王柯瑾

“農(nóng)產(chǎn)品豐富，但是銷售市場(chǎng)以及再加工渠道有限”“受農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期性影響資金周轉(zhuǎn)困難”“跟大廠商合作回收賬款慢影響增收”等等是農(nóng)戶或農(nóng)村小微企業(yè)面臨的普遍困難。

近日，《中國經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在基層調(diào)研時(shí)了解到，由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售鏈條不暢帶來的資金流動(dòng)性波動(dòng)，給陜西省漢中市城固縣部分農(nóng)戶及當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了一定挑戰(zhàn)。

為提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、便利性，陜西城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過3年時(shí)間，深入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村調(diào)研和實(shí)踐，以“定向滴灌式”的授信方式，跟著農(nóng)戶走，跟著市場(chǎng)走，跟著政策走，不斷尋求農(nóng)民增收與自身增效的最佳結(jié)合點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信貸支撐。除此之外，記者還了解到，該行與當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)政府部門搭建貸款平臺(tái)，不斷彌補(bǔ)支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策“空白”。

“定向滴灌式”授信

城固縣位于陜南漢中盆地中部，北依秦嶺，南屏巴山，中納漢江平川。在優(yōu)越自然環(huán)境的加持下，城固縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)豐富。但也正如城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)張工所稱：“農(nóng)民靠天吃飯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶及小微企業(yè)往往沒有合格抵押品，信用構(gòu)建相對(duì)缺失，從金融機(jī)構(gòu)融資較為困難。”

記者從城固縣某大米加工企業(yè)了解到，該縣域內(nèi)有大米加工企業(yè)24戶，年加工稻谷10余萬噸，基本解決了當(dāng)?shù)氐竟鹊募庸ず弯N售問題。但由于這些企業(yè)基本位于農(nóng)村，所使用土地均為集體土地，很難獲得其他銀行的信貸支持。

城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行了解情況后，以“準(zhǔn)抵押”，即集體土地自建房抵押貸款以及信用貸款形式，向該行業(yè)累計(jì)投放貸款20筆，金額3000余萬元。

據(jù)了解，“準(zhǔn)抵押”是中銀富登村鎮(zhèn)銀行結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新探索推出的產(chǎn)品。無論客戶土地取得方式是自有宅基地、租用地還是承包地，只要是客戶自建的，屬于客戶所有的，該行即采取與借款人、房屋所在地村委會(huì)簽署“三方協(xié)議”的形式來處理，且手續(xù)簡(jiǎn)便。

此外，農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)具有多樣性特征，單一的銀行產(chǎn)品往往不能完全貼合農(nóng)戶的需求。以城固縣某漁業(yè)養(yǎng)殖公司為例，其多年來一直堅(jiān)持無公害養(yǎng)殖，產(chǎn)品銷往中西部多省。2017年，該企業(yè)需更換養(yǎng)魚設(shè)備，但是自己所養(yǎng)的淡水魚還未到收獲期，資金困難，如不及時(shí)更新養(yǎng)魚設(shè)備，會(huì)造成大量損失。城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行了解到這個(gè)情況后，安排客戶經(jīng)理主動(dòng)上門拜訪，深入了解客戶養(yǎng)殖情況后，為客戶量身定做了“欣農(nóng)貸—水產(chǎn)”的金融產(chǎn)品。幫助該公司順利更新了養(yǎng)魚設(shè)備，增加了養(yǎng)殖收入。

城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行一位客戶經(jīng)理告訴記者，該行給小微企業(yè)及農(nóng)戶放款每筆時(shí)間平均為3.5天，且多數(shù)為信用貸款。另據(jù)張工介紹，截至2019年一季度末，城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額為53.92萬元，不良率為0.26%。

