作者 | 周古

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

完成消費金融牌照股權收購后，南京銀行開始著手推動南銀法巴消費金融向外擴張。

「鐳射財經」獨家獲悉，南銀法巴消費金融打算在合肥、成都等地設立線下直營中心，通過直銷團隊展業，開辟全國消費金融業務。

與此同時，南京銀行消費金融（CFC）業務條線加強與南銀法巴消費金融的業務聯動。亦有消息人士稱，南銀法巴消費金融線下團隊參與推廣CFC的拳頭消費貸產品誠易貸。

“南京銀行消費金融中心的鑫夢享團隊也可能平移至南銀法巴消費金融。”鑫夢享是南京銀行消費金融中心推出的線上貸款服務平臺，旗下產品包含誠易貸、極客貸、匠客貸、創客貸，利率區間為10.8%-19.8%。

一位接近南京銀行消費金融業務的從業者透露，南京銀行的誠易貸產品在同類產品中進件條件寬松，通過率高，有業務員一個月能放1500萬。“前期的產品優勢，能給南銀法巴消費金融打開市場創造條件。”

公開資料顯示，南京銀行消費金融中心（CFC）是南京銀行專業從事消費金融業務的直屬經營機構，由南京銀行與法國巴黎銀行共同經營與管理，下設多個直屬業務部，并依托各地分行設有多家屬地分行消費金融中心。

此前，自南京銀行收購蘇寧消費金融控股權后，南京銀行消金中心總經理張偉年出任消費金融公司董事長，副總經理白斌出任消費金融公司總經理。消費金融公司在南京銀行消費金融業務中的權重上升。

南京銀行也稱，消費金融中心在收購蘇寧消費金融后，著力整合傳統線下和互聯網線上獲客渠道，提升核心競爭優勢，在全國市場釋放增長潛能，打造南京銀行業務發展和利潤創造的新增長點。

可見，依托消費金融牌照開展線下直營業務，將是南京銀行消費金融面向全國擴張的重要一步。這也與寧波銀行推進寧銀消費金融擴張戰略相似。實際上，目前頭部消費金融公司興業消費金融的線下直營業務優勢明顯，招聯也在嘗試探索線下業務。

針對南銀法巴消費金融的線下業務布局計劃，以及南京銀行CFC與南銀法巴的業務規劃，「鐳射財經」向南京銀行求證。南京銀行表示，目前南銀法巴消費金融通過招聘渠道發布了異地城市的招聘計劃，招聘工作穩步推進中。

拆解南京銀行消費貸

作為頭部城商行，南京銀行在消費金融領域也屬于典型的存量玩家，既有雄厚的資本支撐，又具備技術、展業經驗和團隊優勢。當南銀法巴消費金融面向全國資產擴張后，也會反哺南京銀行利潤增長，提升消費金融資產在生息資產中的占比。

根據2022半年報，南京銀行主要利潤來源于利息收入，截至2022年6月末，南京銀行利息收入達336.87億，同比增長6.62%。利息收入主要由生息資產貢獻，其中個人貸款利息收入81.83億，占比24.29%，僅次于公司貸款。

具體來看貸款業務結構，南京銀行2022年上半年貸款總額9036.17億，較年初增加1132.95億，增幅14.34%。其中，公司貸款和墊款6525.20億，較年初增加1004.80億，增幅18.20%；個人貸款2510.97億，較年初增加128.16億，增幅5.38%。

個人貸款業務中，消費類貸款占比最高。報告期內，南京銀行信用卡透支96.03億，占比3.82%；住房抵押貸款852.72億，占比33.96%；消費貸款1271.81億，占比50.65%；經營性貸款290.41億，占比11.57%。

消費貸業務方面，南京銀行主要依托你好e貸、消費金融（CFC）、網絡金融、信用卡四大業務板塊開展。報告期內，你好e貸貸款余額309億，網絡金融消費貸余額518.33億，信用卡透支余額96.03億。

消費金融（CFC）消費貸款余額437億，較年初增長18億，累計服務客戶2356萬戶。展業方式上，CFC一方面通過直銷團隊開展線下業務，另一方面接入度小滿、京東金融、唯品金融等線上渠道開展助貸業務。收購蘇寧消費金融控股權后，CFC將圍繞中端客群定位，發力全國市場。

除了消費金融中心業務，南京銀行信用卡業務也保持增勢。南京銀行推動N Card信用卡升級，通過引入付費會員理念，打造N Card信用卡綜合收益增長點。截至報告期末，南京銀行信用卡累計發卡182.05萬張，較年初增加28.34萬張，其中N Card發卡量84.93萬張，較年初增加26.54萬張，N+會員突破12萬。

與頭部城商行相比，除去信用卡業務，南京銀行消費貸款體量僅次于江蘇銀行和寧波銀行，超過上海銀行（同期余額1179.68億）、北京銀行（同期余額1006.24億）。

體量保持優勢的同時，南京銀行消費貸資產質量也居城商行前列。南京銀行個人貸款不良率為1.16%，較年初上升0.28個百分點。個貸不良分布中，信用卡透支不良率最高，達2.33%；消費貸款不良率1.57%；經營性貸款不良率1.08%；住房抵押貸款不良率0.44%。

消費金融作為南京銀行零售金融業務的重要支撐，南京銀行稱將加快專業化消費金融機構發展，收購蘇寧消費金融控股權。以零售貸款“三駕馬車”戰略，推動零售住房貸款、消費貸款、經營性貸款協同發展。

眼下，南銀法巴消費金融成為南京銀行消費金融業務的核心戰略支點。利用消費金融牌照和直銷團隊，南京銀行的消費貸業務優勢有望擴大，跨區域展業和進攻下沉市場的阻礙被清除。

從南京銀行的貸款分布看，當前區域特征較為明顯，急需消金牌照向全國擴張。南京銀行貸款主要分布在江蘇地區，截至2022年6月末，南京銀行在江蘇地區貸款余額7517.61億，占全部貸款余額的83.20%；江蘇地區以外的區域中，也集中上海、北京、浙江地區。

南京銀行在今年年初啟動了對蘇寧消費金融的股權收購工作，3月份完成蘇寧消費金融41%股權收購協議簽訂，8月份銀保監會同意南京銀行受讓蘇寧易購集團持有的蘇寧消費金融有限公司36%股權和江蘇洋河酒廠持有的5%股權。

目前蘇寧消費金融已經完成股權變更，公司更名為南銀法巴消費金融，成為南京銀行控股子公司。9月份，南京銀行又宣布對南銀法巴消費金融定向增資，南京銀行擬增資29.14億，出資比例將從56%提升至65%，法國巴黎銀行擬增資14.86億，出資比例從3%提升至30.08%。

增資后，南銀法巴消費金融注冊資本從6億提升至50億，南京銀行及其股東法國巴黎銀行，合計持有南銀法巴消費金融95.08%股權。同時，蘇寧易購等股東持股比例均低于2%，這等于說，南京銀行通過增資對南銀法巴消費金融的控制權進一步集中。

當南銀法巴消費金融的體量上限擴容，加之銀行與消費金融公司聯動，南京銀行消費貸業務做大做強的愿景有望加速實現。