作者 |雪巖

來(lái)源 | WEMONEY研究室

近年來(lái)，高層反復(fù)強(qiáng)調(diào)要打通銀行信貸抵達(dá)中小微企業(yè)的各種梗阻，但現(xiàn)實(shí)卻令人不敢樂(lè)觀。

近日，WEMONEY研究室私訪(fǎng)了京城多家小微信貸貸款中介機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)這些貸款中介機(jī)構(gòu)生意興隆，各類(lèi)收費(fèi)依然居高不下。而且，因?yàn)楸平汗?jié)，費(fèi)用似乎還有走高趨勢(shì)。

從業(yè)人員學(xué)歷普遍不高，流動(dòng)性強(qiáng)

客戶(hù)信息泄露是家常便飯

歷時(shí)一個(gè)多月，WEMONEY研究室以需要資金周轉(zhuǎn)為由，走訪(fǎng)了京城多家貸款中介機(jī)構(gòu)。

走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介機(jī)構(gòu)比較喜歡扎堆，主要集中在海淀區(qū)與朝陽(yáng)區(qū)，海淀區(qū)以中關(guān)村大街附近居多，比如新東方大廈南樓，數(shù)碼大廈A座；朝陽(yáng)區(qū)以建外SOHO一帶最多，圍繞國(guó)貿(mào)周?chē)嗉覍?xiě)字樓里都有這類(lèi)公司，遠(yuǎn)一些的地方比如三里屯、朝內(nèi)也有零星分布。

從WEMONEY研究室接觸到的業(yè)務(wù)員及部門(mén)經(jīng)理級(jí)別人員來(lái)看，這些貸款中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員學(xué)歷普遍不高，大部分都是初高中畢業(yè)生，工作方式以打電話(huà)為主。這些人員基本上是以業(yè)績(jī)提成收入為主，底薪普遍低于2000元，有的新手甚至沒(méi)有底薪。部門(mén)經(jīng)理多是一些老業(yè)務(wù)員，他們手頭一般都有一些固定客戶(hù)。

一段時(shí)間下來(lái)發(fā)現(xiàn)，這些公司的業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較高，人員流動(dòng)性很高，多家公司的業(yè)務(wù)員彼此都熟悉，大家在不同公司差不多都能找到前同事。因此，客戶(hù)在一家公司登記信息后，即使沒(méi)有簽單，信息很快也會(huì)流出，很短時(shí)間里圈里差不多都知道。于是，這位客戶(hù)很快會(huì)在一周內(nèi)收到不同貸款中介機(jī)構(gòu)咨詢(xún)貸款需求的多個(gè)電話(huà)。

在朝陽(yáng)門(mén)內(nèi)一家貸款中介機(jī)構(gòu)里，一位初中畢業(yè)的女業(yè)務(wù)員，一邊與一位客戶(hù)溝通如何辦理貸款申請(qǐng)，一邊詢(xún)問(wèn)客戶(hù)公司是否需要員工，如果需要她希望自己能過(guò)去。這位客戶(hù)是在今日頭條上的貸款廣告上填表咨詢(xún)，最終信息卻落到這家貸款中介機(jī)構(gòu)手中。顯然，這種全憑業(yè)績(jī)提成的收入模式，對(duì)于像她這樣的新人來(lái)說(shuō)，壓力實(shí)在太大。

收費(fèi)基本不低于貸款總額3%，部分高達(dá)10%

經(jīng)營(yíng)貸資格不夠可以幫助包裝

2019年12月底，WEMONEY研究室走訪(fǎng)了建外SOHO一處樓宇上的一家貸款中介公司。出面接待的是給筆者常打電話(huà)的女業(yè)務(wù)員。在公司內(nèi)部的一處接待室，簡(jiǎn)單寒暄后，這位看上去資歷比較淺的女孩子，在倒好一杯開(kāi)水后，便去叫來(lái)了自己的業(yè)務(wù)經(jīng)理。

