當我們需要錢時，與其急病亂投醫(yī)、開口向朋友借錢，不如了解下各類貸款產品，合理利用貸款和規(guī)則，總之，人情債少欠，高利貸少碰，讓自己從容不迫地獲得正規(guī)渠道、利息低的銀行貸款，可以少走很多彎路。

銀行有很多正規(guī)的低息信用貸款，條件也并不苛刻。我們來列舉一下適合的8個銀行信用貸款產品。信用貸放款速度非常快，一般1到2天就放款，額度20-50萬左右。條件優(yōu)質，可同時申請多筆，最高100-150萬。

01

打卡工資貸款

只要你在蘇州上班滿6個月，打卡工資≥6000，無論你是在哪一家公司上班，是知名大企業(yè)還是小企業(yè)，都可以申請打卡工資貸款。額度是３０萬，1-2天放款，還款條件是等額本息，分３年還清。

特點：這種等額本息貸款適合每月工資收入穩(wěn)定、開支穩(wěn)定的上班族。

02

公積金貸

只要你有工作，公積金交滿一年，便可以申請公積金貸。額度是2０-50萬，最快當天到帳，還款方式可以等額本息，也可以隨借隨還或先息后本。

特點：公務員、名企、事業(yè)單位、有編制等更易通過，且額度高。利率最低可以做到3.67%，月息僅0.3%

03

裝修貸

只要你有房子，在任意一家銀行按揭滿3個月都行，不管是商業(yè)公寓還是住宅，都可以貸到裝修貸。

額度單筆最高100萬，利息為2.5厘左右，７天內放款，還款方式一般是等額本息，分５-10年期還清。

特點：利息非常低，還款壓力不大，適合有房業(yè)主。

04

月供貸

月供貸的特點是不限地域，全國房產按揭滿６個月，貸款金額為月供金額放大的50倍，假設月供3000元，就是15萬。單筆最大上限為50萬，分3年還清，還款方式為等額本息。

特點：適合有房產，需要快速貸到一筆資金的群體。

05

保單貸

其實保單也是一個金融資產，可以在金融機構進行融資。保單貸的條件是任意一家保險公司的保費交費２年滿３次，可以最高貸５０萬。1-3天放款。利３年還清，等額本息還款。

特點：適合有保單的朋友且急用錢的朋友。

06

車抵貸

車抵貸的要求是只要你在國內有一輛全款的車就行，按車子總價的七成來貸款，100萬元封頂，比如一輛評估價為６０萬的車，就可以貸到４２萬，等額本息還款。

特點：車抵貸雖然屬于抵押貸款，不過不押車，只押綠本即可。放款速度與信用貸款類似，1-2天拿錢。

07

企業(yè)稅貸

企業(yè)納稅滿1年，金額1年滿2萬即可申請，最高可貸到500萬，看企業(yè)資質和納稅金來評估，比如年納稅5000元以上，萬即可貸，先息后本，隨借隨還。

特點：利息低低至3.85%，放款快。可同時在多家銀行辦理，綜合額度超過100-500萬，適合小微企業(yè)主。

08

生意貸

營業(yè)執(zhí)照滿1年，流水每月大于10萬即可貸款，最高可貸50萬，等額本息。

特點：放款快，1-２天就到款，缺點是利息相對別的信用貸品類來說稍高，但比起民間借貸還是要劃算和靠譜很多，適合有小微企業(yè)和個體工商戶

8種銀行信用貸款產品，雖然利息和條件各不盡相同，但他們有一個共同的特點：流程簡單，辦理便捷。放款快，最快1-2天拿錢。

房產抵押貸款的風險及防范對策！

當前，經濟下行壓力持續(xù)加大，受此影響，銀行業(yè)面臨的不良貸款壓力激增。房產抵押貸款是銀行貸款的主要擔保方式之一,也是銀行認為最安全的擔保方式。但在抵押房地產處置中仍然存在風險，如果風險管理措施不到位，房產抵押貸款也會變成不安全。

