿到公司來再簽一份車輛抵押合同和汽車買賣合同，同時再去車管所做車輛抵押登記。這樣抵押車輛沒有平臺同意就不能再賣出去。

對于這兩點，投資人賀總表示非常認同，他說：“我們就是擔心車子會不會在抵押過程中被偷偷賣掉，如果車子平臺能很好的控制所有權，我們就放心了。”

第三，如果借款人的征信資料不好，但又一定想做借款，那么辦事處就會要求借款人先把車子過戶到相關擔保公司名下，車子裝了GPS后還是可以開走的，這就和融資租憑差不多了，我們只要能追到車子，明確所有權，老賴就沒機會使壞招。

投資人如果想確定這件事，在查標時可以查看借款人的機動車登記證中，是不是有相關公司的字樣就能佐證風控手段是否做完整。如果發現沒有被抵押在相關的擔保公司名下，投資人就可以向總部舉報，督查組會馬上追究分部的責任。

如果是融資租賃的標的，那么投資人所擔心的風險就更小了。車輛所有權在借款人完成合同前會一直屬于擔保公司。車輛有GPS，走到哪里都能追蹤到，失聯一天就會馬上采取措施，如借款人有意躲避就會馬上報警處理。同時，車輛的各種保險所有人也在公司手中，就算車輛有損傷也會由保險公司賠付，投資人的收益不會受到影響。

張總介紹到這里，所有的投資人都表示平臺目前的產品的確讓人很放心。一個愿意與投資人不斷溝通、不斷征詢意見建議的企業，讓我們投資人感覺非常舒服！

在文件資料查詢完畢之后，我們還現場抽查了一個借款人的GPS信息，偷偷過了一把當偵探的癮。我們幾個投資人一起，按相應的信息找到了這輛車，車型、顏色、牌號與平臺資料完全吻合。