這位看上去30出頭的女經(jīng)理，很熟練地詢(xún)問(wèn)：是否有社保、公積金、保險(xiǎn)；名下是否有房產(chǎn)、汽車(chē)，房子是不是商品房，是否全款；是做企業(yè)還是上班，企業(yè)股東名冊(cè)里有沒(méi)有自己的名字；稅后工資多少，有沒(méi)有近半年的工資流水單；最近有沒(méi)有打過(guò)征信，有沒(méi)有向其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款……

這些問(wèn)題，幾乎是各家貸款中介機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化咨詢(xún)，從總體上了解借款人的工作、資產(chǎn)與資信信息。根據(jù)這些信息，這些公司會(huì)根據(jù)與其合作的金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行匹配，然后好確定做哪家機(jī)構(gòu)哪類(lèi)產(chǎn)品最合適。信息與產(chǎn)品匹配完畢后，貸款中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員會(huì)要求客戶(hù)與之簽訂貸款服務(wù)協(xié)議。這里面，服務(wù)費(fèi)是關(guān)鍵。

根據(jù)WEMONEY研究室走訪(fǎng)情況看，3%的服務(wù)費(fèi)大致是行內(nèi)基本標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)商量，個(gè)別資信好的客戶(hù)，特別是全款房首次抵押的客戶(hù)，費(fèi)率可以商量，貸款金額超過(guò)200萬(wàn)的，手續(xù)費(fèi)最低可以降到1%；100萬(wàn)-200萬(wàn)的，費(fèi)率可以降到2%；100萬(wàn)以?xún)?nèi)，基本上都是3%。

2019年度，因?yàn)楸O(jiān)管壓力大，個(gè)人消費(fèi)貸很難做大額貸款，于是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸開(kāi)始走俏。不少客戶(hù)需要錢(qián)，但名下沒(méi)有企業(yè)或有企業(yè)不在股東名冊(cè)，貸款中介機(jī)構(gòu)可以幫助包裝。所謂包裝，首先是找到一家殼公司，然后是把客戶(hù)姓名想辦法塞進(jìn)公司股東名冊(cè)，這兩項(xiàng)加起來(lái)，大概需要花費(fèi)8000-10000元；這樣包裝后，貸款不能直接放到客戶(hù)名下賬戶(hù)，需要找一個(gè)第三方，款要放到這個(gè)第三方賬戶(hù)上，以便于形成生產(chǎn)資料買(mǎi)賣(mài)的假象。這個(gè)第三方，客戶(hù)可以自己找，貸款中介機(jī)構(gòu)也可以幫忙，但這樣做有一個(gè)隱患，就是貸款到了不熟悉的第三方賬戶(hù)后，有可能最終到不了客戶(hù)名下，容易出現(xiàn)扯皮問(wèn)題。總體算下來(lái)，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的中介費(fèi)用最高可達(dá)10%。

此外，個(gè)別貸款中介機(jī)構(gòu)在收取服務(wù)費(fèi)以外，還會(huì)收一些其他雜費(fèi)。不過(guò)，這次走訪(fǎng)中，除了常規(guī)的手續(xù)費(fèi)與包裝費(fèi)，其他雜七雜八的費(fèi)用基本上沒(méi)有了。

貸款中介機(jī)構(gòu)合作對(duì)象中城商行居多

銀行銷(xiāo)售代表會(huì)強(qiáng)調(diào)沒(méi)有收取任何費(fèi)用

根據(jù)走訪(fǎng)情況，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介機(jī)構(gòu)的合作對(duì)象非常廣泛，主要是各地城商行，比如南京銀行、中原銀行、廊坊銀行；少數(shù)股份制銀行，比如平安銀行、渤海銀行；也有一些持牌的消費(fèi)金融公司，比如哈銀消費(fèi)金融公司。

在三里屯一家貸款中介公司的辦公室，WEMONEY研究室見(jiàn)到了南京銀行的銷(xiāo)售代表。待貸款中介公司提供基礎(chǔ)信息后，這位銷(xiāo)售代表主要是要求客戶(hù)提供身份證原件，上網(wǎng)查詢(xún)社保、公積金明細(xì)，核實(shí)征信記錄，查看近半年工資發(fā)放行流水賬單。

