9月8日上午，在北京市富陽區一條山路旁，記者見到了北京一家當鋪的店員姜龍。

姜龍告訴記者，去年以來，受疫情等激勵因素影響，不少客戶遭遇資金周轉困難，公司汽車二次按揭業務出現“井噴”。

“公司生意很好，我們幾個業務員已經兩周沒有休息了，馬不停蹄地收、賣車，業務量幾乎翻了一番，停車場也幾乎飽和了。” 江龍說道。

然而，江龍經手的大部分汽車并沒有經過正常的典當流程，而是流入了地下汽車交易市場，也就是所謂的“黑車市場”。

近年來，隨著外來車輛保有量的增加和汽車金融的快速發展，汽車抵押貸款業務因其交易手續便捷、交易方式靈活而逐漸繁榮。 汽車二按揭、團購詐騙等問題困擾著房貸從業者。

日前，《中國經濟周刊》記者走訪上海車貸市場發現，疫情之下，不少急于用錢抵押汽車的車主卻無法贖回。 “地下汽車交易市場銷售，汽車銷售存在法律風險，汽車使用存在安全隱患，行業內合法經營企業受到損害。

車輛二級抵押市場“黑車”，車價優惠50%

汽車貸款是市場上常見的融資形式，汽車抵押貸款可分為“一級汽車貸款”和“二級汽車貸款”。

“一次性汽車貸款”俗稱一次性貸款，即汽車的首次抵押。 這些情況通常發生在汽車貸款抵押貸款和全價汽車抵押貸款中。 車主將汽車抵押后，貸款人會與車主一起去汽車管理處。 辦理抵押登記手續并在車上安裝GPS設備后，車主可以將車開走并繼續使用。

“汽車二次抵押貸款”俗稱二次抵押貸款，或二次抵押。 當汽車還有建行貸款或其他抵押貸款時，它大多存在。 車主將未還清抵押貸款的汽車再抵押給其他貸款公司或個人拖欠，需要將汽車質押在資金貸方控制的停車場。

姜龍告訴《中國經濟周刊》記者，車貸市場是一個風險比較大的市場。

“誰會把自己的貨車抵押給經濟條件好的客戶？而且通常涉及的金額也很小，只有10萬到20萬之間。對于經濟實力雄厚、信用良好的客戶來說，這筆金額可以用作信用卡。” ” 貸款就夠了。”江龍說道。

江龍認為，車貸市場的放款風險長期居高不下，二次貸市場的風險已成倍下降。 汽車一旦進入二級抵押市場，就意味著客戶要“最后一搏”，如果打不贏，就會被“暴雷”。

“大部分做二次抵押貸款的客戶，兩個月都買不起，也就是最多兩個月后，如果客戶還沒有來贖車，基本可以判斷客戶已經‘爆款’了。” ”，而且他不想要面包車了。或者說我們沒有能力要。對我們來說，總之，面包車質押在我們手里，但是欠款的每月利息是提前支付的我們只要把面包車賣掉，用賣車的錢來把客戶借的錢當第二抵押貸款就可以還了，就算賺到錢了。” 江龍說道。

這樣的車在正常市場上很難再過戶，因為它已經在車管部門辦理了抵押登記。 只能在地下交易市場以市場評估價的50%至60%的價格轉讓，也稱為汽車。 “黑車”。

而這種汽車一旦被當鋪作為黑車在地下市場轉讓，意味著從事車貸業務的企業可能永遠無法收回該車，也無法拿回車輛的本息。貸款賣給了車主。

姜龍向記者舉了一個例子。 8月，當地一家從事外貿出口的企業主去年以來因疫情等原因遭受了超過300億元的巨額損失，無法支付員工工資。 之后，他將面包車交給江龍，并進行了“二次貸款”。

