人民法院日報| 作者 丁佳

11月17日，上海金融法官司法指導(dǎo)中心推出的公益普法項目——“容小發(fā)·關(guān)愛碎銀雙月講座”邀請法院和專家為網(wǎng)友解析互聯(lián)網(wǎng)信用貸款相關(guān)問題。

信用抵押貸款是指基于個人信用而獲得的抵押貸款。 債務(wù)人無需提供擔(dān)保，僅依靠個人信用作為還款擔(dān)保。 信用抵押業(yè)務(wù)主要通過交通銀行、貸款公司、電子金融機構(gòu)申請。 此類產(chǎn)品的特點是貸款利率快、金額靈活、周期短。 影響抵押金額和利率的激勵因素與個人工作、收入、固定資產(chǎn)、信用記錄等有關(guān)。

上海西區(qū)人民法院金融街法院院長楊成龍表示，信用抵押不需要債務(wù)人提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，僅以債務(wù)人的個人信用作為還款擔(dān)保。 抵押機構(gòu)在接受抵押前對債務(wù)人還款能力的初審是否嚴(yán)格，以及抵押到期后債務(wù)人未能通過抵押物變現(xiàn)方式償還欠款等，都讓互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的不確定性增加。

“在司法實踐中，此類糾紛的焦點往往集中在以下幾個方面：一是抵押協(xié)議是否為本人簽署，是否表達了真實意思表示。涉及的法律規(guī)定主要涉及意思表示。以及民法典中合同的簽訂條款。例如，第143條對刑事法律行為效力的要求；協(xié)議中關(guān)于邀請、承諾的規(guī)定；是否超過法定上限，是否存在問題。通過繳納保證金、手續(xù)費等方式變相支付月息” 楊成龍說道。

同時車抵貸不查征信，他提醒消費者關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)：“一是最高人民法院2017年出臺的《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》中，每月利息及其他費用總額不得超過儲蓄率的24%；是的，在2019年發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》中，有以服務(wù)費、咨詢費、咨詢費、管理費等名義支付月利息的規(guī)定經(jīng)濟欠款協(xié)議糾紛中的費用等；三、實踐中對于該債務(wù)是否認定為夫妻共同債權(quán)尚存在爭議，夫妻共同債權(quán)的認定主要依據(jù)規(guī)定民法典第1064條的規(guī)定車抵貸不查征信，簡單來說，就是要掌握是否為“債務(wù)連署”（真連署或事后追認）；還是用于家庭生活所需的總額。 超過必要合理范圍的，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。”

互聯(lián)網(wǎng)信用抵押貸款是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下發(fā)展起來的具有新時代特征的個人貸款業(yè)務(wù)。 該業(yè)務(wù)發(fā)展的最大優(yōu)勢在于消費者個人信息的數(shù)字化，進而促使金融機構(gòu)在信息不對稱的情況下對信息進行關(guān)注。 有效降低債務(wù)人風(fēng)險評估成本。 但與此同時，個人信息安全也成為需要關(guān)注的問題。

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副院長、研究員、副院長朱偉認為，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及個人信息，屬于敏感信息。 “比如我們的身份證號、銀行卡信息、家庭住址、聯(lián)系方式，還有一些會讀取我們的通訊錄信息、聊天記錄內(nèi)容信息等，這些信息一旦被不法分子獲取，最嚴(yán)重的后果就是我們的財務(wù)賬戶不再安全，不法分子可以通過憑證、驗證碼等方式獲取我們賬戶的鑰匙，甚至可以將這些信息借給其他不法分子對我們、或者我們的家人進行精準(zhǔn)盜竊。精確盜竊，或向我們發(fā)送威脅信息、廣告信息等。” 朱偉說道。

楊成龍?zhí)嵝涯Ｗo個人信息要更加警惕，不要點擊陌生鏈接，防止賬戶密碼等個人信息被竊取。

申請互聯(lián)網(wǎng)信用貸款需要注意什么？ 朱偉認為：“首先不要看宣傳，所謂的零月息、辦身份證、免征信、免抵押、五分鐘貸等宣傳都是虛假宣傳。消費者實際去中介，你會發(fā)現(xiàn)，雖然管理費、信息費、獲取個人信息的范圍、收集方式、斬首利息等，在非正規(guī)平臺上隨處可見。資質(zhì)，是否受市場監(jiān)管，管理部門登記備案，再次，看業(yè)務(wù)范圍，全省的網(wǎng)貸存在巨大的隱患，因為大部分信用欠款都是本地經(jīng)營。 、看利率，過高的利率不符合商業(yè)邏輯，可能存在管理費、中介費等不透明費用，大家不要相信，據(jù)悉盡量不要提前消費，年輕人要樹立正確的消費觀念。 這不是正確的生活方式。”

一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信用貸款糾紛，金融消費者如何維護自己的合法權(quán)益？ 楊成龍法院提醒網(wǎng)友，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)抵押糾紛時需要保存的重要證據(jù)一般包括： 1、抵押協(xié)議。 用于證明債務(wù)人與抵押平臺之間何時、以什么方式、如何建立抵押協(xié)議關(guān)系，證明雙方如何就本息、利息、罰息等潛在糾紛達成一致。違約金。 2、借貸記錄。 證明平臺何時、通過何種渠道收到債務(wù)人的抵押貸款，以及實際收到的抵押貸款金額。 3、貸款還款記錄。 證明債務(wù)人何時、以何種形式償還貸款，以及是否按約定償還貸款。 4、與平臺客服或按揭機構(gòu)工作人員的溝通過程的沫沫、電子郵件等記錄，證明雙方在遇到糾紛或問題時的溝通情況。

“由于互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上辦理的，證據(jù)一般都保存在網(wǎng)絡(luò)平臺、網(wǎng)站等地方，而債務(wù)人事后往往很難調(diào)取此類平臺證據(jù)。保全證據(jù)的意識應(yīng)該被保留。”通過截圖、錄屏、錄音、錄像等方式及時“ 楊成龍?zhí)嵝汛蠹摇?/p>