汽車銷量不斷下滑，而國六在多省市的提前出臺，無疑讓汽車行業(yè)雪上加霜，陷入諸多困境。

如果沒有皮膚，頭發(fā)怎么會附著呢？

新車金融業(yè)務(wù)被廠商金融和建行瓜分4s店有車輛抵押貸款嗎，中小玩家基本沒有機(jī)會涉足，業(yè)務(wù)越來越難。 2017年底，你們紛紛進(jìn)入二手車金融，好景不長。 去年年初，我發(fā)現(xiàn)以前在新車市場4S店里明爭暗斗的兄弟們突然涌向了二手車市場。 但還是接不到訂單。

根據(jù)筆者對廣東本土市場的觀察，四川當(dāng)?shù)匾患引堫^融資租賃公司在2017年信用卡分期業(yè)務(wù)失敗后，業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。去年，自己居然四肢齊齊退出了汽車消費(fèi)金融市場。 ，增加現(xiàn)有客戶數(shù)量，并致力于車貸業(yè)務(wù)。 據(jù)公開資料報(bào)道，公司自2016年起布局車貸業(yè)務(wù)，截至2018年底，累計(jì)服務(wù)客戶2.7萬戶，融資支出達(dá)25萬元，為公司穩(wěn)健經(jīng)營注入強(qiáng)勁活力。 公司前期已積累了少量10萬量級的現(xiàn)有客戶。 目前，車貸客戶的開發(fā)主要以電話營銷為主。 獲客成本低，逾期可控，毛利率非常可觀。

在汽車金融整體不景氣的情況下，上述公司盤活存量客戶，開發(fā)車貸業(yè)務(wù)模式，是中小SP和貸款機(jī)構(gòu)的渡過寒流的出路。 為什么這么說呢，我們來分析一下目前車貸的市場環(huán)境：

1.市場空間，想象空間巨大

據(jù)公安部交警局統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，我國列車保有量達(dá)3.27億列。 事實(shí)上，潛在的債務(wù)人并不全是省內(nèi)有車的人，擁有汽車只是有車到達(dá)貸款債務(wù)人的必要條件。 3.27億輛汽車的存量是汽車貸款的市場基礎(chǔ)。

車貸貸招股說明書披露的債務(wù)人用戶群體顯示，車貸貸的潛在債務(wù)人為小微企業(yè)主、個體工商戶及其他自由職業(yè)者。 由于缺乏工資、社保、公積金等信用“硬”數(shù)據(jù)，這一群體常年沒有受到正規(guī)建行的追捧，無法獲得足夠的金融服務(wù)，例如建行抵押貸款和信用抵押貸款。 與此同時，他們的日常收入波動也很大。 大的。 對于企業(yè)周轉(zhuǎn)和借用過橋資金，汽車抵押貸款必然成為小微企業(yè)主獲得融資的重要手段。 微貸網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)也證明了這一點(diǎn)。 95.5%的債務(wù)人是小微企業(yè)主，89.5%的欠款用于解決企業(yè)短期流動資金需求。

2018年10月，國家市場監(jiān)管總局副局長馬政在講話中表示，截至2018年8月，全省實(shí)際有個體工商戶6962.5萬戶，私營企業(yè)3000.2萬戶。 據(jù)奧維咨詢統(tǒng)計(jì)，這些小微企業(yè)主中，有56%擁有至少一輛汽車。 按照臺灣平均融資額6萬元計(jì)算，小微企業(yè)主的融資需求保守估計(jì)超過萬億元。

據(jù)01統(tǒng)計(jì)，2017年車貸產(chǎn)品營收2477萬元，市場滲透率（車貸代理車/汽車保有量）僅為1.1%左右4s店有車輛抵押貸款嗎，距離3%還有很大差距韓國的滲透率。 空間值得探索和管理。

2、行業(yè)洗牌，蘊(yùn)含機(jī)遇

2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，各路資本紛紛涌入車貸行業(yè)，包括微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)、途納網(wǎng)等互助金融巨頭紛紛入局。 行業(yè)交易規(guī)模逐年增長，從2011年的幾千億元，增長到2016年的2233萬元、2017年的2477億元； 2018年，由于監(jiān)管和雷雨，下降至約1600億元（零一數(shù)據(jù)）。

