出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一家貸款，三家收費(fèi)，到底是怎么回事？

“貸了9萬(wàn)，實(shí)際到賬74000元，三年下來(lái)一共需要還11萬(wàn)多。”在深圳工作的肖先生說(shuō)，當(dāng)初從當(dāng)?shù)氐募{鑫普惠門(mén)店貸款9萬(wàn)，在擔(dān)保公司、納鑫普惠扣費(fèi)后實(shí)際到賬也就剩下7萬(wàn)多元。

肖先生覺(jué)得自己實(shí)際借了7萬(wàn)多卻要還11萬(wàn)，想去找對(duì)方溝通，但納鑫普惠門(mén)店已經(jīng)關(guān)門(mén)。

年化利率達(dá)30.36%，誰(shuí)收了砍頭息？

肖先生于2020年1月在納鑫普惠門(mén)店做了車(chē)抵貸，他表示當(dāng)初的借款額度是9萬(wàn)，但實(shí)際下款76500，并且又扣除了GPS安裝費(fèi)等費(fèi)用，實(shí)際到肖先生手里也就剩下74000元。由于手頭找不到跟納鑫的合同，當(dāng)初被扣的1.35萬(wàn)元砍頭息他也不知曉是哪一方收取。他就知道每月還給資方華夏銀行2863元，給中融泰融資租賃有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：中融泰融資）擔(dān)保費(fèi)還292.5元，期限三年，IRR計(jì)算實(shí)際利率達(dá)30.36%。

肖先生表示，當(dāng)初納鑫業(yè)務(wù)員讓他在壹佳客APP里的“華夏E車(chē)貸”上貸款，線下和納鑫簽訂的合同。今年，他覺(jué)得利息太高了想提前結(jié)清貸款，就找納鑫普惠查看合同貸款情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對(duì)方門(mén)店已經(jīng)關(guān)閉。于是又找到了華夏銀行協(xié)商調(diào)整利率，結(jié)果華夏銀行表示，其只是出資方，還需要和納鑫協(xié)商。

肖先生表示，貸款時(shí)納鑫承諾在還滿(mǎn)一年期后可以提前還款，但自稱(chēng)是納鑫催收客服告知提前還款需要交違約金。

肖先生提供的存在壹佳客APP上華夏銀行貸款合同顯示，華夏銀行通過(guò)中融泰融資將款項(xiàng)發(fā)放給肖先生。天眼查顯示，中融泰融資是華夏銀行的關(guān)聯(lián)公司。該筆業(yè)務(wù)并不是肖先生口中的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)而是租車(chē)分期。

肖先生表示，該車(chē)是他在2017年全款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)，而這筆借款是2020年1月貸的，不可能是租車(chē)。一位業(yè)內(nèi)人士分析，銀行不愿意做汽車(chē)抵押也就是車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，或許華夏銀行以汽車(chē)分期的形式做車(chē)抵貸業(yè)務(wù)。

在黑貓投訴上，多數(shù)投訴人稱(chēng)，壹佳客中華夏E車(chē)貸是華夏銀行通過(guò)融資租賃公司、小貸公司等開(kāi)展車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，涉及砍頭息、高利等問(wèn)題。部分投訴人稱(chēng)，現(xiàn)在做華夏E車(chē)貸業(yè)務(wù)的線下合作公司大都關(guān)門(mén)了。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，這些融資租賃公司和華夏銀行都為關(guān)聯(lián)公司。也就是說(shuō)華夏銀行通過(guò)關(guān)聯(lián)融資租賃公司開(kāi)展相關(guān)車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，融資租賃公司再收取擔(dān)保費(fèi)。

今年3月，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例，其中提到，新網(wǎng)銀行與個(gè)別渠道合作業(yè)務(wù)推高融資成本。實(shí)際上，新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放的貸款年利率為7.7%-8.9%，但消費(fèi)者被平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，融資年費(fèi)率達(dá)到了14%-28%，有的費(fèi)率達(dá)到了30%。