因此，房產抵押類不良貸款的風險問題值得深思。小編為您介紹關于房產抵押類不良貸款的風險問題成因。

一

房產抵押類貸款風險的現狀及成因

房產抵押類五級不良貸款余額，占五級不良貸款余額的31.87%。上述數據并不包括已處理和已損失的房產類貸款，從實際情況來看，房產類抵押貸款面臨的風險已經比較嚴重。

一

二

房產抵押類貸款風險不斷加大的原因是多方面的，從行社內部來看，主要原因有以下幾點：

貸前調查未盡職。在對房產抵押類不良貸款后續(xù)處理過程中發(fā)現，絕大多數出現風險問題的貸款都存在貸前調查不盡職的問題，客戶經理未對抵押物進行全面了解，包括抵押物的基本情況、權屬、出租情況等。司法處置中，抵押人往往會針對銀行工作人員的疏漏提出異議，導致銀行在抵押權變現過程中遇到困難，甚至遭受損失。例如，某炭業(yè)有限公司貸款續(xù)貸前已經通過銀行收取了第三方租金，即抵押物已出租。單就操作過程來看，銀行事前雖然多次到實地調查了解，該公司也口頭確認抵押物沒有對外出租，但由于銀行未能提高警惕，未留存相應的文字、圖片、影像來證明該抵押物未出租的情況，導致最終抵押權變現遇阻。

合理估價難以進行。部分行社對于抵押物的估價管理存在一定缺陷，未能很好地根據房產所處的區(qū)域位置、變現難易程度等因素合理確定抵押物的估價。實際操作過程中，由于自身缺乏相對合理的估價依據，銀行更多依賴于評估公司對于抵押物給出的評估，導致許多抵押物在出現風險后價格嚴重縮水，造成貸款損失。

操作層面漏洞顯現。近年來，部分銀行工作人員有章不循、操作不合規(guī)也成為房產抵押類貸款不良頻發(fā)的一個重要原因。一些行社在貸款營銷上的力度不斷加大，但部分人員放松了對抵押物的審查，忽視了評估價過高的情形，甚至存在違規(guī)發(fā)放房產抵押類貸款的情況。

三

房產抵押類貸款面臨的法律風險

房產抵押類貸款法律關系的復雜性主要包括：

1.租賃權風險

抵押物難以處置。按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期還貸，由于租賃仍然有效，銀行也很難處理抵押房產。

租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產承租人簽訂了時間較長的租賃協(xié)議，并且要求承租人一次性付清租賃費，或者借款人以明顯低于市場價格的租金將房屋出租給關系人，銀行將很難獲得租金收入用于還貸。

抵押物拍賣價格不公正。如果借款人不按期還貸，銀行有權處置抵押房產用來歸還貸款。當銀行拍賣抵押房產時，按照我國目前的法律規(guī)定，承租人具有優(yōu)先購買權，將可能采取措施故意壓低房產的拍賣價格。

2.首查封風險

雖然抵押物被首查封不影響抵押權人的優(yōu)先受償權，但從銀行處置抵押物的實踐來看，首查封會對抵押權人實現抵押權帶來不利影響。

處置進程受到限制。從司法實踐看，抵押權的實現受制于首查封法院對債權人債權的訴訟、判決及執(zhí)行進程，特別是在被人民法院跨省查封的情況下，抵押物處置的難度會進一步加大。

協(xié)議方式難以處置。如抵押物被其他債權人申請查封后，依據查封的法律效力，抵押權人與抵押人協(xié)議處置抵押物的行為是無效的，只能通過人民法院的處置途徑才能實現抵押權。

債權讓步時有發(fā)生。在抵押物價值有限的情況下，首先申請查封的債權人為了保證自身的利益，往往會要求抵押權人讓與部分優(yōu)先受償權，并以此作為處置抵押物的條件。同時，抵押權人遭遇惡意拖延使優(yōu)先受償權無法有效實現，最終導致抵押權人與首查封法院特別是跨省的人民法院之間的協(xié)調成本增加。

