汽車消費(fèi)信貸的意義與作用

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

汽車消費(fèi)信貸是在20世紀(jì)初期汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時(shí)出現(xiàn)的。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)引起了汽車消費(fèi)方式的重大變革，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變。然而，汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的初期，這一消費(fèi)方式雖然促進(jìn)了汽車銷售，卻大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商開(kāi)始通過(guò)汽車金融服務(wù)這一新的金融渠道，利用汽車金融服務(wù)公司這一為國(guó)家法律所認(rèn)可的公司載體形式，來(lái)解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題，即開(kāi)始從社會(huì)籌集資金。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個(gè)完整的“融資一信貸一信用管理”的運(yùn)行過(guò)程。汽車金融服務(wù)公司是汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，即汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車個(gè)人消費(fèi)貸款的主要提供者。1919年美國(guó)通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司是世界上最早的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要向汽車消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)。1930年，德國(guó)大眾汽車公司推出了針對(duì)本公司生產(chǎn)的“甲殼蟲(chóng)”轎車的未來(lái)消費(fèi)者募集資金的業(yè)務(wù)，此舉首開(kāi)了汽車金融服務(wù)向社會(huì)融資的先河。德國(guó)大眾公司的這種新業(yè)務(wù)與在此前由美國(guó)通用汽車公司創(chuàng)立的汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車個(gè)人消費(fèi)貸款的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)相組合，形成了一個(gè)初具雛形的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)體系。

全面認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)信貸的意義

法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜閣曾經(jīng)指出：“促使借款人借款的動(dòng)機(jī)，對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)無(wú)關(guān)緊要，貸款人所關(guān)心的只有兩件事：他所能收到的利息和他的資本的安全。他本人對(duì)于借款人運(yùn)用貸款的方法，并不比一個(gè)商人對(duì)于買主使用他賣出的商品的方法更為關(guān)切。”然而汽車制造商最關(guān)切的是實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)品的交換價(jià)值，保障汽車生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而不僅僅是貸款的利息收入。“9·11”以后，美國(guó)汽車工業(yè)為挽救汽車市場(chǎng)的頹勢(shì)，推出零首付、零利率的汽車消費(fèi)信貸，這是銀行所無(wú)法提供的。實(shí)際上，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)零碎、利差很小，油水不大，但是風(fēng)險(xiǎn)很大，管理麻煩，所以不能指望靠這一業(yè)務(wù)發(fā)大財(cái)。

但汽車金融服務(wù)不僅僅是提供消費(fèi)信貸，汽車金融服務(wù)的范圍非常廣，可以說(shuō)是“一手托三家”：為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是以汽車金融服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，在專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)方面具有經(jīng)驗(yàn)和良好條件。汽車金融服務(wù)第一位的任務(wù)并不是本身賺錢，而是促進(jìn)母公司汽車產(chǎn)品的銷售。汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購(gòu)車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押、舊車處理（因不能繼續(xù)付款收回的舊車）等。銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來(lái)有較大的困難。目前實(shí)際上銀行開(kāi)展的汽車消費(fèi)信貸也是與廠家或商家聯(lián)手進(jìn)行的。如果建立專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以較好地解決這些問(wèn)題。

汽車金融服務(wù)對(duì)于汽車工業(yè)發(fā)展具有極為重要的作用。一位研究日本壟斷集團(tuán)的研究者指出：日本大集團(tuán)都各有一家核心銀行，他們對(duì)本集團(tuán)內(nèi)的企業(yè)提供優(yōu)惠貸款，對(duì)企業(yè)的人事介入、經(jīng)營(yíng)方針的干預(yù)有很大的發(fā)言權(quán)，這是其他銀行無(wú)法相比的。這一現(xiàn)象的原因是列寧所指出的：“工業(yè)資本家越來(lái)越完全依賴于銀行。”非銀行金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注于專業(yè)金融業(yè)務(wù)和行業(yè)金融業(yè)務(wù)，同業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣泛的銀行相比，它更專業(yè)、與行業(yè)的關(guān)系更密切。在中國(guó)現(xiàn)有的金融體制下，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)完全仰賴銀行，而銀行的目標(biāo)同企業(yè)的戰(zhàn)略很難和拍，比如有時(shí)銀行在一個(gè)城市提供面向產(chǎn)業(yè)的短期貸款，全部用于汽車工業(yè)都不夠“塞牙縫”的，因此只好發(fā)給其他行業(yè)。所以中國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期制約于資金短缺，但是又很難通過(guò)自己擁有金融機(jī)構(gòu)來(lái)籌集資金，這是今后發(fā)展汽車大集團(tuán)必須解決的一個(gè)大問(wèn)題。