車主的新款路虎售價超130萬元，二手車市場估值約60億元。 “一次性車貸”曾從某車貸公司獲得40億元貸款，而江龍手中的“二次車貸”則獲得了30億元貸款。

“他向我們借了30萬不到兩周就出事了，破產了，連員工工資都發不起，被仲裁了，面包車也不需要了，我們把車借給了黑車”經銷商30.5萬元。人。” 江龍說道。

據姜龍介紹，北京的“一級車貸”金額約為汽車市值的70%，“次要車貸”金額約為汽車市值的40%至50%。 。

“理論上來說，這輛車的市場價格只有60萬元左右，在首貸拿到40萬元的情況下，二貸就不應該給他超過20萬，甚至超過15萬。”我們按照15萬的金額放貸，這將是一個正常的業務，我們根本無法吸引客戶，因為大多數客戶來找我們二次抵押是為了出售非法汽車。高價出售，而且我們還用違章車的價格來給客戶確定貸款金額，你也心知肚明。” 江龍說道。

當鋪等機構可能幕后黑手，二次抵押貸款利息高達5毛錢

記者在姜龍的陪同下，走訪了位于廣州市富陽區塘棲鎮的一處疑似二次抵押車存放倉庫。

據蔣龍介紹，北京至少有10個類似的倉庫，而且大部分倉庫都是2到3層的立體車庫。

“這樣的車庫大約可以停放50輛車。”江龍說。

記者注意到，倉庫入口位于一農家院內，農家門緊閉，門前設置了多個攝像頭。

蔣龍告訴記者，有些客戶的抵押車早已無法贖回，但抵押車還沒有來得及在黑市上轉讓，車子有被盜的風險，需要非常小心。 。

“做抵押貸款的人可能會通過貨車上未拆下的GPS設備來定位貨車，如果貨車被他們追回，就輪到我們失去一切了，所以我們在出售貨車之前必須采取安全措施。” 江龍說道。

那么，當鋪從事黑車盜竊行為合法嗎？ 姜龍表示，“當然不合法”，但他會采取很多措施來規避法律風險。

“當我們去拿生意的時候車抵押貸款平臺，我們會自稱是典當商，但在交易過程中，我們不會在協議文本中留下我們典當商的信息，包括客戶把車交給我們、我們收錢時的交易過程。 ……，不會在當鋪進行，除非交易出現糾紛，需要當鋪支持我們，當鋪可以出面。” 江龍說道。

據記者了解，此類二按汽車貸款會有專門的汽車質押欠款協議。 該協議僅包含債務人的信息，貸款人的相關信息為空白。

蔣龍介紹，如果在協議資金出借人一方填寫當鋪信息，當鋪就會開出一張正規的“當票”。 如果車主最后不交錢，就無法將車作為違章車出售。 而是需要通過司法程序拍賣汽車，并與車貸公司分享拍賣收益。 “這個模式是正規模式，但是賣違章車絕對不能走這個模式，這是地下市場，不能用常規的風控，邏輯上想想。”

“賣黑車的欠款協議里，貸款人的信息都是空的，包括欠款金額、利率、貸款期限。我們賣掉面包車后，會把面包車連同協議一起移交。”交給收黑車的人，最后由貨車的賣家填寫相關信息，而且內容隨意填寫，所以整個交易過程與當鋪無關。” 江龍說道。

交易中這些協議只有一份，由投資者保存。

“如果客戶還能按金額借錢，那么我們會把面包車還給他，但協議不會給他，但為了讓客戶放心，防止發生糾紛，我們會把協議書撕掉。”位置。” 江龍說道。

至于銷售違章車的利潤，姜龍表示，每賣出一輛違章車，利潤從幾千到幾萬不等，而且一般不會有損失。

“除非面包車有很多違規行為或者發生車禍，否則會有一定的風險，但總體風險是可控的，懂行的藏車者基本上可以賺錢而不賠本。” 江龍說道。

不僅是汽車的差價利潤，江龍在汽車二次抵押貸款上還能獲得每月5%的利息利潤。

“利息是從房貸欠款中提前支付的，客戶也認可，所以也是穩定的利潤。” 江龍說道。

據他判斷，上海地下車輛交易市場的黑車有一半以上是通過當鋪系統流入黑市的。

“雖然任何人都可以這樣做，但因為本質上是一種融資行為，只要有客戶，有賣車的渠道，即使是個人也可以做，但當鋪有其他機構和個人不具備的優勢，所以他們成為交易的最佳場所、最佳渠道。” 姜龍告訴《中國經濟周刊》記者，當鋪有融資牌照，如果與客戶的交易出現糾紛，還可以開具“當票”并簽署協議，使地下交易合法化。 利潤的一部分。