3.最高額風險

目前，銀行抵押貸款往往簽訂最高額抵押合同，在操作過程中，若續(xù)貸前未及時查詢抵押物狀態(tài)，可能會喪失部分優(yōu)先受償權。如果在續(xù)貸時抵押物已被其他債權人查封，卻仍然發(fā)放貸款，銀行的抵押權有可能不能對抗先于貸款發(fā)放的查封，導致部分甚至全部優(yōu)先受償權無法得到保證。同樣，在化解原有房產抵押類不良貸款時，如果化解后的貸款用途不合理，相關文書未及時簽訂，銀行也可能會喪失抵押權。

4.瑕疵性風險

產權瑕疵影響情形。有合法產權的資產未必是合法的抵押物。例如，已發(fā)生多起因違章建筑導致抵押物整體無法變現和過戶的情形，影響了抵押物的處置；抵押物有合法產權，但因開發(fā)商與拆遷戶存在糾紛，拆遷戶自行搬入抵押物居住，致使人民法院難以執(zhí)行。

法定優(yōu)先受償情形。法定優(yōu)先受償款是指在實現抵押權時，法律規(guī)定優(yōu)先于本次抵押貸款的款額，包括發(fā)包人拖欠承包人的建筑工程價款、已抵押擔保的債權數額以及其他法定優(yōu)先受償款。特別是在建工程，若抵押物有法定優(yōu)先受償款，將使抵押權人的權益遭受較大損失。

5.登記權風險

“一物多押”風險。《中華人民共和國擔保法》第三十五條第二款規(guī)定：“財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。”借款人將房產抵押給多個銀行后，一旦破產倒閉，抵押房產將很難處置變現。

預告登記風險。根據《中華人民共和國物權法》的相關規(guī)定，超過三個月未申請物權轉移登記的個人住房、商業(yè)用房合同鑒證的預告登記將自動失效，房屋初始物權仍在開發(fā)公司名下。銀行的個人住房、商業(yè)用房按揭將無法轉為物的抵押權，從而喪失物權的優(yōu)先受償權，銀行只能享受合同債權。

6.使用權風險

出讓土地具有使用年限，屬于住宅類土地的使用期限為70年，屬于工業(yè)類土地的使用期限為50年，商業(yè)類土地的使用年限為40年，在建工程的土地預登記證也有相應的年限。銀行在辦理房產抵押貸款時，如果不注意土地的使用年限，將給處置土地上的房產埋下隱患。

四

以完善的機制防范房產抵押類不良貸款風險

針對不斷產生的房產抵押類不良貸款，銀行有必要建立一套更為完善的機制，切實防范房產抵押類不良貸款風險。

明確重點。針對房產抵押貸款的法律風險，相關人員要加強法律法規(guī)和制度學習，明確在業(yè)務辦理過程中需要注意的關鍵問題。一是實地查看并核實擬抵押資產的情況。核實資產是否權屬清晰；核實擬抵押資產是否租賃，價值較大的資產須到政府租賃管理部門核實租賃情況；核實擬抵押資產是否存在他項權利，是否已抵押；核實擬抵押資產是否存在優(yōu)先受償款，如應付未付工程款、土地出讓金、儲備土地中征地拆遷費等。對在建工程應要求承包人出具放棄優(yōu)先受償權的承諾。二是在具體的操作中要注重相關證據的收集。保證相關資料的齊全性，特別是針對抵押物出租情況的資料，要及時收集相關證明文書；對于抵押資產用于出租的，要定期查看出租情況，以確定租賃人、租期、租金等是否存在異常變動。三是嚴格辦理抵押登記手續(xù)。杜絕虛假登記，每筆抵押登記手續(xù)都必須實行專人辦理，杜絕虛假證件、虛假抵押登記、重復抵押登記等情況的發(fā)生。四是對按揭貸款要及時辦理抵押登記，避免預告登記失效而產生損失。