2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》頒布。 設(shè)定每筆P2P個人欠款上限20億元后，車貸資產(chǎn)規(guī)模小且分散，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，周期靈活。 這些特點(diǎn)極大地滿足了互助金融平臺的發(fā)展需求，大量互助金融平臺紛紛切入這一領(lǐng)域，以圈地自己的空間。 目前，進(jìn)入車貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量超過1000家。

2018年以來，受監(jiān)管風(fēng)雨不斷加大的雙重影響，車貸行業(yè)發(fā)生了大洗牌。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年11月底，涉足車貸業(yè)務(wù)的境外平臺共有156家，與峰值時的1700家相去甚遠(yuǎn)。

此次大洗牌的根本原因是部分互金平臺陷入套路貸、二次抵押、暴力催款等市場問題，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化，逾期率、減值率快速上升，平臺壓力巨大預(yù)付款； 任何有問題的跡象都會引發(fā)平臺擠兌，導(dǎo)致平臺關(guān)閉或跑路。 據(jù)悉，與已有客戶的SP和貸款機(jī)構(gòu)相比，互助金平臺上車貸的業(yè)務(wù)模式相對較重，運(yùn)營成本較高，這也造成了互助金平臺的混亂。

雖然2018年車貸行業(yè)經(jīng)歷了一次大洗牌，但這對于行業(yè)來說未必是壞事。 預(yù)計(jì)將進(jìn)一步擴(kuò)大，行業(yè)整體或?qū)⒉饺敕€(wěn)定健康發(fā)展軌道。 此時，我們SP與現(xiàn)有客戶的進(jìn)入，必將大大減輕競爭壓力，為公司的持續(xù)經(jīng)營和轉(zhuǎn)型注入新的動力。

3、現(xiàn)有客戶方便精耕細(xì)作

與互助金融平臺相比，SP和已有客戶的貸款機(jī)構(gòu)開展車貸業(yè)務(wù)具有天然優(yōu)勢。

個人貸款服務(wù)通常屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，但互助金融平臺持有的車貸業(yè)務(wù)則屬于“重”重資產(chǎn)領(lǐng)域。 其實(shí)他們披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，但目前車貸的業(yè)務(wù)模式，如獲客、評估、合同簽訂、抵押、催收（電催）等，根本無法在網(wǎng)上完成，并且仍然需要在線完成。 各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、組建業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，會產(chǎn)生較高的人力成本。 同時，他們沒有清晰穩(wěn)定的獲客渠道，基本依靠“飛單”或同行線索。

而精耕細(xì)作的本地SP通常已經(jīng)積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶，通過對現(xiàn)有客戶進(jìn)行電話營銷可以獲得不錯的業(yè)務(wù)量。 無需在各地部署業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，無需跪舔車商。 資源都在我們自己手里。 與之前的汽車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)相比，運(yùn)營成本等中間成本會增加很多。

同時，了解歷史存量客戶的基本情況，SP的車貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上更容易掌控，從而避免大量欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 另外，車貸具有較強(qiáng)的地域特色，尤其是催款處置。 汽車貸款機(jī)構(gòu)往往需要與業(yè)務(wù)所在地的公安、法院建立良好的關(guān)系，以便能夠更高效地進(jìn)行訴訟和處置。 然而，這些之間的關(guān)系在短期內(nèi)建立起來并不容易，需要時間和投入。 多年來在當(dāng)?shù)厣罡囅M(fèi)貸款的SP機(jī)構(gòu)往往具備這方面的能力和資源。

此前介紹的一家廣東本土龍頭金融租賃公司，近三年來在挖掘存量客戶、轉(zhuǎn)型車貸業(yè)務(wù)等方面成效顯著。 他們的成功經(jīng)驗(yàn)表明，為了應(yīng)對當(dāng)前陷入困境、混亂不堪的汽車金融，布局車貸業(yè)務(wù)是一線生機(jī)和希望。 重慶萬里行大會上，還有眾多車貸產(chǎn)品等著您。

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汽車貸款產(chǎn)品有很多。

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