而華夏E車(chē)貸亦是如此，在肖先生這筆貸款中如果以華夏銀行的還款列表計(jì)算，本金9萬(wàn)元，每月還款2863元，三年期限以IRR計(jì)算年化利率為9%。但實(shí)際因有“砍頭息”、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，肖先生的綜合年化費(fèi)率高達(dá)30.36%。

對(duì)此，北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬律師表示，法律沒(méi)有禁止銀行與融資擔(dān)保公司不能存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，資質(zhì)差的借款人找融資擔(dān)保公司增信，才可能貸到款，但是融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)應(yīng)該在法律范圍之內(nèi)。肖先生被收取了砍頭息，應(yīng)該以實(shí)際到賬本金為準(zhǔn)進(jìn)行還款。

融金所已立案，和納鑫的前塵往事

肖先生表示，他再三要求查看貸款合同，但納鑫客服始終以沒(méi)有權(quán)限為由拒絕申請(qǐng)。他在停止還款后，一直是納鑫方面進(jìn)行催收，華夏銀行并沒(méi)有催收。

據(jù)了解，納鑫普惠是納鑫集團(tuán)的車(chē)貸業(yè)務(wù)。納鑫集團(tuán)和深圳地區(qū)的老牌P2P網(wǎng)貸平臺(tái)融金所有著不可分割的關(guān)系。

融金所的運(yùn)營(yíng)公司是深圳前海融金所互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司，孫明達(dá)任法人代表、董事長(zhǎng)。2018年8月，深圳前海納鑫集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：納鑫集團(tuán)）、深圳納鑫普惠電子商務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：納鑫普惠），以及納鑫集團(tuán)母公司深圳鼎盛金融控股有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：鼎盛控股）發(fā)生多項(xiàng)工商信息發(fā)生變更。納鑫集團(tuán)法人代表及總經(jīng)理、董事長(zhǎng)孫明達(dá)變更為沙起鑫，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。納鑫普惠總經(jīng)理孫明達(dá)變更為王策，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。鼎盛控股法人代表及總經(jīng)理、董事長(zhǎng)孫明達(dá)變更為呂敏，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。

巧合的是融金所同年下半年開(kāi)始發(fā)生逾期兌付。

近日，深圳公安局福田分局通報(bào)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)融金所運(yùn)營(yíng)主體深圳前海融金所互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司今年4月20日已被立案調(diào)查，5月24日對(duì)平臺(tái)股東、總裁、總經(jīng)理等十四人采取了刑事強(qiáng)制措施。

納鑫在切斷與融金所的聯(lián)系后，在2019年在全國(guó)開(kāi)始推出橙子汽車(chē)（車(chē)抵連鎖品牌），試圖通過(guò)加盟的方式盤(pán)活納鑫集團(tuán)。一位互金行業(yè)從業(yè)人員表示，橙子汽車(chē)本質(zhì)上還是車(chē)抵貸加盟模式。“車(chē)貸一哥”微貸網(wǎng)最早也是加盟模式，不過(guò)后來(lái)全部改為直營(yíng)。事實(shí)上，微貸網(wǎng)之所以放棄加盟，就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不可控，加盟商容易引發(fā)債務(wù)糾紛。融金所的爆雷也是因于此。

彼時(shí)一位業(yè)內(nèi)人士表示，融金所想要自救，因此將納鑫獨(dú)立出來(lái)，并推出橙子汽車(chē)品牌，擺脫對(duì)融金所出借人的資金依賴(lài)。但從其橙子汽車(chē)業(yè)務(wù)員口中，這個(gè)業(yè)務(wù)早就停止了。

除了肖先生口中的納鑫普惠，納鑫還有擔(dān)保公司，納鑫擔(dān)保（全稱(chēng)：納鑫融資擔(dān)保有限公司）從今年3月份開(kāi)始就在全國(guó)開(kāi)始招商加盟活動(dòng)，主營(yíng)車(chē)抵貸等業(yè)務(wù)。

由此看出，納鑫集團(tuán)的橙子汽車(chē)已經(jīng)是“棄子”，納鑫擔(dān)保是否又為“新瓶裝舊酒”？

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