新冠腦炎疫情發(fā)生后，宅經(jīng)濟(jì)迅速升溫，生鮮“宅配”、無接觸配送、在線會議、在線教育……不少行業(yè)迎來線上化、云化轉(zhuǎn)型升級。

房地產(chǎn)交易也不例外。 事實(shí)上，疫情讓建行房貸面談不便，但也成為推動行業(yè)升級的起點(diǎn)。 北科網(wǎng)上建行房貸核簽（以下簡稱“網(wǎng)貸簽”）產(chǎn)品“網(wǎng)上核簽室”就是其中的代表案例之一。

抵押貸款面對面效率提高

來自上海的姜先生最近在上海甘井子區(qū)宇文學(xué)校附近購買了一套二手房。 該房屋原住戶李女士長期在上海生活工作。 6月9日，雙方在鏈家分公司簽訂房屋買賣協(xié)議后，李女士返回南京。 雙方原本計(jì)劃過一段時間再完成房貸面談手續(xù)，但廣州疫情再度出現(xiàn)，讓李先生返回南京不便。 當(dāng)?shù)弥梢酝ㄟ^“網(wǎng)上核對室”完成抵押簽字后，雙方于6月18日選擇通過這種方式異地完成抵押簽字，整個過程僅用了15分鐘。

“在線核對室”是可可房開發(fā)的一款在線貸款簽約應(yīng)用。 它將原本需要線下完成的二手房抵押貸款面對面簽約手續(xù)轉(zhuǎn)移到線上。 雙方敲定時間，進(jìn)入“網(wǎng)上驗(yàn)證室”。 信息填寫、上傳并確認(rèn)后，建行客戶總監(jiān)將審核賣家的信用記錄，確認(rèn)資質(zhì)和抵押信息，雙方即可完成抵押信息的電子簽名流程。

在此過程中，可以實(shí)時上傳文件，實(shí)時補(bǔ)充素材。 各方可以在頁面上實(shí)時共享文檔，確認(rèn)和檢查簽署的文檔，標(biāo)記要點(diǎn)。 建行客戶主任終端具備錄屏、截圖等功能，還可以下載簽約過程的視頻或截圖。 通過共享文件在公共屏幕上進(jìn)行確認(rèn)，確保其無法被刪除或更改，并且電子簽名的文件也將直接存儲在倉庫中，供交通銀行主管下載使用，并且簽名后的交易進(jìn)度也可以隨時查看。

買過二手房的人都知道，房貸是最“煎熬”的環(huán)節(jié)。 首先，賣家需要提前在網(wǎng)上或者建行信用查詢點(diǎn)查詢信用狀況，一次性準(zhǔn)備好抵押貸款所需的全部材料。 隨即，在經(jīng)紀(jì)人的協(xié)調(diào)下，買賣雙方需要再次來到建行錄入信息并簽署抵押協(xié)議。

“辦理抵押貸款面談手續(xù)非常繁瑣。 除了準(zhǔn)備大量材料外，還需要協(xié)調(diào)各方時間，然后去指定的工行網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)辦。 不同的CCB對材料的格式有不同的要求。 如果材料不符合CCB的要求，就得重新安排時間，而且CCB的等待時間也很長。” 大連鏈家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人王坤說。

據(jù)殼牌上海交易服務(wù)中心交易管家桂志堅(jiān)介紹貸款網(wǎng)上申請，網(wǎng)上抵押簽約明顯提高了交易效率。 “以前一下午最多可以辦理兩個單面簽證，現(xiàn)在通過網(wǎng)貸簽約，一下午可以辦理五到六個簽證。”

模式創(chuàng)新 用戶認(rèn)可

網(wǎng)貸簽約非常有用，但為什么沒有大規(guī)模推行呢？ 主要原因是，對于二手房交易來說，線上產(chǎn)品運(yùn)營的最大難點(diǎn)不在于技術(shù)，而在于用戶習(xí)慣。

“二手房交易屬于低頻業(yè)務(wù)，這使得用戶很難通過頻繁使用體驗(yàn)到線上工具的優(yōu)勢。據(jù)悉，房產(chǎn)交易涉及金額較大，交易各方的安全要求也讓用戶普遍保守。交通銀行在這方面改革的動力相對較小，因此實(shí)施起來比較謹(jǐn)慎。” 科科芳芳省交易經(jīng)理劉華說。

疫情防控常態(tài)化，給很多行業(yè)帶來了根本性變化。 這主要得益于公眾對很多場景在線化的接受度大幅提升。 可以說，疫情加速了線上中單場景的更替，也成為二手房交易線上按揭面簽的起點(diǎn)。

買家和賣家張女士和李女士是兩位“90后”，都在上海。 去年6月，雙方簽署了房屋買賣協(xié)議。 其實(shí)見面并不難，但在得知抵押貸款簽約流程可以選擇線上方式后，他們都不約而同地選擇了線上貸款簽約。

