汽車金融是成熟汽車市場的主要利潤來源之一，國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)蛋糕面臨重切，產(chǎn)業(yè)利潤將向以汽車金融為代表的后市場轉(zhuǎn)移。汽車向平民消費(fèi)品轉(zhuǎn)化、客戶群體的年輕化等將成為滲透率提升的動(dòng)力。汽車融資租賃模式降低了購車門檻，這種靈活購車方式無疑更為迎合了現(xiàn)代消費(fèi)者思想；隨著我國入市承諾的履行以及汽車金融服務(wù)領(lǐng)域不斷開放，巨大的市場潛力以及外資汽車金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢必將推動(dòng)汽車融資租賃模式的發(fā)展。

那么汽車融資租賃模式和我們以往常見的銀行抵押貸款購車有什么區(qū)別呢？

什么是汽車融資租賃？

汽車融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對車輛的特定要求和選擇，出資向汽車銷售商購買車輛并出租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金的業(yè)務(wù)，而租賃結(jié)束后，汽車所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營銷方式。

在融資租賃的模式下，租賃物的所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)分離，其中車輛所有權(quán)屬于租賃公司，這使得其對客戶的資信要求較低，甚至不需要提供擔(dān)保。在辦理融資租賃的過程中，只要用戶資信良好，申請過程也很簡便，手續(xù)相對抵押貸款更簡潔。此外，融資租賃公司可以根據(jù)用戶的資信狀況和經(jīng)營能力提供不同額度的融資金額和期限。

汽車融資租賃與抵押貸款的對比

兩種模式的共同點(diǎn)

債權(quán)債務(wù)關(guān)系相同

債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征為“欠債還錢”，即根據(jù)合同規(guī)定，按期償還本息，就這一點(diǎn)來二者是相同的。

緩解需求和購買力之間的矛盾

汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購買力之間的矛盾。

回報(bào)皆高于一次性付款購車

盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但汽車作為一種大額消費(fèi)品，往往折舊較快，一般4年后的折舊是50%。如購買者將本需一次性支付的購車款項(xiàng)進(jìn)行再投資，其回報(bào)率一般會(huì)高于一次付款購車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。

兩種模式的不同點(diǎn)

交易載體不同

融資租賃是以標(biāo)的物，即汽車，為主的實(shí)物；消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。

交易結(jié)構(gòu)不同

融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買賣雙方、買賣合同。

首付的限制不同

就算是零利率購車的貸款方案，首付的比例也至少會(huì)達(dá)到30%，換句話說，即使通過貸款的方式購買一輛15萬左右的車型，你也要付5萬元的首付。這對希望通過分期的方式購車的用戶來說，仍然需要承擔(dān)不小的壓力。此外，銀行貸款的先期手續(xù)等也都是很讓消費(fèi)者為難的問題，甚至當(dāng)你擁有足夠的資金想要提前還款時(shí)，也會(huì)面臨各種利息、違約金的牽絆。

資金利用過程不同導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不同

從資金利用過程來說，汽車抵押貸款和汽車融資租賃，融資主體對資金的掌握程度不同。通過融資租賃的形式購買汽車，承租人只有汽車的使用權(quán)，購車資金由融資租賃公司直接支配，融資租賃公司以此作為承租人的購車款，承租人按月支付的租金作為投資人的資金和利息回款，這個(gè)過程中承租人并沒有參與資金流向的決定過程。而在汽車抵押貸款模式下，抵押人除了擁有汽車的使用權(quán)，還拿到了貸款，這對于提供抵押貸款的機(jī)構(gòu)而言，車和錢都在汽車抵押人那里，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)明顯高于汽車融資租賃模式。

兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

抵押貸款購車的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

利率比較低，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上稍微有點(diǎn)浮動(dòng)，而且有些銀行還根據(jù)客戶誠信資質(zhì)，采取將首付比例降低、貸款年限放長，貸款利率下浮等優(yōu)惠措施。

缺點(diǎn)

申請手續(xù)復(fù)雜，需貸款買車者提供一系列證明資料以及能夠得到銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或具有代償能力的第三方保證。

融資租賃購車的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

首付低，融資租賃購車可以選擇零首付，牌照、保險(xiǎn)、購置稅、汽車裝潢等其他購車費(fèi)用也能分期付款，對于購車者而言首付壓力明顯減小。

缺點(diǎn)

總支出高，由于利率方面沒有10%的下調(diào)等優(yōu)惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產(chǎn)品，總費(fèi)用可能還要多一些。

汽車融資租賃對各方的優(yōu)勢總結(jié)

對債權(quán)人而言

對于債權(quán)人而言，在融資租賃模式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，故在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。其次，如果承租人在租賃期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對抗第三人。因此，在汽車融資租賃模式下，實(shí)際債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)較低。

對消費(fèi)者而言

首先，融資租賃相比銀行貸款分期付款的手續(xù)費(fèi)要簡單的多，所花的時(shí)間也要少。而且融資租賃汽車可以實(shí)現(xiàn)零首付，并且相較于消費(fèi)信貸的期限(一般為3年以內(nèi))，在分期付款年限上相對靈活，最長可達(dá)10年。如果消費(fèi)對象為以汽車作為生產(chǎn)資料的企業(yè)，由于租賃期內(nèi)可加速計(jì)提折舊；最低租賃付款額入固、差額費(fèi)用化等會(huì)計(jì)處理，可為企業(yè)獲得稅收上的好處。

對汽車經(jīng)銷商而言

對于汽車經(jīng)銷商來說，將產(chǎn)品銷售之后能很快的獲得款項(xiàng)，加速了企業(yè)資金的流通，也很好地避免了購貨商拖款現(xiàn)象的發(fā)生。一方面，針對經(jīng)銷商在發(fā)展中的需求，融資租賃產(chǎn)品的優(yōu)勢特征在于：更低的企業(yè)客戶用車成本、客戶不承擔(dān)殘值風(fēng)險(xiǎn)、更短的換車周期、全價(jià)值鏈服務(wù)、用車成本透明等等。另一方面，除了日常經(jīng)營所需的庫存車輛外，經(jīng)銷商的資產(chǎn)集中在店面設(shè)施及相關(guān)配套設(shè)施，而這部分設(shè)備資產(chǎn)無法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，而專業(yè)的融資租賃公司就可以為他們提供設(shè)備售后回租，從而有效盤活汽車經(jīng)銷商的重點(diǎn)資產(chǎn)。

PS:

汽車融資租賃模式下，承租人在付清租金之前，只有汽車的使用權(quán)，而沒有汽車的所有權(quán)；車輛抵押貸款是通過抵押汽車的所有權(quán)來融得資金，同樣也有汽車的使用權(quán)，也正因此，汽車融資租賃模式和車輛抵押貸款模式容易被混淆。

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