但擔保公司等機構卻受到牌照等激勵措施的限制。 如果從事類似的業務，需要找代理機構進行交易，成本比較高。

如果個人從事車輛二手貸款融資等業務，一旦發生糾紛，可能會間接導致個人被歸類為專業貸款人，相關借貸關系可能不受司法保護。

“財貨兩空”，正規車貸公司苦不堪言

當“次貸”車輛流入黑市時，受損最嚴重的是那些做汽車“次貸”業務的公司。

“除非他們能夠從黑市上收回貨車并重新轉讓，否則他們在這行生意中就會賠錢。就像保時捷車一樣，抵押的人可能拿不到最后一毛錢，包括40萬元。加上利息，這輛車最終可能會以35萬左右的價格借給城外的客戶，想要收回來會非常困難。” 江龍說道。

9月10日車抵押貸款平臺，深圳一家車貸公司負責人方斌告訴中國經濟周刊記者，去年以來公司業務量有所減少，但經營風險卻有所增加。

“今年受疫情影響，缺錢的人很多，來辦車貸的客戶也減少了。但實際上經濟環境不好，客戶缺錢，所以他們償還貸款的能力很差。” 方斌說道。

方斌直言，目前對行業正常運行影響最大的是汽車二級貸款市場黑車流出問題。 一旦客戶抵押給公司的面包車變成黑車，流入黑車市場，公司可能會陷入“錢財兩難”的境地。 困境。

“一般汽車抵押的金額只有10萬元左右，目標雖小，但金額較大。如果客戶收到我們的欠款，然后將面包車質押到二級抵押市場，就產生了黑車糾紛，那么法律程序將是不可避免的。” 這是非常復雜的。 首先我們需要找到貨車，控制貨車，然后走法律程序。 如果貨車賣得很遠，追不回來，走法律程序就沒有意義，因為我們拿不到。 范，我們不會要回錢的。” 方斌表示，他們會在已借出的汽車上安裝GPS設備，對于抵押金額較高的汽車，他們會安裝多個GPS設備，以監控汽車的行蹤。

“但即使我們知道貨車在哪里，也很難拿回貨車，因為貨車的實際控制人往往可以拿出他與車輛簽訂的質押欠款協議、債權出售合同或汽車銷售合同。車主。是一套完整的法律文件。看來這是一場經濟糾紛，尤其是這些往外省賣的面包車。我們已經報警了，但是跨省執法太難了。我們只能靠我們的銷售人員拿到車鑰匙，找機會趁別人不注意的時候把面包車‘偷’回來。” 方斌說道。

他們也想了很多辦法來減少非法汽車的問題。 比如，當公司抵押車的GPS顯示某當鋪附近出現一輛面包車時，方斌就會登門拜訪，希望對方不要在車主還沒還錢的情況下掉以輕心。 賣車，“因為一旦車賣了，我們的生意就結束了。”

然而，在利益面前，其他各方大多不愿意與方斌“妥協”。

“除了派我們自己的員工到全省各地找車外，現在業內比較常見的方式就是委托找車公司找車，他們提供從找車到拖車的一站式服務找到一輛車，我們給他車價15%到20%的獎勵，只需要向對方提供車牌號就可以了。 方斌說道。

但更讓方斌和同事們沮喪的是，很多面包車進入黑市后，會被直接拆解轉為備件，這樣的車輛就會徹底“消失”。

“我們行業的經營風險主要來自于黑車問題，這可能導致我們每年的壞賬率達到5%甚至更高。對于一些貸后處置能力較弱的企業，減值率可能達到以上8%。很多企業完全靠擴大規模、吸引新業務來填補老業務的坑，面對黑車問題，整個行業已經深受其害。 方斌說道。

（應受訪者要求，文中“江龍”、“方斌”均為化名）

海量資訊，精準分析，盡在新浪財經APP