秒批車貸背后：征信系統缺失 金融風險陡增

每日經濟新聞2017.08.0301:32

每經記者 陸佳麗 每經編輯 楊 翼

“提供一張身份證就行，一個星期不到信用卡就能辦下來，之后不久就能放款。”近日，上海的季小姐通過銀行辦理兩年免息貸款的方式購置了一輛上汽大眾途觀L，車貸辦理流程的迅速與便捷令她十分驚喜。

事實上，車貸審批本應要求嚴格，但如今24小時、12小時、2小時，甚至30分鐘就通過審核，比拼審批速度已成為汽車金融參與者的競爭籌碼。

德勤預計，到2020年，我國汽車金融滲透率將達50%，市場規模將突破2萬億元。然而，在行業呈爆發式增長的背景下，過度追求放貸速度使一證貸（一張身份證就可辦理貸款）等現象較普遍，這背后存在的風險與隱患也逐漸暴露。

“新車貸款問題較少，二手車貸款亂象較多，甚至有騙車騙貸等情況出現。”一家咨詢公司相關負責人向《每日經濟新聞》記者表示，特別是互聯網金融平臺，在信用體系沒打通前，如風控沒做到位，他們的創新業務就存在風險。

二手車金融領域問題多

隨著汽車金融市場規模不斷擴大，除商業銀行、汽車金融公司等傳統金融機構外，互聯網金融公司、小貸公司等金融機構也在積極參與車貸業務。

“銀行還是主流，現在各大銀行可通過央行征信系統查到個人的信用情況，2天左右就可審批通過車貸申請。”一家合資品牌4S店銷售人員告訴記者，通過銀行貸款是最穩健的做法，適合個人征信情況良好的消費者，但資質稍差的，4S店會推薦他們經過廠商的汽車金融公司辦理貸款，這需要抵押他的車輛，防止風險發生；若還達不到這兩種方式的條件，就只能借助互聯網金融平臺，他們的要求更低。

相比銀行審批速度慢、首付較高等特點，汽車互聯網金融平臺借助零首付、快審批（當日完成交車）、一證貸等異軍突起。

由于當前新車貸款業務主要被商業銀行和汽車金融公司牢牢掌控，第三方互聯網金融平臺尚難動搖前兩者的地位，所以后者為擴大業務，已將更多目光放在二手車金融和融資租賃市場上。但這些領域目前出現的問題較多，如虛假宣傳、虛假零首付、手續費捆綁等。

上述咨詢公司負責人指出，由于二手車是一車一況，沒有統一標準，所以這類平臺需提高對定價和風控水平的要求。

據《每日經濟新聞》記者了解，當前二手車市場還出現了汽車抵押貸款（車抵貸）服務，只要有車，在辦理一系列簡單抵押車輛手續后，不需交易就可通過多家二手車貸款機構獲取貸款。

一位汽車金融從業人士表示，“融資租賃公司放款門檻低，其主要任務就是放款和催收，可見其中風險較大。”

互聯網金融征信體系亟待完善

業內有分析認為，出現這些問題的最根本原因是征信體系尚不十分完善，而互聯網金融平臺整體風控較弱。

“貸前利用央行征信系統、自身大數據系統進行風控審核，貸中檢測管理，以及出現違約后的線下追車，這些都是考驗汽車互聯網金融平臺風控能力的重要因素。”一家互聯網金融平臺的相關人士向《每日經濟新聞》記者表示，“對平臺方來說，風控是重中之重，如果壞賬率高，又沒有能力兜底，問題就會很大。”

根據中國人民銀行征信中心數據，截至2015年9月末，央行征信系統已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。“現在，我國的白戶（沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶）有4億人左右，央行征信系統并不能全方位覆蓋，企業降低風險須尋求多維度征信體系，但有些大數據的應用還處完善階段，騙貸就是利用了此漏洞。”上述互聯網金融平臺相關人士表示，針對此問題，只能通過線下風控來遏制，比如最傳統的家訪。

上述咨詢公司負責人稱，“互聯網金融平臺良莠不齊，風控做得好的壞賬率僅百分之零點幾，而差的高達百分之幾。”

值得注意的是，近日，關于美國或出現汽車次貸危機的觀點屢見報端。那么，國內市場是否會有類似風險？

對此，上述汽車金融從業人士認為，汽車貸款整體風險管控較嚴，加上傳統渠道征信手段較完善，國內出現此情況可能性很小；不過，二手車和融資租賃領域的風險則需警惕。