桂志堅(jiān)告訴記者，在他參與的交易中，約90%的客戶會選擇網(wǎng)貸簽約，年輕人的接受度遠(yuǎn)不如老年人。

不僅是廣大民眾，交通銀行的網(wǎng)上交易需求也因疫情而大幅上漲。 “網(wǎng)貸簽減少了交通銀行客戶總監(jiān)的工作量，同時也可以在開展業(yè)務(wù)的同時，降低客戶在交通銀行網(wǎng)點(diǎn)的集中度。” 鏈家上海長清街店商圈總監(jiān)鄭陽表示，嘗試網(wǎng)貸標(biāo)志后，建行機(jī)構(gòu)的接受度普遍提高。

最新數(shù)據(jù)顯示，客客網(wǎng)貸簽約業(yè)務(wù)已累計(jì)訂單超過6萬單，與1150多家交通銀行合作。

標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)

劉華告訴記者，去年2月，很多房屋銷售在按揭面談過程中受阻。 而且，大多數(shù)客戶同時出售和購買，一筆交易出現(xiàn)卡頓，可能會導(dǎo)致后續(xù)交易出現(xiàn)違約或糾紛。

“一開始，我們使用了很多第三方視頻會議工具，但未能整合全套商業(yè)抵押流程。后來，我們嘗試使用各交通銀行的APP，但模式也相差很大，客戶普遍反應(yīng)不佳。” “在線驗(yàn)證室”產(chǎn)品經(jīng)理張健說道。

此后，貝科決定開發(fā)針對房屋銷售抵押流程的產(chǎn)品。 產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)選取了13個試點(diǎn)城市，根據(jù)客戶、業(yè)主、銀行客戶總監(jiān)的反饋，轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)需求。

二手房交易充滿復(fù)雜性和特殊性。 如果不實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，行業(yè)就很難進(jìn)步。 隨著5G和人工智能時代的到來，二手房交易的網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化有了更多的技術(shù)條件。 對此，2019年下半年以來，北殼陸續(xù)推出VR售樓部、租賃、二手房網(wǎng)簽等功能。

“未來，我們會在部分城市開展在線視頻公證試點(diǎn)評估，同時我們也希望推廣人工審批，將銀行的系統(tǒng)人工審批。通過口岸對接，建設(shè)銀行在網(wǎng)上提供所有證明材料后，可以快速出具審批結(jié)果，這會給客戶帶來更好的體驗(yàn)。” 劉華說道。

科科房產(chǎn)交易服務(wù)中心主任梁芳表示，線上化有利于促進(jìn)流程標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)準(zhǔn)化讓用戶更方便使用，保障用戶權(quán)益。 網(wǎng)貸簽約是實(shí)現(xiàn)住宅交易全流程線上化的重要一步，但還遠(yuǎn)未到最后一步。 真正實(shí)現(xiàn)理想的住宅交易在線流程將是一個長期的過程。 “如果稅收征收、轉(zhuǎn)移、房產(chǎn)抵押等都可以在網(wǎng)上完成，就會實(shí)現(xiàn)真正的交易閉環(huán)，但這涉及到多方系統(tǒng)共享和支持。” 梁芳說道。

線上代理或成趨勢

研究機(jī)構(gòu)布蘭克研究院創(chuàng)始人楊賢嶺認(rèn)為，線上房屋交易環(huán)節(jié)可能并不適用于所有平臺。 除了技術(shù)激勵之外，平臺品牌的可信度也是消費(fèi)者接受這種模式的重要激勵。 “網(wǎng)貸簽約涉及各方系統(tǒng)的對接、模型建設(shè)等，難度大、耗時長。是否實(shí)行線上交易，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身戰(zhàn)略和資源條件做出選擇。” 楊先令說道。

目前，相關(guān)新政策也正在引導(dǎo)住宅交易向線上方向發(fā)展。 今年8月，工信部發(fā)布了《房屋交易協(xié)議網(wǎng)上簽署備案業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》和去年4月的《關(guān)于提高房屋交易網(wǎng)上簽署備案服務(wù)效率的意見》，提出積極推廣“互聯(lián)網(wǎng)大廳”模式，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、人臉識別、移動應(yīng)用軟件（APP）、電子簽名等。近期，上海、成都、深圳、東莞等城市正在積極推廣“互聯(lián)網(wǎng)大廳”模式。還積極試點(diǎn)住房和二手房協(xié)議網(wǎng)上簽約備案及相關(guān)管理措施。

專家認(rèn)為，有關(guān)部門出臺的一系列新政策措施，不僅有降本增效的作用，也包含加強(qiáng)監(jiān)管的意圖。 楊先靈表示，受疫情影響貸款網(wǎng)上申請，“無接觸看房”、“網(wǎng)上購房”、“直播購房”應(yīng)運(yùn)而生，但以“不可抗力”為“擋箭牌”的房產(chǎn)交易糾紛、合同違約事件大幅下降。

據(jù)悉，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用平臺，實(shí)現(xiàn)不動產(chǎn)登記電子化、網(wǎng)絡(luò)化，將為全省不動產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)奠定基礎(chǔ)，簡化行政手續(xù)，提高房屋交易管理效率。 監(jiān)管部門推廣線上服務(wù)的目的也是為了避免“一房兩賣”、“陰陽協(xié)議”、“虛假房源”等損害市場秩序和消費(fèi)者權(quán)益的行為。