據(jù)介紹，以住房公積金申請(qǐng)貸款，近期最好沒(méi)有中斷；申請(qǐng)者最好近期沒(méi)有換工作，保持連續(xù)1年的公積金繳納記錄。此外，貸款申請(qǐng)人年齡不要超過(guò)55周歲，否則，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)考慮。

值得關(guān)注的是，這些銷(xiāo)售代表在當(dāng)場(chǎng)與客戶(hù)對(duì)話(huà)錄音時(shí)，會(huì)詢(xún)問(wèn)申請(qǐng)貸款過(guò)程中是否繳納了費(fèi)用，雖然已與貸款中介公司簽訂了貸款服務(wù)協(xié)議，需要繳納3%的服務(wù)費(fèi)，但客戶(hù)一般都會(huì)聲稱(chēng)自己沒(méi)有繳納任何費(fèi)用。畢竟，在貸款過(guò)程中，客戶(hù)基本上處于弱勢(shì)地位，有求于資金方。

之后，銷(xiāo)售代表會(huì)與客戶(hù)在各種場(chǎng)景下合影，比如，到工資發(fā)放行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門(mén)前合影。

上述手續(xù)完成后，銀行銷(xiāo)售代表會(huì)馬上提交信息。一般情況下，其所在銀行當(dāng)天都會(huì)打電話(huà)核實(shí)相關(guān)信息，比如，如何知道這家銀行的，（根據(jù)貸款中介機(jī)構(gòu)給的口徑，客戶(hù)）一般要回答朋友介紹；申請(qǐng)貸款過(guò)程中是否有人收取費(fèi)用，一般要回答沒(méi)有；最后會(huì)詢(xún)問(wèn)家人特別是配偶電話(huà)、單位電話(huà)。這些電話(huà)銀行一般都會(huì)打一遍，如果沒(méi)人接，或者接電話(huà)者回答不盡人意，那么銀行很可能就視為審核不合格。

審核完成后就可以進(jìn)件，由銀行后臺(tái)審核決定貸款利息與額度。

從現(xiàn)有貸款種類(lèi)看，50萬(wàn)以下的消費(fèi)貸居多，城商行的利息較低，比如，南京銀行最低可以到月息6厘，哈銀消金此類(lèi)機(jī)構(gòu)最低在7厘以上，具體利息根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)由總部后臺(tái)評(píng)估。多數(shù)人最終拿到的利息都會(huì)高于預(yù)期，比如，哈銀消金的貸款，最高要到月息9厘以上。

另外，目前這類(lèi)消費(fèi)貸基本上都是等額本息還款方式，先息后本者很少，只有那些以房產(chǎn)抵押或者有大額保單的，銀行才會(huì)考慮這種還款方式。至于那種可以隨借隨還的信用貸，銀行基本上只對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及國(guó)有企業(yè)、上市公司等單位的員工發(fā)放。

在走訪(fǎng)過(guò)程中，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，部分銀行還會(huì)有一些特殊要求，比如，平安銀行有一段時(shí)間就要求貸款者申請(qǐng)貸款的同時(shí)，要購(gòu)買(mǎi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)；有些金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有一定比例比如2.5%的上扣，會(huì)在貸款發(fā)放時(shí)在總金額中扣除。這些上扣，實(shí)際上相當(dāng)于民間借貸中的砍頭息。

之前，在中關(guān)村數(shù)碼大廈，WEMONEY研究室曾見(jiàn)到一個(gè)貸款申請(qǐng)單，一個(gè)不到20歲的小伙子，申請(qǐng)貸款3000元，七扣八扣之后，最終到手的金額只有1700元。詢(xún)問(wèn)一下相關(guān)業(yè)務(wù)員，答曰：這哥們資質(zhì)太差，又想用錢(qián)，所以就只能接受這樣苛刻的條件。