說到平安普惠，我想很多人都應(yīng)該很熟悉，也有很多人會經(jīng)常接到平安惠普的銷售人員的營銷電話和短信以及微信。

那么與我們平常接觸的平安普惠到底與平安集團有什么關(guān)系呢？

平安普惠是中國平安保險（集團）股份有限公司聯(lián)營公司旗下開展融資擔(dān)保、融資咨詢、小額貸款等業(yè)務(wù)的公司的總稱。

深圳平安普惠小額貸款有限公司成立于2010年09月19日，平常貸款接觸的就是這家公司了。

平安普惠的貸款產(chǎn)品還是非常全面的。

但是今天主要給大家講一下平安普惠的住房抵押貸款——宅e貸。

為什么講這個呢？

是因為很多在此貸款的客戶或者準(zhǔn)備在此做抵押貸款的客戶都不清楚此產(chǎn)品的真實綜合年化利率是多少？利息到底有多高，今后能不能承受？到底跟銀行抵押貸款利率相差多少？對客戶的資質(zhì)要求與銀行的要求有多大差異？

那么首先來分析平安普惠的抵押貸款產(chǎn)品

如下圖：這是平安普惠針對不同客戶的月利率

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總結(jié)有以下幾點：

1、抵押貸款利率根據(jù)不同的還款年限利率不一樣，年限越長貸款利率越高。

2、抵押貸款利率根據(jù)客戶資質(zhì)不一樣分為兩個利率等級。

3、抵押貸款分為一押和二押兩種模式，二押貸款利率高于一押。

如圖所示：平安普惠一押貸款月利率區(qū)間為0.64%—0.97%。

而平安普惠日常宣傳的都是最低月利率0.55%，那么這里為什么沒有這一檔呢？

因為0.55%僅對部分一線城市開放，今天是以武漢市場為例。

平安普惠的還款年限都是3年，但是為什么還有5年和10年之分呢？

這叫做分?jǐn)偸竭€款法。比如你選擇10年分?jǐn)偅敲疵吭碌脑鹿┦前凑?0年120期來算的，但是第36期要把剩余未還本金全部還進去。如果只選擇36期，那么還到36期本金和利息就都已經(jīng)還完。

我們不管宣傳的利率是多少？但是一般貸款經(jīng)理都不會給你講實際年化利率。

那就來看一下，一個客戶在平安普惠的貸款情況和還款計劃表，我們來詳細解讀一下。

如上圖，客戶在平安普惠抵押貸款，貸款本金為112.8萬元，36期，選擇的是60期分?jǐn)偸竭€款。

很多人會問上面為什么是光大銀行的貸款，這不奇怪，因為光大銀行是平安普惠的資金方之一，很多貸款機構(gòu)的貸款都是這樣的，征信上顯示的都是資金方。所以我們有時得根據(jù)貸款時間和金額對號入座。

下面是具體還款計劃表：

如圖所示：

貸款本金：1128000

月還款額：26471.06

36期總還款額=26471.06（月還款額）*35期+531880.34（第36期總剩余還款額）=1458367.44

其中月還款額包含每月固定費用=1353.6（月保險費）+37.22（月?lián)ＹM）+2820（月服務(wù)費）=4210.82

36期總費用=4210.82*36=151589.52

36期總利息=1458367.44（總還款額）—1128000（本金）—151589.52（36期總費用）=178777.48

此貸款總付出成本=總費用+總利息=330367元

通過IRR計算器算得：

此額外費用年化利率為8.37%

利息年化利率9.81%

總結(jié)：由此算得此客戶在平安普惠此筆貸款綜合年化利率為18.18%（計算過程中忽略了小數(shù)點，有少許誤差）

而銀行一般對抵押貸款年化利率區(qū)間為4.5%——8.5%（不同銀行利率不一樣），差別不是一般的大。

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在這里為什么要算總綜合年化利率呢？

因為對于貸款人，在貸款過程中，產(chǎn)生的所有費用，包括（利息，服務(wù)費，擔(dān)保費，保險費，違約金，罰息等都總體算作貸款成本），看總體成本有沒有超出法律規(guī)定范圍。

我覺得我們不管貸款利率是多少？起碼要做到心里有數(shù)，不能以月利率偷換概念，然后以各種名目加收其它費用，無形增加貸款成本，變相降低貸款實際利率。

往往市面上很多貸款專員為了完成業(yè)績壓力，不得不以各種方式來誤導(dǎo)貸款人，宣傳利率有多低，而隱瞞實際真實利率。這樣是對貸款人是極為不負責(zé)的。

平安普惠和銀行抵押貸款對資質(zhì)要求對比：

平安普惠：

1、對征信要求：白戶可做，信用卡出現(xiàn)N就可做，當(dāng)前無逾期，2年內(nèi)無嚴(yán)重逾期；近3個月查詢次數(shù)≤8次

2、對房產(chǎn)要求：持房證≥3個月，房齡≤30年，產(chǎn)權(quán)70年，評估值≥30萬；個人住宅商品房，公寓（商鋪，別墅不可做）

3、貸款用途：經(jīng)營性貸款

4、還款年限：3年等額本息

銀行：

1、對征信要求：白戶可做，2年逾期最低連5累20以內(nèi)，當(dāng)前無逾期（可提供結(jié)清證明），一般不看查詢。每個銀行要求會有差異，4大行稍嚴(yán)，商業(yè)銀行或城市銀行會適當(dāng)寬松一些。

2、對房產(chǎn)要求：基本覆蓋所有房產(chǎn)類型，房齡≤25年。

3、貸款用途：消費型貸款和經(jīng)營性貸款均可。

4、還款年限：最長20年等額本息或先息后本。

總結(jié)：以上簡單對比，銀行相比平安普惠在抵押房產(chǎn)類型更加全面。利息低太多，年限更長，月供壓力小太多。在征信方面各有各的側(cè)重點，當(dāng)然還有很多細節(jié)這里不宜多說，大致上對征信要求差不多，其實在平安普惠做抵押貸款的大部分客戶也是滿足銀行要求的。

所以對于一些滿足銀行資質(zhì)的客戶想減少貸款成本和還款壓力，是可以從平安普惠轉(zhuǎn)出來做銀行的，如果征信暫時不滿足，養(yǎng)一段時間也是可以的。對于信貸的客戶也是一樣。

信息差以及各種銷售人員誘導(dǎo)和非專業(yè)性導(dǎo)致很多企業(yè)主和個人錯誤的選擇了貸款機構(gòu)和貸款產(chǎn)品，以至于增加了很大的融資成本，給企業(yè)運營帶來了風(fēng)險隱患。

所以需要融資，選擇什么機構(gòu)，什么產(chǎn)品至關(guān)重要，需要根據(jù)自己的資質(zhì)和征信情況以及自身財務(wù)結(jié)構(gòu)來做合理匹配，這樣才能選擇更適合自己的融資方案，良性負債，良性發(fā)展。

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