華夏時報（）記者 王俊仙 南京、杭州、蘇州報道

“因為我本身是外地戶口，公司在當地又沒有房屋等固定資產，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說不用抵押就可以貸款，我第一感覺是遇到騙子了。后來又說讓我帶上納稅數據去銀行，我想不如就去一趟。”杭州奧騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當時抱著半信半疑的態度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒想到從進去到調出納稅數據、開戶辦卡、下款僅僅一個半小時就全部完成了，公司成功申請到了‘稅e融’95萬元貸款。”

據《華夏時報》記者了解，截至5月23日，“稅e融”授信客戶總數已超過1萬戶，累計發放貸款達78.08億元，在杭州、深圳地區累計為近千家企業提供了超過2億元貸款；同時，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區的當地城商行開展了“稅e融”的深度合作。

小微企業不受銀行青睞

融資難、融資貴一直是困擾中小微企業發展的難題。

“企業想要做大做強就離不開人和錢，而現階段我們中小微企業最難的不是人才，因為人才可以用理想來獲得，而錢很難。而我們比較排斥股權融資，因為覺得會制約發展方向，因此一直堅持債權融資的角度。”江蘇華育智能科技有限公司（下稱“華育智能”）董事長蔣旭告訴記者，公司成立于2012年，主營交互智能平板電視以及內置軟件的開發與維護，但成立后就一直面臨著資金缺口問題，尤其近幾年隨著研發經費投入增加，規模不斷擴大，有強烈的流動資金周轉需求。2014年資金缺口最大時有800萬。

蘇州沃爾興電子科技有限公司主要從事工業電氣絕緣防護類產品的生產和研發，2014年銷售額為800多萬元，2015年銷售1200多萬元，預計2016年銷售可以突破2000萬元。其法人代表朱小勇表示，他是個地道的農民出身，之前很傳統的有多少錢做多少事，發展艱辛，在不斷市場投入的同時，業務量增加導致客戶壓款多，這都導致公司資金鏈緊繃，而接觸的一些銀行都首先問有沒有抵押物，貸款難度很大，他表示“可能企業再五年才會考慮股權融資。”

江蘇伍億衡貿易有限公司是由從事IT銷售和服務、工業電子衡器及自動化系統集成的兩家公司聯合組建而成，企業于2013年底成立，短短兩年時間，年銷售收入已超過4000萬元。該公司回款賬期短，現金流一直不錯，也從來沒考慮過要從銀行貸款。在其法人張思齊看來，銀行貸款是個很麻煩的事，交材料、辦抵押來回跑，資金緊張的時候大不了少接個單就是了。

業內人士分析認為，小微企業貸款難、商業銀行難貸款這兩難問題的本質還是商業銀行與小微企業間信息嚴重不對稱，缺少抵押物，一方指責另一方財務制度不全面、征信體系不完整，而另一方指責對方門檻高、不接地氣。

稅e融的大數據

上述三家企業最終都在江蘇銀行或一條短信、或銀行經理的上門拜訪下接觸到了“稅e融”。

“跟江蘇銀行合作后緩解了部分壓力，稅e融是我辦過的所有貸款流程中最簡單的，我們只是按照國家規定納稅，納稅也是我們的社會責任和義務，稅e融將納稅和貸款融合在一起，讓我們發現納稅后貸款更容易了。”蔣旭表示，華育智能去年通過“稅e融”成功申請江蘇銀行100萬元貸款，隨后還在今年2月份與江蘇銀行繼續合作，獲批“蘇創貸”300萬元。

朱小勇表示其在去年開始接觸稅e融，“它不是看我們有多少資產抵押，而是看納稅記錄，隨借隨還，解決了我們的燃眉之急。”

張思奇在去年7月份收到玄武國稅的一條短信：江蘇銀行和江蘇國稅合作為全市小微企業提供免抵押、免擔保的純信用貸款產品“稅e融”，隨借隨還，無需任何紙質材料、當天申請當天下款，下款只需8秒。“抱著好奇的心態我撥通了江蘇銀行客戶經理的電話，很快申請了30萬元‘稅e融’貸款，隨后還成功申請了‘小快靈-快易貸’產品180萬元。”

據了解，江蘇銀行“稅e融”產品以銀稅互動為基礎，借助大數據技術，以小微企業納稅信用和數據為依據，企業正常繳稅滿2年，且年繳稅總額超過2萬元，便可通過“稅e融”申請最高200萬元授信，無需任何抵押擔保。目前可在國稅網站、江蘇銀行手機銀行、直銷銀行、網上銀行等平臺上，填寫基本信息和“三證合一碼”即可完成，全流程最快僅需數十秒。并且支持7*24小時隨借隨還，降低綜合成本。

“大數據就像一把鑰匙，長久以來小微企業融資領域的痛點，便有了開啟的途徑。”江蘇銀行總行小企業部總經理耿心偉表示，“通過工商部門、統計部門、征信機構，還有其他的一些外部合作的機構，江蘇銀行通過大數據的整合、打分、業務規則來給客戶判斷能不能授信，是什么樣的貸款利率，這樣就把定價、評級等等統一融入到系統中去了。”

據江蘇銀行方面透露，未來的江蘇銀行e融平臺上，會有“商e融”、“創e融”等一系列產品，一方面借鑒“稅e融”已經成型的標準模型，另一方面根據已有數據，自動地判斷應該用什么數據來匹配他的畫像。

查看更多華夏時報文章，參與華夏時報微信互動（微信搜索「華夏時報」或「chinatimes」）