農(nóng)戶及小微企業(yè)，往往既沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒有合格的抵押品作為增信措施。城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行是如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的呢？張工表示：“銀行經(jīng)營(yíng)不是搞典當(dāng)，我們并不看重抵押物，我們更看重貸款戶的經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途、發(fā)展思路、以及其人品等等。”對(duì)于銀行的操作，具體而言，張工表示：“首先，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，使員工熟悉本行的授信政策、熟練掌握操作流程，在了解本行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，能快速地運(yùn)用到貸款實(shí)踐中去；第二，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前置，我行立足城固縣，扎根鄉(xiāng)村，提前對(duì)該區(qū)域的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；第三，跟著政策走，政府重點(diǎn)扶植的產(chǎn)業(yè)往往在環(huán)保、經(jīng)濟(jì)地位方面都有優(yōu)勢(shì)，我行也會(huì)加大相應(yīng)的金融支持力度。”

推動(dòng)“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)可持續(xù)

為進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展，去年以來銀保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)相關(guān)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心。最新數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為9.97萬億元，同比增長(zhǎng)24.7%。

實(shí)際上，專注“支農(nóng)支小”是中銀富登村鎮(zhèn)銀行成立以來的定位。記者在調(diào)研中了解到，城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行的貸款全部投放于縣域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人，截至2019年3月末，小微企業(yè)貸款余額為13117萬元，占比63%，涉農(nóng)貸款余額為18137萬元，占比87.11%。

而“支農(nóng)支小”不僅需要銀行自身的努力，也需要通過合作來擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和授信規(guī)模。張工向記者介紹道，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該行先后與城固縣經(jīng)貿(mào)局、農(nóng)業(yè)局、稅務(wù)部門搭建“助保貸”“產(chǎn)業(yè)貸”“稅金貸”平臺(tái)，解決小微企業(yè)貸款抵押難的問題；使用人民銀行扶貧再貸款資金4000萬元，與城固縣政府搭建“投貸聯(lián)動(dòng)”平臺(tái)，為小微企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)放低成本貸款，其中為建檔立卡貧困戶發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款56筆，金額178.15萬元。

據(jù)了解，城固縣某獼猴桃專業(yè)合作社，長(zhǎng)期雇用貧困戶20人，法人是當(dāng)?shù)芈劽拿撠氈赂粠ь^人。城固中銀富登村鎮(zhèn)銀行通過產(chǎn)品“欣農(nóng)貸”，先后兩次為該合作社發(fā)放用于種植和實(shí)業(yè)的貸款共130萬元。因其獼猴桃種植經(jīng)營(yíng)良好，還貸及時(shí)，2018年8月，該行與農(nóng)業(yè)局合作為該客戶發(fā)放了“產(chǎn)業(yè)貸”50萬元，解決了其因新建冷庫而出現(xiàn)的流動(dòng)資金不足問題。通過及時(shí)的資金支持，該獼猴桃專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前已成為城固縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)標(biāo)桿合作社。

不過，記者了解到，“產(chǎn)業(yè)貸”等平臺(tái)對(duì)發(fā)放貸款的對(duì)象要求較高，上述獼猴桃合作社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先授信企業(yè)要符合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)規(guī)劃，其次要有一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模，在業(yè)內(nèi)有一定影響力，發(fā)展前景較好。而這樣的企業(yè)往往對(duì)資金需求也比較高，其他金融機(jī)構(gòu)為其貸款的意愿也比較強(qiáng)。

該獼猴桃合作社相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“以往與金融機(jī)構(gòu)打交道不容易，自己產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來了，也有銀行主動(dòng)為其提供授信，但中銀富登村鎮(zhèn)銀行不僅僅是發(fā)放貸款，后續(xù)的跟蹤服務(wù)也十分到位，銀行工作人員會(huì)不時(shí)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)跟蹤資金的使用效果，一定程度上也幫助企業(yè)提高了經(jīng)營(yíng)管理水平，同樣是金融服務(wù)，企業(yè)會(huì)選擇服務(wù)全面周到的。”

而張工表示，作為當(dāng)?shù)睾髞淼慕鹑跈C(jī)構(gòu)，目前該行在貸款規(guī)模上還有一些限制，例如，有些優(yōu)質(zhì)客戶需要的資金，該行不能全部滿足。通過與當(dāng)?shù)卣块T合作，可以讓客戶得到銀行貸款加政府相關(guān)支持資金的“雙重額度”，在有效支持企業(yè)的同時(shí)，也增加了該行的客戶黏性及營(yíng)業(yè)收入。