中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于加強小額抵押貸款公司監(jiān)督管理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2020〕86號

各市（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），新疆生產建設兵團地方金融監(jiān)督管理局：

為進一步加強監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務操作，防范化解風險，促進小額抵押貸款公司行業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關事項通知如下：

1、規(guī)范業(yè)務運營，提升服務能力

（一）改善金融服務。 小額抵押貸款公司要依法合規(guī)開展業(yè)務，提升對小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入群體等普惠金融重點服務對象的服務水平，宣傳普惠金融理念，支持實體經濟發(fā)展。

（二）堅持借貸主業(yè)。 小型抵押貸款公司應主要從事貸款業(yè)務。 經營管理良好、風險控制能力強、監(jiān)管評價良好的小額抵押貸款公司可以依法發(fā)行可轉換債券，以公司收到的抵押貸款為基礎發(fā)行資產期貨產品，發(fā)行股東所欠債務。 支付等業(yè)務。

（三）適當?shù)耐獠咳谫Y。 小額抵押貸款公司通過交通銀行欠款、股東欠款等非規(guī)范融資方式籌集的資金余額不得超過其凈資產的1倍； 通過發(fā)行可轉債、資產期貨產品等標準化債權資產方式募集的資金余額達到其凈值的4倍以上。 根據(jù)監(jiān)管需要，地方金融監(jiān)管機構可以降低上述對外融資余額與凈資產比例的上限。

（四）堅持少量分散。 小額抵押貸款公司在接受抵押貸款時應遵循金額小、分散的原則，根據(jù)債務人的收入水平、總體負債、資產狀況、實際需要等激勵因素，合理確定抵押金額和期限，使債務人還款金額不超過其還款能力。 小額抵押貸款公司對同一債務人的抵押余額不得超過小額抵押貸款公司凈資產的10%； 對同一債務人及其關聯(lián)方的抵押余額不得超過小額抵押貸款公司凈資產的15%。 地方金融監(jiān)管機構可以根據(jù)監(jiān)管需要降低上述抵押貸款余額上限。

(5) 監(jiān)控抵押貸款的使用情況。 小額抵押貸款公司應與債務人明確抵押物用途，但按照協(xié)議對抵押物的使用進行監(jiān)控，抵押物的使用應符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和新的規(guī)定。產業(yè)政策。 小額抵押貸款公司的抵押貸款不得用于下列事項：投資股票、金融衍生品等； 房地產市場非法融資； 法律法規(guī)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方金融監(jiān)管機構嚴禁的其他用途。

（六）注重服務本地。 小額貸款公司原則上應當在公司住所地市級行政區(qū)域內開展業(yè)務。 對經營管理好、風險控制能力強、監(jiān)管評價良好的小額抵押貸款公司，經當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門批準，可以放寬經營區(qū)域限制，但不得超出其所在的市級行政區(qū)域。公司住所所屬。 除另有規(guī)定外抵押車貸款電話，如經營網上小額按揭業(yè)務。

（七）合理確定利率。 小額按揭公司不得從按揭本息中提前繳納月息、手續(xù)費、管理費、保證金等。 違法提前還款的，應當按還款后實際欠款償還貸款并估算利率。 鼓勵小型抵押貸款公司提高抵押貸款利率，降低實體經濟融資成本。

（八）嚴守行為底線。 小額抵押貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸納公眾存款； 通過互聯(lián)網平臺或者各地交易場所出售或者轉讓公司個人不良貸款資產以外的個人貸款資產； 發(fā)行或代理銷售理財、信托計劃等資產管理產品； 法律法規(guī)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方金融監(jiān)管機構嚴禁的其他行為。

2、完善企業(yè)管理，促進健康發(fā)展

（九）加強資金管理。 小額抵押貸款公司應當加強資金管理，對借貸資金（包括自有資金和外部資金）實行專戶管理。 所有資金必須先進入借貸專用賬戶后才能借貸。 貸款專用賬戶需具備存取款能力，支持小額按揭業(yè)務。 應向當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報告，并按照當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的要求，定期提供建行出具的貸款專戶運行報告和貸款專戶資金流向明細。 地方金融監(jiān)管機構可以根據(jù)監(jiān)管需要限制專門借貸賬戶的數(shù)量。

（十）建立管理制度。 小額抵押貸款公司應在健全經營原則的基礎上，制定符合公司業(yè)務特點的經營制度，包括抵押“三檢”、貸款審批分離、貸款風險分級制度等。 抵押貸款風險分類應定義為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類稱為不良抵押貸款。

（十一）規(guī)范追收行為。 小額抵押貸款公司應當按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范收債程序和方式。 小額抵押貸款公司及其委托的第三方催收機構不得以暴力或威脅使用暴力、故意傷害他人、侵犯人身自由、非法侵占受益人財產、侮辱、誹謗、騷擾等方式過上正常生活、非法傳播他人隱私等非法手段追收債務。

（十二）加強信息公開。 小額抵押貸款公司應充分履行信息披露義務，使債務人清楚了解抵押金額、期限、利率、還款方式等。小額抵押貸款公司應將金額、時間、方式等告知債務人。在債務到期日之前的合理期限內償還本金、利息和月息，以及到期前還款的責任。

（十三）保存客戶信息。 小額抵押貸款公司應當妥善保存依法獲取的客戶信息，未經授權或者同意，不得收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣、泄露客戶信息。

（十四）積極配合監(jiān)管。 小額抵押貸款公司應按照監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息、業(yè)務報告、財務報告等材料； 配合地方金融監(jiān)管部門依法開展監(jiān)督檢測，提供相關信息、文件和資料，如實報告重大業(yè)務活動和風險管理情況。 項目解釋。

