近年來，一種名為“個人履約信用保證保險”的消費抵押增信產(chǎn)品逐漸被大眾所熟知。 該類保險由保險公司為保險人的個人借貸行為提供保障。 保險人未按照約定向金融機構(gòu)履行還貸義務的，保險公司將承擔賠償責任。

去年年初，北京市公安局刑偵支隊通過大數(shù)據(jù)分析判斷發(fā)現(xiàn)，該險種整體賠付率異常高，且逐年上漲。 這背后是否另有隱情？警方深入偵查，專門敲詐勒索個人履約、信用保證保險的犯罪鏈條浮出水面，涉案金額超5200億元

圖片說明：發(fā)布會現(xiàn)場。 照片由警方提供（下同）

抵押的車真的賣掉了嗎？

今年8月，北京某保險公司承保了涉及汽車租賃抵押貸款的個人履約保證保險業(yè)務。 保險公司張某提交的承保材料顯示，其此前曾與某金融租賃公司簽訂過《機動車售后回租合同》和《機動車抵押合同》。 張某將一輛機動車抵押給一家金融租賃公司，然后以每月8500元的價格將汽車租回給金融租賃公司。

為了順利向金融機構(gòu)申請汽車租賃和住房貸款上海車輛抵押公司，張某根據(jù)原來與金融租賃公司簽訂的兩份合同以及“汽車抵押登記記錄”，向保險公司投保了這份個人履約保證保險。車輛登記證”。 成功向金融機構(gòu)申請30億元汽車租賃抵押貸款。

但張某向金融機構(gòu)還清三期房貸后，始終未履行任何還貸義務，保險公司面臨29萬余元的房貸還款。 多次與保險公司張某聯(lián)系無果后，保險公司決定將張某抵押的機動車過戶，卻發(fā)現(xiàn)該面包車已轉(zhuǎn)售給他人。

抵押機動車為什么可以轉(zhuǎn)讓？ 警方懷疑張某背后可能存在專業(yè)貸款詐騙團伙。

圖片說明：警方正在調(diào)查此案

假抵押貸款 假財產(chǎn) 假保險單

警方經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某從金融租賃公司獲得的汽車抵押貸款最終并不屬于張某所有，而是流入了胡姓女子的賬戶。 張和胡的相識是從網(wǎng)上的一條“填空”招聘信息開始的。 胡當時告訴張，只要提供身份證和手機號碼，并配合金融機構(gòu)申請信用抵押貸款，就可以獲得5000元報酬，所有相關(guān)事宜由胡負責。償還抵押貸款本金。 張某高興地出動了。

胡立即糾集二手車經(jīng)銷商，將一輛二手手機列車臨時過戶至張某名下，并指使張某與一家金融租賃公司達成售后回租合同。 但事實上，這輛二手手機列車實際上并沒有抵押給金融租賃公司，《機動車登記證》上的抵押登記記錄是胡某擅自偽造的。 正是胡編造的這個底層資產(chǎn)，成為了保險公司虧損的癥結(jié)所在。

隨著偵查的深入，警方發(fā)現(xiàn)，這起犯罪行為還涉及汽車租賃貸款、保單貸款、抵押貸款等各類個人貸款業(yè)務。 經(jīng)查，2017年以來，以胡某、吳某、王某、丁某等為首的多個犯罪團伙，通過網(wǎng)絡招募張某等虛假債務人近百名，牟取非法利益，并唆使部分二手車經(jīng)銷商及員工金融機構(gòu)通過偽造機動車抵押登記記錄、偽造房產(chǎn)證、房產(chǎn)抵押登記證、臨時轉(zhuǎn)讓境外人壽保單等方式謊報債務人信用資格，謊稱債務人信用資格。 名義承保個人履約保險和信用保證保險，向金融機構(gòu)申請補充住房貸款。

金融機構(gòu)放貸后上海車輛抵押公司，犯罪團伙履行小額貸款還款義務后拒不歸還貸款，引發(fā)定損，使保險公司遭受巨大損失。

圖片說明：查獲的交通銀行卡、POSE機等涉案工具

打掉4個專業(yè)詐騙貸款團伙

根據(jù)法律規(guī)定，保險人故意捏造保險標的，挪用保險金的，涉嫌盜竊保險罪。 這種通過偽造承保材料、拒不履行還貸義務等方式誤導保險公司購買保險，造成保險公司評估損失的行為，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序，破壞了財務管理制度，更有可能造成交叉利益沖突。保險公司與各類金融機構(gòu)之間的行業(yè)風險傳導。 。

去年8月，北京市公安局刑偵支隊聯(lián)合徐匯、保山、松江、青浦等派出所，經(jīng)過七個月的縝密偵查，成功破獲全市首例個人合同信用保證保險系列保險盜竊案。調(diào)查。 常年盤踞北京、安徽、江蘇、山東等地的專業(yè)貸款詐騙窩點。 全鏈條抓獲房貸中介、金融機構(gòu)從業(yè)人員、二手車經(jīng)銷商等犯罪嫌疑人30余名，涉案金額超5200億元。 。

目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌盜竊保險罪被警方依法采取民事強制措施。 該案正在進一步調(diào)查中。

警方介紹，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨成熟，保險盜竊犯罪手段不斷創(chuàng)新，復雜性、隱蔽性、跨地域性等特點更加凸顯。 對此，南京警方堅持“動態(tài)清除隱患”，通過“科技+人力”，提高精準預警、精準打擊能力，切實維護經(jīng)濟金融安全穩(wěn)定。 去年以來，該市公安刑偵部門共破獲保險盜竊案件30多起，涉案金額超過7000億元。

圖片說明：嫌疑人被捕

警方提醒

普通民眾怎么會成為不法分子謀取蠅頭小利的犯罪工具呢？ 協(xié)助犯罪分子騙取貸款的行為，將給保險公司承擔相應的民事責任和刑事賠償責任，個人信用也會因此受到損害。

金融租賃公司在業(yè)務代理過程中還應當履行預審義務，否則還可能承擔相應的刑事賠償責任。 保險公司和金融機構(gòu)還應建立健全投保、理賠、保單變更等各個環(huán)節(jié)的初審風控機制，防范不法分子實施詐騙行為。

新民報首席記者 潘高峰