次級(jí)

可疑

損失

（十一）按貸款渠道劃分

傳統(tǒng)貸款（也叫線下貸款）

網(wǎng)上貸款（也叫線上貸款）

溯源由來(lái)

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸[2]指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特徵是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專(zhuān)門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類(lèi)：商業(yè)性和福利性，也稱(chēng)制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困 人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

解決貧困人口問(wèn)題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)椋韶毨l(fā)的種種社會(huì)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)椋紫龋魏稳硕加凶鳛槠髽I(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢(qián)，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢(qián)，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過(guò)了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬(wàn)的借款者，為7萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話(huà)、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款契約，大多借款人都目不識(shí)丁。

格萊珉銀行向客戶(hù)們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%的複利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶(hù)都是那些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢(qián)借給那些在孟加拉社會(huì)里沒(méi)什幺賺錢(qián)機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來(lái)更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開(kāi)始，儘管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢(qián)的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過(guò)一次“中心會(huì)議”公開(kāi)進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開(kāi)透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功複製，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項(xiàng)目、印度的SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說(shuō)在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過(guò)格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類(lèi)型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶(hù)享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶(hù)的27.3%；還有一部分農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶(hù)享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。儘管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”法律之所以如此規(guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問(wèn)題。同時(shí)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個(gè)特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用範(fàn)圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨(dú)抵押），同時(shí)對(duì)該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用範(fàn)圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程式不得改變土地集體所有和土地用途。關(guān)于自建房，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》對(duì)農(nóng)民自建房并沒(méi)有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》同時(shí)明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。因?yàn)檎氐氖褂脵?quán)歸集體所有，這種土地使用權(quán)國(guó)家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進(jìn)入流通領(lǐng)域。那幺農(nóng)民自建房抵押時(shí)，實(shí)際上僅僅是用該房的所有權(quán)進(jìn)行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用範(fàn)圍內(nèi)的土地使用權(quán)一併抵押。這就造成了抵押權(quán)人對(duì)該房屋的抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多行銷(xiāo)一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶(hù)經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高。

4．整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶(hù)將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。