三、加強監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序

（十五）明確監(jiān)管職責。 各省（自治區(qū)、直轄市）人民政府負責轄區(qū)內小額抵押貸款公司的監(jiān)督管理和風險管理，地方金融監(jiān)管部門具體落實。 除籌建、終止等重大事項外，市級地方金融監(jiān)管部門可以委托地、縣級地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、打擊等部分監(jiān)管工作。關于非法和非法活動。

（十六）建立準入管理。 地方金融監(jiān)管部門要按照現(xiàn)行規(guī)定，嚴格執(zhí)行標準、規(guī)范程序，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調，嚴格控制小額抵押貸款公司進入，加強對股東資信、資金來源等審查。資本和風險管控能力。 ，推動產業(yè)高質量發(fā)展； 同時，將監(jiān)管與服務結合起來，提高初審效率，減輕市場主體負擔。

（十七）實行非現(xiàn)場監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門要加強對小額抵押貸款公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，依法收集小額抵押貸款公司財務報表、經營管理材料、審計報告等數(shù)據(jù)，定期向銀監(jiān)會報送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。委員會; 對業(yè)務活動和風險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

（十八）進行現(xiàn)場檢測。 地方金融監(jiān)管部門應當依法對小額抵押貸款公司進行現(xiàn)場檢查，采取進入小額抵押貸款公司辦公場所或者營業(yè)場所進行檢查的方式，詢問與檢查項目相關的人員、審查并復制與檢查項目相關的信息。 文件資料、復制業(yè)務系統(tǒng)相關數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司經營情況，查找違法違規(guī)行為。

（十九）強化監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應按照現(xiàn)行規(guī)定，暫停新增小額抵押貸款公司從事網上小額抵押貸款業(yè)務及其他跨省（自治區(qū)、直轄市）業(yè)務。 對按照《關于網絡借貸信息中介機構改制小額抵押貸款公司試點的指導意見》（管辦函[2019]83號）改制的機構，要嚴格資質審核，中期和后期應加強事件監(jiān)管。

（二十）建設督導隊伍。 地方金融監(jiān)管部門要加強監(jiān)管隊伍建設，提高監(jiān)管專業(yè)水平，按照監(jiān)管要求和職責配備專職監(jiān)管人員。 專職監(jiān)管人員的數(shù)量和能力應當與監(jiān)管對象的數(shù)量和業(yè)務規(guī)模相匹配。

（二十一）實行分類監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應當建立小額抵押貸款公司監(jiān)管評價體系，根據(jù)小額抵押貸款公司的經營規(guī)模、管理水平、合規(guī)性、風險狀況等對小額抵押貸款公司進行監(jiān)管評級，并按照標準對小額抵押貸款公司進行評價。評級結果。 公司實行分類監(jiān)督管理。

（二十二）加大處罰力度。 小額抵押貸款公司違法違規(guī)經營，相關法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應當會同有關部門按照規(guī)定予以處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 監(jiān)督約談、出具警告信、責令改正、通報批評、將違法違規(guī)行為記入違法違規(guī)經營信息庫、公告等。

（二十三）凈化行業(yè)環(huán)境。 對于“失聯(lián)”、“空殼”企業(yè)抵押車貸款電話，地方金融監(jiān)管部門要會同市場監(jiān)管等部門將其列入經營異常名單，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，勸阻其申請變更公司名稱、經營范圍自行注銷或者以其他方式退出小額抵押貸款公司行業(yè)的。

符合下列條件之一的企業(yè)，應認定為“失聯(lián)”企業(yè)：很難取得聯(lián)系； 現(xiàn)場勘查未能找到該公司住所的； 事實上，可以聯(lián)系到公司的工作人員，但他們不認識、也無法聯(lián)系到公司的實際控制人； 連續(xù)3個月未按照監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

符合下列條件之一的公司應認定為“空殼”公司：近6個月內無正當理由關閉業(yè)務（無接受抵押貸款等業(yè)務）； 近6個月無納稅記錄或“零申報”（享受狀態(tài)（稅收優(yōu)惠新政策下免稅者除外）；近6個月無公積金領取記錄。

（二十四）開展風險管理。 對信用風險較高、資金短缺和壞賬嚴重、經營狀況持續(xù)惡化的小額抵押貸款公司，地方金融監(jiān)管部門要依法組織風險處置。

（二十五）依法退出市場。 小額抵押貸款公司依法解散或者被宣告破產的，應當依法進行清算、注銷，清算過程接受當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的監(jiān)督。 對違法違規(guī)情節(jié)嚴重的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管機構可以根據(jù)相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，取消其小額貸款公司試點資格，并協(xié)調市場監(jiān)管部門變更名稱、經營范圍或者取消其小額貸款公司試點資格。 。

四、加大支持力度，營造良好環(huán)境

（二十六）加大新政支持力度。 鼓勵各地引導支持小額抵押貸款公司通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，加強對小微企業(yè)和“三農”等領域的個人貸款支持，提高抵押貸款成本，改善金融服務。

（二十七）建行合作支持。 建行可依法依規(guī)與小額抵押貸款公司合作，按照平等、自愿、公平、誠實信用的原則提供融資。

（二十八）加強行業(yè)自律。 中國小額抵押貸款公司商會等小額抵押貸款公司行業(yè)自律組織要積極發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質，加強行業(yè)宣傳，維護小額抵押貸款公司合法權益。業(yè)，促進行業(yè)健康發(fā)展。

本通知發(fā)布前相關規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

2020 年 9 月 7 日