完善程序。農商銀行相關部門要制訂更加完善的房產抵押操作程序。首先，要制訂城鄉(xiāng)房產差異化指導性估價標準，并依據城鄉(xiāng)房產相關情況定期更新，讓工作人員有明確的依據，更加科學地規(guī)避房產抵押貸款的價格風險。其次，要根據房產抵押貸款的風險特點，總結梳理出一套切實可行的調查方法。在運用傳統(tǒng)檢查技術的基礎上，應由淺入深、由內及外，采用實地走訪客戶、察看項目現場、互聯(lián)網查證信息等方法，并及時向當地國土、房管等行政管理部門延伸調查，深入了解房產抵押物及借款人的經營管理情況，全面掌握房產抵押的真實性、合規(guī)性和有效性。最后，要出臺指導性文件，避免因不合理指標導致的大額貸款發(fā)放。加強內控制度設置，完善風險防控機制，加大違規(guī)處罰力度，避免違規(guī)發(fā)放貸款。

強化篩選。在貸款營銷過程中，要注意不是所有的房產都可用于貸款抵押，應該慎重選擇抵押物，重點選取那些權屬清晰、無權利瑕疵、無他項權利、無法定優(yōu)先受償款的房產用于抵押，并且優(yōu)先選擇變現能力強的資產。從實際變現能力看，住宅強于商業(yè)用房、商業(yè)用房強于工業(yè)用房；商業(yè)用房中的獨立門市、商場和農貿市場攤位易于變現；面積小或可以分割出售的易于變現；市場不活躍地區(qū)的、面積大又無法分割的、對買受人有限制的、價值量過大的、有權利瑕疵的房產抵押物都不易變現。

征信有這兩個字一定要及時處理！

貸款時征信一查發(fā)現自己的信用報告中出現了“呆賬”兩個字一定要注意了，因為有“呆賬”連申請貸款的資格都沒有,去哪個金融平臺或銀行都無法拿到貸款！

這個“呆賬”是何方神圣,居然這么厲害?

今天讓我們來解決“呆賬”的一系列問題！讓你掌握更多信貸知識，貸款全程無憂！

首先,信用卡呆賬是什么?

呆賬是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應收款項。

呆賬是未能及時進行清賬的結果，又指因對方不還而收不回來的財物。

重點提醒：呆賬是銀行認為找你催收無效，不再催收

然后，呆賬有啥影響？

呆賬是較嚴重的一種狀態(tài)，不解決基本跟貸款、信用卡等銀行金融絕緣了，個人征信一輩子都有這個記錄。

對于呆賬，如果你不去還款，呆賬會一直顯示，不過，還清欠款后會顯示有逾期記錄，這個記錄從你還清款項后將連續(xù)五年顯示。

其次，哪些行為可能導致信用卡呆賬?

主要有兩種，逾期還款造成的呆賬，也就是一般呆賬，就是你信用卡透支的錢不還，時間久了就會形成呆賬。

另一種是溢繳款造成的呆賬，這個很多人都不懂，指的就是你長期不使用信用卡，但是卡里有多余的錢，也會產生呆賬，就是這么不合理！

最后，信用卡呆賬怎么處理？

因為欠款生成呆賬后要及時還清欠款(注意一分錢都不可以多還)，然后和銀行溝通自己并非惡意逾期，看能否刪除呆賬記錄。

或者是持續(xù)使用信用卡保持良好的記錄，信用記錄將呆賬記錄覆蓋，這樣才不會造成影響！

溢繳款呆賬只需要將多余的錢取岀來，然后銷戶就好了。

銀行更新征信之后，征信報告就會正常顯示了！

呆賬雖然很恐怖，但是學會了處理方法是不是也很簡單呢！

呆賬一定要及時處理!